«Կանխիկը բլոկի հիանալի երեխա է». բարձր եկամտաբեր խնայողական հաշիվներ, գանձապետական ​​մուրհակներ, դրամական շուկայի ֆոնդեր և ձայնասկավառակներ. ահա, որտեղ ձեր կանխիկ գումարը կարող է վաստակել մինչև 4.5%:

Որպես բաժնետոմսերի շուկաների գերապահով այլընտրանք, այս ներդրումային մեքենաները դիրքավորվում են բարձր տոկոսադրույքներից ավելի բարձր եկամտաբերություն ստանալու համար: Դրանք կարող են թվալ որպես հուսադրող վայրեր փող կայանելու համար, մինչ ռեցեսիան շարունակվում է, և երբ բաժնետոմսերն ու պարտատոմսերը փորձում են վերականգնվել 2022 թվականի անկումից հետո:

Բարձր եկամտաբեր առցանց խնայողական հաշիվը միջինում կազմում է 3.3% տարեկան տոկոսային եկամտաբերություն (APY), որը մեկ տարի առաջ 0.5% -ից պակաս էր, ըստ տվյալների: DepositAccounts.com. Մեկ տարվա առցանց ձայնասկավառակը միջինում կազմում է 4.4% APY՝ մեկ տարի առաջվա գրեթե 0.6%-ի դիմաց, ասվում է կայքում:

Միջին յոթ օրվա եկամտաբերությունը 100 խոշորագույն դրամական շուկայի ֆոնդերի համար կազմում է 4.34%, և այն այսքան բարձր չի եղել ավելի քան մեկ տասնամյակ, ըստ տվյալների: Կռունկի տվյալներ, որը հետևում է արդյունաբերությանը: Մեկ տարուց պակաս մարման ժամկետով գանձապետական ​​մուրհակները բերում են եկամտաբերություն 4.5% կամ ավելի բարձր:

Իհարկե, այդ թվերը չեն գերազանցում գնաճը: դեկտեմբերի տարեկան գնաճի ցուցանիշը եղել է 6.5%9.1 թվականի հունիսին՝ համաճարակի ժամանակաշրջանի ամենաբարձր ցուցանիշից՝ 2022%:

Բայց հաշվի առեք այս դրամական եկամուտները՝ համեմատած ֆոնդային շուկայում կատարողականի հետ: Անգամ հունվարի ուժեղ մեկնարկով, Dow Jones արդյունաբերական միջին
DJIA,
+ 0.48%
տարեկան կտրվածքով նվազել է ավելի քան 4%-ով: Այդ ժամանակ S&P 500
SPX,
+ 0.18%
9% զեղչ է, իսկ Nasdaq Composite-ը
ԿՈՄՊ
-0.66%
կորցրել է մոտ 17%:

Նվազող ճնշման հիմնական մասը եղել է Դաշնային պահուստային համակարգի արագ տեմպերի բարձրացումն իր հենանիշային տոկոսադրույքի համար: Fed-ը բարձրացրել է իր հիմնական տոկոսադրույքը 25 բազային միավոր, քառորդ տոկոսային կետով, անցյալ շաբաթ և նախագահ Ջերոմ Փաուելը ասել է ավելի շատ ավելացումներ են անհրաժեշտ նպաստել գնաճին:

«Կան ավելի շատ հետաքրքրասիրություն կանխիկի վերաբերյալ», - ասում է Էդվարդ Ջոնսի Client Needs Research-ի ավագ ստրատեգ Մեգան Դոուն: «Ամեն անգամ, երբ մենք տեսնում ենք շուկայի անկայունություն, և ներդրումները սկսում են ավելի քիչ վստահ թվալ, կանխիկ գումարը սկսում է ավելի հարմարավետ զգալ և ավելի ապահով զգալ որպես ձեր գումարը դնելու տեղ»:

Ֆինանսական խորհրդատու Ռայան Գրիզեր ասաց, որ զարմացած է, թե հաճախորդներից որքան պարապ կանխիկ գումար է սպասվում ավելի արդյունավետ օգտագործման: Նա չի նվազեցնում բաժնետոմսերի և պարտատոմսերի տեղաբաշխումները, բայց լրացուցիչ գումարը դնում է կարճաժամկետ ձայնասկավառակների և գանձապետական ​​մուրհակների մեջ: «Կանխիկը հենց հիմա բլոկի հիանալի երեխա է», - ասում է Գրեյզերը, Opulus-ի հավաստագրված ֆինանսական պլանավորողը, որը հիմնված է Դոյլսթաունում, Պաս:

Վերցրեք այն Ռեյ Դալիոյից: «Նախկինում կանխիկ գումարը թափթփված էր», - ասում է Bridgewater Associates հսկայական հեջ-ֆոնդի հիմնադիրը: անցած շաբաթ CNBC-ին տված հարցազրույցում: «Դա գրավիչ է պարտատոմսերի հետ կապված: Դա իրականում գրավիչ է բաժնետոմսերի հետ կապված»:

Ոն ԲոյդըMDRN Wealth-ի հիմնադիրը Սքոթսդեյլում, Արիզ., համաձայն չէ: Կանխիկը նրա համար աղբ չէ: Սա ծուղակ է."

«Ամենամեծ սխալներից մեկը, որը ես տեսնում եմ, որ ներդրողները թույլ են տալիս այս պահին, արժեզրկված բաժնետոմսերի և պարտատոմսերի ֆոնդերի հեռացումն է՝ [բարձր եկամտաբեր խնայողական հաշիվների], դրամական շուկայի ֆոնդերի և նույնիսկ կարճաժամկետ CD-ների ավելի բարձր եկամտաբերությունից օգտվելու համար», - ասաց նա: .

Օգտվե՛ք անձրևոտ օրերի ֆոնդերի և պահուստների համար ավելի բարձր դրույքաչափերից, ասաց Բոյդը. պարզապես չափը մի անցեք: Կանխիկը դեռևս չունի «երկնիշ աճի ներուժ, ինչպես բաժնետոմսերը», - ավելացրեց Բոյդը:

Կան չորս պատճառ՝ կանխիկ դրամը որպես իրացվելի ակտիվ պահելու համար, ասել է Դոուն: Դա առօրյա ծախսերի, արտակարգ իրավիճակների խնայողության, մեծ առաջիկա ծախսերի, օրինակ՝ տան կանխավճարի և ներդրումային պորտֆելի մի մասի համար է:

Դոուն ասում է, որ Էդվարդ Ջոնսը, ընդհանուր առմամբ, խորհուրդ է տալիս ներդրումային պորտֆելում ունենալ ոչ ավելի, քան 5% կանխիկի ազդեցություն, ասաց Դոուն: «Դուք շատ քիչ չեք ուզում, բայց շատ էլ չեք ուզում», - ասաց նա:

«Կանխիկի կառավարման պլանը» ֆինանսական և ներդրումային պլանավորման կարևոր մասն է, ասում է Ռոբ Ուիլյամսը, Շվաբ Ֆինանսական հետազոտությունների կենտրոնի ֆինանսական պլանավորման, կենսաթոշակային եկամուտների և հարստության կառավարման կառավարիչ տնօրեն, Charles Schwab & Co.
SCHW,
+ 0.99%

Սովորական է լսել, որ ֆինանսական փորձագետները նկարագրում են կանխիկ ներդրումները որպես ընտրությունների սպեկտր, որտեղ փոխզիջում կա շահույթի և իրացվելիության միջև:

Դրանով հանդերձ, ահա ձեր լրացուցիչ կանխիկ գումարը կայանելու վայրեր.

Չեկային և խնայողական հաշիվներ

Որոշ չեկային հաշիվներ ավելի մեծ հետաքրքրություն են ներկայացնում, քան սովորական չեկային հաշիվները: Բայց կան նախազգուշացումներ, բացատրում է LendingTree-ի արդյունաբերության ավագ վերլուծաբան և DepositAccounts.com-ի հիմնադիր Քեն Թումինը:

Շատ բարձր եկամտաբեր չեկային հաշիվներ պահանջում են նվազագույն թվով գործարքներ, որպեսզի APY-ն սկսի, սովորաբար 8-ից 20-ը, ասաց նա: Նա ավելացրեց, որ հաճախ կան դրամական սահմանափակումներ բարձր APY-ների համար, սովորաբար $10,000-ից $25,000-ի սահմաններում: Այսպիսով, եթե դուք ցանկանում եք գումար կայանել այդ սահմանաչափերից բարձր, այն չի ստեղծի նույնքան տոկոս, որքան բարձր եկամտաբեր խնայողական հաշիվը, նշել է նա:

«Շատ դեպքերում, բարձր եկամտաբերության ստուգման տոկոսադրույքի առավելությունը բարձր եկամտաբեր խնայողական հաշվի նկատմամբ կարող է չարժե ջանքեր գործադրել», - ասաց նա: Բայց ուշագրավ է տոկոսադրույքի առավելությունը խնայողական բանկերի և առցանց բանկերի խնայողական հաշիվների միջև, ասաց նա:

Թումինը մեջբերում է FDIC տվյալներ, ինչը ցույց է տալիս, որ խնայողական հաշիվների ազգային միջին դրույքաչափը հունվարի կեսերին կազմել է 0.33%: Առանց աղյուսի և շաղախի մրցակիցների ընդհանուր ծախսերի, Թումինը ասաց, որ առցանց բանկերը առաջարկում են մինչև 4.20% տոկոսադրույք որոշ խնայողական հաշիվների վրա քանի որ նրանք առավելություն են փնտրում մրցակիցների նկատմամբ:

Բրոքերները նաև առաջարկում են «ավլող» ծառայություններ, որոնց միջոցով չներդրված գումարները ավլում են տոկոսներ, մինչ այն նստում է հաջորդ առևտրի համար:

Օրինակ՝ Ռոբինհուդը
գլխարկ,
-1.14%
Իրավասու հաճախորդների չներդրված կանխիկ գումարը տեղափոխում է բանկերի ցանցի ավանդային հաշվին, փետրվարի սկզբի դրությամբ 4.15% APY-ով: «Fidelity Investments»-ը կանխիկ գումարը ավտոմատ կերպով ներդրում է դրամական շուկայի ֆոնդերում, որոնք փետրվարի սկզբի դրությամբ արտադրում էին 4.14% յոթ օրվա եկամտաբերություն, նշել է խոսնակը:

Interactive Brokers-ում
IBKR,
-0.15%,
$10,000-ից ավելի անգործուն կանխիկ մնացորդները կարող են մնալ հաշվում և կուտակել տոկոսներ: Բանաձևը հիմնված է դաշնային ֆոնդերի դրույքաչափի վրա՝ մինուս 50 բազիսային կետ, ասել է Սթիվ Սանդերսը, շուկայավարման և արտադրանքի զարգացման գործադիր փոխտնօրենը: Առայժմ դա 4.08% ցուցանիշ է:

Դրամական շուկայի ֆոնդեր

Դրամական շուկայի ֆոնդերը միջին տեղ են զբաղեցնում, ասել է Ուիլյամսը: Եկամտաբերությունը կարող է ավելի բարձր լինել, քան խնայողական հաշիվները, թեև սովորաբար մեկ օր է պահանջվում ձեր ունեցվածքը մարելու համար, նշել է նա:

Այս փոխադարձ հիմնադրամները բաղկացած են այնպիսի բաղադրիչներից, ինչպիսիք են կարճաժամկետ, բարձրորակ դաշնային կառավարությունը և քաղաքային պարտքը, ինչպես նաև բարձր կարգի կորպորատիվ պարտքը, որը շուտով ավարտվում է:

Անցյալ տարվա վերջի դրությամբ դրամական շուկայի հիմնադրամներն ունեին 5.2 տրիլիոն դոլարի ակտիվներ, որոնք կառավարվում էին. Գանձապետարանի ֆինանսական հետազոտությունների գրասենյակ: Տվյալները ցույց են տալիս, որ դա շատ ավելին է, քան ֆոնդերի՝ մինչև 4 թվականի փետրվարը կառավարվող 2020 տրիլիոն դոլար ակտիվները:

Կանցնի մի քանի շաբաթ, մինչև վերջին 25 բազիսային կետով բարձրացումը լիովին արտացոլվի միջին եկամտաբերության վրա, ըստ Crane Data-ի նախագահ Փիթեր Քրեյնի:

Վերջին անգամ փողի շուկայի խոշորագույն հիմնադրամները, որոնց միջին յոթօրյա եկամտաբերությունը գերազանցել է 4%-ը, եղել է 2007 թվականի դեկտեմբերին, ըստ Crane Data-ի վիճակագրության: «Նրանց ամենամեծ թուլությունն այժմ նրանց ամենամեծ ուժն է: Նրանք հետևում են Fed-ին»,- ասել է Քրեյնը MarketWatch-ին:

Քանի որ շատ խնայողական հաշիվներից և դրամական շուկայի ֆոնդերից եկամտաբերության տարածումն ընդլայնվում է, սպառողները լավ կանեն ավելի մեծ ուշադրություն դարձնեն այդ մեքենաներին, ասացին. Քայլ Սիմոնս, Simmons Investment Management-ի հիմնադիր և առաջատար ֆինանսական խորհրդատու Դենվերի տարածքում:

Ուլտրա կարճաժամկետ ETF-ները ևս մեկ տարբերակ են, նա ավելացրեց. Դրամական շուկայի ֆոնդերի պես, դրանք բացահայտում են պետական ​​և բարձրորակ կորպորատիվ պարտքերը, որոնք արագ են հասնում:

Բայց մի շփոթեք դրամական շուկայի ֆոնդերը դրամական շուկայի հաշիվների հետ: Այս երկուսը բոլորովին տարբեր են, ասել է Թումինը։ Բանկի դրամական շուկայի հաշիվը նման է խնայողական հաշվին, նշել է նա։

CD-ներ և գանձապետական ​​մուրհակներ

Գանձապետական ​​մուրհակները և CD-ները գտնվում են կանխիկի սպեկտրի մյուս կողմում: Նրանք ունեն մարման ժամկետներ 4-ից 52 շաբաթ: Եկամտաբերությունը կարող է ավելի բարձր լինել, քան դրամական շուկայի ֆոնդերը, բայց դուք պետք է ավելի երկար սպասեք ձեր գումարը վերադարձնելու համար:

Գանձապետական ​​մեկամսյա պարտատոմսերի շուկայական եկամտաբերությունը ներկայումս գերազանցում է 4.6%-ը, համաձայն Fed-ի տվյալների: Վերջին անգամ գլանային հիմունքներով եկամտաբերությունը մեկամսյա ՊՊՄ-ների համար գերազանցել է 4%-ը, համաձայն 2007թ. Սենթ Լուիսի Fed տվյալները.

Ներդրողները կարող են գնել տարբեր երկարությունների գանձապետական ​​պարտք իրենց բրոքերի միջոցով կամ TreasuryDirect.gov կայքում: (TreasuryDirect-ը նաև հանրաճանաչ I-պարտատոմսեր ձեռք բերելու վայր է, բայց դրանք հնարավոր չէ գնել երկրորդային շուկայում):

Պարտատոմսերի տոկոսները կազմում են ենթակա է դաշնային եկամտահարկի, բայց նրանք ազատված են պետական ​​և տեղական հարկերից, ասել է Գրեյզերը։ Դա կարող է ապահովել «առավելություն CD-ների նկատմամբ՝ կախված տոկոսադրույքների տարբերությունից և անհատի հարկային իրավիճակից», - ասաց նա:

Պարտատոմսերի երկրորդային շուկան ավելի մեծ է, քան ձայնասկավառակների համար, և դա հեշտացնում է վաղաժամկետ ելքը, եթե մինչև մարման ժամկետը գումարի կարիք ունեք, նշեց նա:

Ձայնասկավառակների և ավելի երկար մարման ժամկետով Պարտատոմսերի մեկ մարտավարություն. Գնեք դրանք՝ մտածելով, որ տոկոսադրույքները կիջնեն, քանի դեռ փողը կապվում է: («Մեր կարծիքով, մենք հիմա այդ մթնոլորտում չենք», - ասաց Ուիլյամսը: Fed-ում Փաուելը ասել է, որ տոկոսադրույքները պետք է լինեն. «ավելի ավելի երկար»:)

Իհարկե, T-Bill-ում կամ CD-ում կայանված գումարը լավ կամ վատ ժամանակավորապես մնում է կողքին: «Եթե շուկան թռչում է հրթիռի պես այն ժամանակ, երբ դուք կայանում եք ձեր գումարը, լավ, դուք կարող եք մի փոքր հետ մնալ: Դա այն գինն է, որը դուք կարող եք վճարել ցածր ռիսկի համար», - ավելացրել է Գրեյզերը:

Ցանկացած տեսակի դրամական մանևրներ ձայնասկավառակներում կամ այլուր չպետք է մթագնեն մարդու դրամապանակի և պորտֆելի այս մասի ընդհանուր նպատակը, ասաց Ուիլյամսը: «Կանխիկ գումարը, ի վերջո, եկամտաբերության և կայունության համար է, ձեր ֆինանսական կյանքի ամենաապահով մասը»:

Կարդացեք նաեւ. Հարգելի հարկային. Կարո՞ղ եմ հանել վաղաժամկետ դուրսբերման տույժը, եթե անցնեմ ավելի բարձր դրույքաչափով CD-ի: