Յուրաքանչյուր աշխատողի նպատակն է թոշակի անցնել, երբ դուք 60 տարեկան եք կամ ավելի երիտասարդ: Բայց կարո՞ղ ես 65 տարեկանում հարմարավետ թոշակի անցնել 1 միլիոն դոլարով: Որոշ մարդկանց համար՝ այո։ Բայց ճշմարիտ պատասխանն այն է, որ այս հարցին մեկ պատասխան չկա: Յուրաքանչյուրի կյանքի հանգամանքները տարբեր են: Մենք կքննարկենք օրինակներ՝ տեսնելու, թե ինչպես կարող եք կառավարել ձեր թոշակի անցնելը և ձեր խնայողությունների նպատակները, որոնք բոլորը կարող են օգնել ձեզ առաջնորդել ձեր սեփական որոշումները կայացնելիս:
Ֆինանսական խորհրդատուն կարող է օգնել ձեզ ստեղծել ֆինանսական պլան ձեր կենսաթոշակային ծախսերի համար:
Կարո՞ղ եմ 65 տարեկանում թոշակի անցնել 1 միլիոն դոլարով:
Այո, 1 միլիոն դոլարով հնարավոր է թոշակի անցնել։ 65 տարեկանում 1 միլիոն դոլարով թոշակի անցնելը շատ թոշակառուների համար կարող է մեծ գումար թվալ: Բայց ճշմարտությունն այն է, որ այդ գումարն ամբողջությամբ կախված է ձեր տնային տնտեսությունից, ձեր ֆինանսներից և ձեր կարիքներից:
Օրինակ, որքան մեծ կամ փոքր է ձեր ընտանիքը, և այն պարտականությունները, որոնք դուք կարող եք ունենալ որպես կերակրող, կարող են զգալիորեն որոշել, թե որքան $1 միլիոն կարող է կրել ձեր ֆինանսները ձեր կենսաթոշակի ընթացքում:
Մեկ այլ գործոն, որը պետք է հաշվի առնել, այն է, թե որքան եկամտի հոսք ունեք, որպեսզի օգնեք պահպանել 1 միլիոն դոլար ձեր կենսաթոշակի ընթացքում: Դուք պետք է հիշեք, որ երբ թոշակի եք անցնում, դուք ձգտում եք այդպես մնալ ձեր մնացած կյանքի ընթացքում:
Այսպիսով, գալիք 1-25 տարիների համար 30 միլիոն դոլարի չափը կարող է բավարար չլինել որոշ մարդկանց համար: Ահա առաջադրանքներ, որոնք պետք է հաշվի առնի յուրաքանչյուր թոշակառու:
Եթե դուք պատրաստ եք համադրվել տեղական խորհրդատուների հետ, որոնք կարող են օգնել ձեզ հասնել ձեր ֆինանսական նպատակներին, սկսել հիմա.
Սոցիալական ապահովություն և Medicare
Երբ մենք խոսում ենք թոշակի անցնելու մասին, մենք նախ պետք է նայենք Սոցիալական ապահովության և Medicare-ին: Եթե դուք թոշակի եք անցնում 65 տարեկանում, ապա երկու ծրագրերի համար էլ իրավասու կլինեք կամ մոտ, ինչը շատ լավ բան է:
Medicare-ի դեպքում դա նշանակում է, որ դուք ստիպված չեք լինի պլանավորել լրացուցիչ առողջապահական ծախսեր: Հիմա, որպեսզի շատ պարզ լինի, սա չի նշանակում, որ դուք պետք չէ պլանավորել առողջապահությունը: Medicare-ը չի ծածկում ամեն ինչ և այն անվճար չէ: Այնուամենայնիվ, դուք ստիպված չեք լինի վճարել հիմնական առողջության ապահովագրության համար, ինչը հիանալի է:
Սոցիալական ապահովությունը, մյուս կողմից, մի փոքր ավելի բարդ է:
Բոլորի համար, ովքեր ծնվել են 1960 թվականին և դրանից հետո, լիարժեք կենսաթոշակային տարիքը չի սկսվում մինչև 67 տարեկանը: Եթե դուք Սոցիալական Ապահովություն վերցնեք մինչև այս տարիքը, դուք կստանաք կրճատված ամսական նպաստներ ամբողջ կենսաթոշակի ընթացքում: Դուք ստանում եք լիարժեք նպաստներ, եթե սկսում եք հավաքագրել 67 տարեկանից: Դուք ստանում եք ուժեղացված նպաստներ, եթե սկսեք հավաքագրել 67 տարեկանից հետո, մինչև 70 տարեկանը, երբ ստանում եք առավելագույն ամսական վճարումները:
Օրինակ, ահա սոցիալական ապահովության առավելագույն ամսական նպաստները մեկի համար, ով սկսում է Սոցիալական ապահովության հավաքագրումը 2023 թվականին.
62 տարեկանում – ամսական մինչև $2,572
67 տարեկանում – ամսական մինչև $3,808
70 տարեկանում – ամսական մինչև $4,555
Սա մեծ տարբերություն է։ Պարզապես 67-ից մինչև 70 տարեկան սպասելը կարող է տարեկան գրեթե 9,000 ԱՄՆ դոլար լրացուցիչ եկամուտ ստանալ ձեր կենսաթոշակի մնացած ժամանակահատվածի համար՝ հաշվի առնելով Սոցիալական ապահովության վարչության (SSA) տարեկան կյանքի ծախսերի բարձրացումը:
Առավելությունները
Այս ամենի երկու արդյունք կա: Նախ, եթե դուք թոշակի եք անցնում 65 տարեկանում, ըստ Սոցիալական ապահովության վարչության, դուք մոտ եք լիարժեք կենսաթոշակային տարիքին: Սա նշանակում է, որ պետք չէ երկար ակնկալել բացը լրացնելը։
Բայց եթե ցանկանում եք հավաքել լիարժեք նպաստներ, դուք պետք է պատրաստվեք առնվազն երկու տարի առանց Սոցիալական ապահովության եկամուտի: Եվ եթե ցանկանում եք հավաքել առավելագույն օգուտներ, ապա պետք է պատրաստվեք հինգ տարի առանց այս գումարի: Դա նշանակում է, որ համոզվեք, որ ձեր կենսաթոշակային հաշիվը կարող է ավելի շատ կանխիկացումներ կատարել վաղաժամ՝ տարբերությունը փոխհատուցելու համար:
Ընդհանուր եկամուտ
Թեև կենսաթոշակն ունի բազմաթիվ շարժվող մասեր, ի վերջո մեր հարցը հետևյալն է. Կարո՞ղ են ձեր կենսաթոշակային հաշիվը գումարած ձեր սոցիալական ապահովության եկամուտը փոխհատուցել ձեր ծախսերը: Եթե պատասխանը կայունորեն այո է, ապա դուք բավականաչափ գումար ունեք: Եթե ոչ, ապա ոչ: 1 տարեկանում 65 միլիոն դոլարի դեպքում այդ բանաձևի «փողերը» ընդհանուր առմամբ ուժեղ կլինեն:
Սա դիտարկելու ձևերից մեկը արդյունաբերության ստանդարտ կանոնն է: Դասական կանոնն այն է, որ դուք պետք է ամեն տարի պլանավորեք հանել ձեր կենսաթոշակային հաշվից մոտ 4%-ը: Հաշվի առնելով եկամուտը, վերադարձը և հիմնական գումարը, սա ձեզ մի քանի տասնամյակի խնայողություններ կտա:
1 միլիոն դոլար կենսաթոշակային հաշիվը ձեզ տալիս է տարեկան մոտ 40,000 դոլար ձեր կենսաթոշակի առաջին մի քանի տարիների համար: Երբ Սոցիալական Ապահովությունը սկսվի, դա ձեզ կտրամադրի միջինը տարեկան $65,000-ից $95,000՝ կախված ձեր ողջ կյանքի ընթացքում ստացված եկամուտից և երբ եք սկսել հավաքել նպաստներ:
Այնուամենայնիվ, 4% հիմնական կանոնը քննադատության է ենթարկվել: Ամենակարևորն այն է, որ այն գնալով չի արտացոլում վերջին 40 կամ 50 տարիների շուկան: Օրինակ, միջին հաշվով միայն կորպորատիվ պարտատոմսերի շուկան տարեկան միջինը 4% տոկոսադրույք է վճարում:
Ձեր պորտֆոլիոն
1 միլիոն դոլար արժողությամբ պորտֆելը, բացի ներդրումային կարգի կորպորատիվ պարտատոմսերով, կարող է տարեկան մոտ 40,000 դոլար առաջացնել տոկոսների վճարումից՝ անորոշ ժամանակով, միայն այն ժամանակ, երբ դրա հիմքում ընկած պարտատոմսերը հասունանան:
Ռիսկի սպեկտրի մյուս ծայրում S&P 500-ն ունի միջինը 10%-11% ընդհանուր եկամտաբերություն: Սա նշանակում է, որ 1 միլիոն դոլար արժողությամբ պորտֆելը, որը պարունակում է ընդամենը S&P 500 ինդեքսային ֆոնդեր, կարող է միջինը $100,000 մաքուր եկամտաբերություն առաջացնել:
Վերջապես, 1 միլիոն դոլար անուիտետը երբեմն կարող է շատ առատաձեռն վճարումներ կատարել: Ըստ Շվաբի, նույնիսկ եթե դուք ներդրումներ եք կատարել ձեր անուիտետում ձեր կենսաթոշակի անցնելու օրը, 1 միլիոն դոլարով դուք կարող եք պոտենցիալ ամսական $6,000 կամ ավելի հավաքել ձեր մնացած կյանքի համար:
Այս ամենը նշանակում է, որ 1 միլիոն դոլարով դուք, անշուշտ, կարող եք հարմարավետ գումար հավաքել ձեր թոշակի ժամանակ: Ամենապահպանողական գնահատականների համաձայն՝ առաջին երկու տարվա համար կարող է անհրաժեշտ լինել շատ զգույշ բյուջետավորել, որպեսզի երկարացնեք ձեր գումարը մինչև Սոցիալական ապահովության սկիզբը, բայց հակառակ դեպքում, այս ամենը շատ հնարավոր է:
Ծախսեր և կարիքներ
Ելնելով վերը նշված մեր թվերից, դուք կարող եք ակնկալել տարեկան $80,000-ից $180,000 տարեկան ձեր կենսաթոշակի ժամանակ, կախված այն բանից, թե ինչպես եք որոշել կառուցել ձեր պորտֆելը և ինչ Սոցիալական Ապահովության եկամուտ կարող եք ակնկալել:
Արդյո՞ք դա բավարար գումար կլինի ձեր կարիքները հոգալու համար: Դա մի ոլորտ է, որն ավելի դժվար է դառնում, քանի որ այն էապես ավելի անհատական է դառնում:
Ձեր կենսաթոշակային կարիքները կանխատեսելիս 80% հարաբերակցությունը լավ օրինական կանոն է: Որպես ընդհանուր կանոն, կենսաթոշակի անցնելու ժամանակ, ամենայն հավանականությամբ, ձեզ կպահանջվի ձեր ընթացիկ եկամտի մոտ 80%-ը՝ ձեր ներկայիս կենսամակարդակը պահպանելու համար: Շարժումը պայմանավորված է նրանով, որ ձեր ֆինանսները փոխվում են թոշակի անցնելու ժամանակ:
Օրինակ, դուք ստիպված չեք լինի շարունակական վճարումներ կատարել ձեր կենսաթոշակային հաշվին, ձեր հարկերը հակված են իջնել, և դուք, ընդհանուր առմամբ, ավելի քիչ ամենօրյա ծախսեր ունեք: Թե՛ մեծ, թե՛ փոքր առումներով, դուք պարզապես հակված եք ավելի քիչ գումարի կարիք ունենալ:
Այսպիսով, օրինակ, ասեք, որ դուք տարեկան վաստակում եք $100,000 հենց հիմա: Կենսաթոշակի համար տարեկան պետք է բյուջե 80,000 դոլարի չափով: Եթե ցանկանում եք տեսնել, թե որոնք են լինելու ձեր սեփական կարիքները, խորհուրդ ենք տալիս օգտագործել լավ կենսաթոշակային հաշվիչ:
Գեներալից բացի, նայեք ձեր կյանքի հիմնական ծախսերին, որոնք դուք պետք է հաշվի առնեք: Ընդհանուր խնդիրները ներառում են.
Քաղաքային Բնակարան
Եթե դուք ապրում եք մեծ քաղաքում, հավանաբար վարձակալում եք, և դա հավանաբար թանկ է: Համոզվեք, որ ձեր բյուջեն կարող է աճել, քանի որ գալիք տարիներին վարձավճարը կբարձրանա:
Բժշկական կարիքներ
Եթե ունեք հատուկ բժշկական կարիքներ, համոզվեք, որ այդ ծախսերը վաղաժամկետ հաշվի առեք: Դրանից բացի, մի մոռացեք բյուջե կազմել այնպիսի հարցերի համար, ինչպիսիք են լրացուցիչ ապահովագրությունը:
Կախյալներ
Հավանականությունն այն է, որ դուք չունեք կախյալներ: Բայց եթե դա անում եք, համոզվեք, որ հաշվի առնեք նրանց կարիքները և՛ ձեր թոշակի անցնելու, և՛ ձեր գույքի պլանավորման մեջ:
Արտակարգ իրավիճակների ֆոնդեր
Համոզվեք, որ ունեք ամուր կանխիկ պահուստ՝ անսպասելի ծախսերը հոգալու համար՝ կոտրված տանիքից մինչև ծակ անվադող: Կարող է ավելի դժվար լինել կենսաթոշակի ժամանակ վարկ ստանալը, այնպես որ դուք ձեռքի տակ կանխիկ գումար կցանկանաք:
Շուկայի արտակարգ իրավիճակների հիմնադրամներ
Հաջորդականության ռիսկն այն հնարավորությունն է, որ դուք ստիպված կլինեք վաճառել ակտիվները ձեր պորտֆելից անկման շուկայում: Եթե դուք կարողանաք մի կողմ դնել կանխիկ գումար, ապա կարող եք խուսափել այս ռիսկից՝ օգտվելով ձեր խնայողություններից, երբ ակտիվները պակասում են և համալրելով այդ ֆոնդը, երբ դրանք վերադարձվեն:
bottom Line
Այո, հնարավոր է թոշակի անցնել 1 միլիոն դոլարով 65 տարեկանում: Բայց արդյոք այդ գումարը բավարար է ձեր սեփական թոշակի անցնելու համար, կախված կլինի այն գործոններից, որոնք ներառում են ձեր սոցիալական ապահովության նպաստները, ձեր ներդրումային ռազմավարությունը և ձեր անձնական ծախսերը:
Խորհուրդներ կենսաթոշակային պլանավորման վերաբերյալ
Լուսանկարի վարկ՝ ©iStock.com/kupicoo, ©iStock.com/Dean Mitchell, ©iStock.com/Morsa Images
The post Կարո՞ղ եմ թոշակի անցնել 65 տարեկանում 1 միլիոն դոլարով: առաջին անգամ հայտնվել է SmartAsset բլոգում:
Աղբյուր՝ https://finance.yahoo.com/news/retire-comfortably-65-1-million-130047104.html