Կարո՞ղ եմ օգտագործել իմ 401(k) վարկը մարելու համար:

Կառավարությունն առաջարկում է մի քանի խթաններ կենսաթոշակային հաշիվների համար, ինչպիսիք են 401(k)s-ը: Օրինակ, դրանք ա հարկային հետաձգված ներդրում, այսինքն՝ մինչև չհանեք, դուք դրանց վրա հարկեր չեք վճարի։ 401(k) ավանդները նույնպես չեն հաշվվում որպես հարկվող եկամուտ այն տարվա ընթացքում, երբ դրանք կատարում եք, այնպես որ կարող եք դրանք օգտագործել ձեր հարկային պարտավորությունը նվազեցնելու համար: Ինչպես նրանք խրախուսում են կենսաթոշակային ներդրումները, այնպես էլ կառավարությունը պատժում է այն մարդկանց, ովքեր վաղաժամկետ դուրս են գալիս: Բայց որոշ սցենարներում կարող է իմաստալից լինել ձեր 401(k)-ի մեջ վաղ ընկնելու համար: Այս սցենարներից մեկը ձեր հիփոթեքի վճարումն է: Հիփոթեքի համար վճարելու համար ձեր կենսաթոշակային ֆոնդից գումար վերցնելու որոշում կայացնելուց առաջ դուք պետք է կշռադատեք դրական և բացասական կողմերը: Կարող եք նաև փորձագիտական ​​խորհրդատվություն ստանալ a ֆինանսական խորհրդատու ձեր յուրահատուկ իրավիճակի մասին:

Պե՞տք է վճարեք ձեր հիփոթեքը ձեր 401(k)-ով:

Վճարելով ձեր հիփոթեք անջատումը կարող է զգալ թեթևացում, հատկապես, եթե պարտքը վնասում է ձեր հոգեկան առողջությանը. Բայց դուք չեք ցանկանում այս որոշումը կայացնել բացառապես այդ զգացմունքի հիման վրա: Ձեր կենսաթոշակը ձեր բույնի ձուն է: Նախքան ձեր մեջ ընկղմվելը կենսաթոշակ խնայողություններ, կան չորս հարցեր, որոնց պետք է պատասխանեք.

1. Քանի տարեկան ես:

Եթե ​​դուք 59.5 տարեկանից ցածր եք, ապա ձեզ կսպառնա լրացուցիչ 10% տուգանք հեռացնելով ձեր 401(k) վաղաժամկետից: Դա մեծ հարված է, որը ստիպում է վճարել ձեր հիփոթեքը չարժե: Դա նշանակում է, որ եթե դուք հանեք $50,000 հիփոթեքը մարելու համար, դուք ավտոմատ կերպով կտուգանվեք $5,000-ով: Դա նույնպես նախքան հարկերը, այնպես որ ձեր իրական կանխիկ գումարը նույնիսկ ավելի փոքր կլինի:

2. Որքա՞ն եք պարտք:

Որքան եք պարտք ձեր հիփոթեքային գործոնների վրա մի քանի ձևով: Օրինակ, ենթադրենք, որ դուք պարտք եք $200,000 ձեր հիփոթեքի համար: Եթե ​​մարեք ձեր հիփոթեքը, ոչ միայն ստիպված չեք լինի կատարել հիփոթեքի վճարումը, այլև կխուսափեք 200,000 ԱՄՆ դոլարի տոկոսները վճարելուց: Այնուամենայնիվ, եթե ձեր 200,000(k)-ից վերցնեք $401, ապա ստիպված կլինեք. վճարել հարկ բաշխման վրա. 200,000 դոլարի դեպքում դա կարող է հանգեցնել հազարավոր հարկերի պարտքի:

3. Որքա՞ն եք խնայել:

Կախված նրանից, թե որքան մեծ է ձեր բնի ձուն, ձեր հիփոթեքը մարելը ձեր 401(k)-ով կարող է իմաստալից լինել: Այնուամենայնիվ, նախ նայեք ձեր մյուս խնայողություններին կամ ակտիվներին: Եթե ​​Ձեզ անհրաժեշտ է երկարացնել ձեր 401(k)-ը կենսաթոշակի անցնելու համար, կարող է ավելի խելամիտ լինել այն պահել ներդրված և օգտագործել այլ ակտիվներ՝ ձեր հիփոթեքը մարելու համար:

Պատմությունը շարունակվում է

4. Ո՞րն է ձեր ակնկալվող եկամտաբերությունը:

Սա մեծ է: Եթե ​​ձեր 401(k)-ը հուսալիորեն ապահովում է 7% եկամտաբերություն, դուք պետք է մտածեք դրան դիպչելուց առաջ: Այդ եկամտաբերությունը անվճար գումար է: Օրինակ, եթե ձեր 1(k) մեջ ունեք 401 միլիոն դոլար, տարեկան 7%, դա ձեզ տարեկան 70,000 դոլար է վաստակում: Երբ դուք իջնեք ձեր 401(k) մեջ, այս տարեկան վճարումը կկրճատվի: Եթե ​​ձեր հիփոթեքը մարելու համար վերցնեք $300,000, ձեր տարեկան աճը $70,000-ից կիջնի $49,000-ի:

Ձեր հիփոթեքը ձեր 401(k)-ով մարելու առավելությունները

Երբ դուք մարում եք ձեր հիփոթեքը, անկախ մեթոդից, այն կարող է պարգևատրելի զգալ և ձեզ տրամադրել մեծ քանակությամբ շնչառություն ձեր ֆինանսներում: Ահա որոշ ամենակարևոր բաները, որոնք պետք է հաշվի առնել, որոնք կարող են դրական համարվել ձեր որոշումների կայացման գործընթացում:

• Նվազեցված ամսական ծախսեր. Ինչ-որ բան կա ասելու այն մասին, որ ստիպված չեք լինի ամեն ամիս վճարել ձեր հիփոթեքը: Եթե ​​ձեր հիփոթեքի վճարումը կազմում է ամսական 2,500 դոլար, դա ամեն տարի կազմում է 30,000 դոլար, որի մասին ձեզ անհանգստանալու կարիք չկա: Եթե ​​դուք ֆիքսված եկամուտով եք, ապա այս հիփոթեքային ծախսերի վերացումը կարող է կտրուկ նվազեցնել ձեր կանոնավոր ծախսերը:

• Տոկոսավճարներից խուսափելը կամ նվազեցնելը. Վաղաժամկետ մարելով ձեր հիփոթեքը, դուք կկրճատեք ձեր վճարած ընդհանուր տոկոսները: Օրինակ, եթե դուք ունեք 30 տարվա ֆիքսված տոկոսադրույքով հիփոթեք՝ $400,000 7% տոկոսադրույքով, ապա այդ 558,035.59 տարվա ընթացքում դուք կվճարեք $30 միայն տոկոսադրույքով: Որքան երիտասարդ է ձեր հիփոթեքը, այնքան դա ավելի մեծ ազդեցություն կունենա: Դա ճանապարհի պատճառով է հիփոթեքը ամորտիզացնում է. Վարկառուները վճարում են կանխավճարի տոկոսները՝ աստիճանաբար ավելի շատ վճարելով մայր գումարը վարկի ժամկետի ընթացքում: Եթե ​​դուք գտնվում եք ձեր 30 տարվա հիփոթեքի վերջին հինգ տարում, դուք արդեն վճարել եք տոկոսների մեծ մասը: Այնուամենայնիվ, եթե դուք գտնվում եք ձեր հիփոթեքի առաջին հինգ տարիների ընթացքում, դեռևս ձեր առջևում ունեք տոկոսների մեծ մասը:

• Պլանավորում ձեր գույքը. Ձեր տանն ամբողջությամբ տիրապետելը կարող է հեշտացնել ձեր ժառանգների համար: Երբ գույքի պլանավորում, դուք կարող եք որոշել մարել ձեր հիփոթեքը, որպեսզի ձեր ժառանգները ստանան այն ամբողջ արժեքով: Երբ դուք մոտենում եք ձեր կյանքի ավարտին, տանն ուղղակիորեն տիրապետելը կարող է պաշտպանել ակտիվը նրանց համար, ում դուք թողնում եք այն:

Ձեր 401(k) հետ հիփոթեքը մարելու թերությունները

Ձեր կենսաթոշակային ֆոնդերի օգտագործումը միշտ ունենում է որոշ հնարավոր թերություններ, որոնք պետք է հաշվի առնել՝ ապահովելու համար, որ դա ճիշտ որոշում է ձեր իրավիճակի համար: Ահա, թե ինչի մասին պետք է տեղյակ լինեք առաջ շարժվելուց առաջ:

• Նվազեցված կենսաթոշակային ակտիվներ. Ձեր հիփոթեքի վճարումը ձեր 401(k)-ով կարող է զգալիորեն սնվել ձեր կենսաթոշակային ակտիվների վրա, հատկապես, եթե դուք վճարելու մեծ մնացորդ ունեք: Օրինակ, եթե դուք մարում եք $200,000 հիփոթեքը և ունեք $1,000,000 կենսաթոշակային խնայողություններ, դա ձեր կենսաթոշակի 20%-ն է:

• Կենսաթոշակային ակտիվների աճի ներուժի կորուստ. Եթե ​​դուք տարեկան 7% եկամուտ եք տեսնում ձեր կենսաթոշակային խնայողությունների վրա, նվազեցնելով ձեր 401(k), դուք նվազեցնում եք ձեր եկամուտները: Այս տարեկան աճը կարող է լինել այն մեծ մասը, ինչը ձեզ թույլ է տալիս հեռացված. Ձեր հիփոթեքը մարելու համար զգալի մասը հանելով՝ դուք կրճատում եք, թե որքան եկամուտ կարող եք ստանալ:

• Խոշոր հարկային հաշիվ. Թերևս 401(k)-ով ձեր հիփոթեքը մարելու ամենամեծ կանխարգելիչներից մեկը ձեր հարկային հաշիվն է: Հիշեք, որ ձեր 401(k)-ից դուրս բերված բոլոր գումարները կհաշվարկվեն որպես ձեր եկամուտ եկամտահարկ. Դա նշանակում է, որ եթե դուք հանեք $200,000 ձեր հիփոթեքը մարելու համար, դուք դրա վրա հարկեր կվճարեք: Սա կարող է ձեզ բախվել մեկ այլ հարկային բրա՝ բարձրացնելով ձեր արդյունավետ հարկային դրույքաչափ. Եթե ​​դուք պատրաստվում եք մարել ձեր հիփոթեքը 401 (k) դուրսբերմամբ, պատրաստ եղեք վճարել ծանր հարկային հաշիվ:

The Bottom Line

Հիփոթեքի մարումը ա 401 (k) կարող է իմաստալից լինել կոնկրետ սցենարներում: Այն վերացնում է պարտքի զգացմունքային ծանրությունը, ինչպես նաև այն կարող է հեշտացնել ձեր ժառանգների համար գույքը պլանավորելիս: Այնուամենայնիվ, դուք պետք է ուշադիր հաշվի առնեք թերությունները: Ի վերջո, դուք կվճարեք հարկեր, և չեք ցանկանում թոշակային խնայողությունների մեջ ընկղմվել այնքան, որ դա ազդի ձեր կյանքի որակի վրա:

Խորհուրդներ կենսաթոշակի և հիփոթեքային վարկերի համար

• Ցանկանու՞մ եք ստեղծել ֆինանսական պլան, որը մեծացնում է ձեր գումարը և ապահովում է ապահով կենսաթոշակ: Դուք կարող եք օգուտ քաղել ֆինանսական խորհրդատուի հետ խոսելուց: Ֆինանսական խորհրդատու գտնելը պարտադիր չէ, որ դժվար լինի: SmartAsset-ի անվճար գործիքը համընկնում է ձեզ մինչև երեք ստուգված ֆինանսական խորհրդատուների հետ, ովքեր ծառայում են ձեր տարածքին, և դուք կարող եք անվճար հարցազրույց անցկացնել ձեր խորհրդատուի հետ՝ որոշելու, թե որն է ձեզ համար ճիշտ: Եթե ​​պատրաստ եք գտնել խորհրդատու, որը կօգնի ձեզ հասնել ձեր ֆինանսական նպատակներին, սկսել հիմա.

• օգտագործում SmartAsset-ի հիփոթեքային հաշվիչ պարզելու համար, թե որքան կլինի հիփոթեքի նոր վճարումը, տեսեք, թե ինչպես է ամորտիզացվում հիփոթեքը և որքան տոկոսներ եք վճարելու վարկի ամբողջ ընթացքում:

• Ստուգել SmartAsset-ի եկամտահարկի հաշվիչը, դուք կարող եք գնահատել, թե որքան հարկ եք վճարելու ձեր 401(k-ից) մեծ դուրսբերման պատճառով:

Լուսանկարը՝ ©iStock.com/Wasan Tita, ©iStock.com/FatCamera, ©iStock.com/AmnajKhetsamtip

The Post Օգտագործելով ձեր 401(k)-ը՝ ձեր հիփոթեքը մարելու համար հայտնվել առաջին SmartAsset բլոգ.