Կարո՞ղ եմ 60 տարեկանում թոշակի անցնել ընդամենը 300,000 դոլարով:

Այս հարցի կարճ պատասխանն է՝ «Այո, պայմանով, որ դուք պատրաստ եք ընդունել համեստ կենսամակարդակ»: Պատկերացում կազմելու համար, թե ինչի է բախվում 60 դոլար արժողությամբ բույն ունեցող 300,000-ամյա անհատը, ստուգելու մեր գործոնների ցանկը ներառում է նրանց եկամուտների գնահատումները՝ սոցիալական ապահովություն ստանալուց առաջ և հետո, ինչպես նաև կենսաթոշակի անցնելուց հետո կատարվող ծախսերը: Նման իրավիճակում ձեր սեփական հեռանկարները տարբեր կլինեն, բայց ստորև բերված հաշվարկներն ու գնահատականները կատարելով, դուք ողջամիտ պատկերացում կունենաք, թե ինչ կպահանջվի 60 տարեկանում 300,000 դոլարով թոշակի անցնելու համար: Հաշվի առեք աշխատել ֆինանսական խորհրդատուի հետ երբ ուսումնասիրում եք վաղաժամ թոշակի անցնելու ձեր հեռանկարները:

Եկամուտ թոշակի անցնելուց հետո. սոցիալական ապահովություն

Լավ տեղ սկսելու ձեր գնահատականը, թե արդյոք դուք կարող եք թոշակի անցնել 60 տարեկանում 300,000 դոլարով, եկամտի աղբյուրները, ներառյալ Սոցիալական ապահովությունը, դիտելն է: Ծրագիրը փորձարկված է հակադարձ միջոցներով, այսինքն այնքան քիչ գումար եք վաստակել ձեր աշխատանքային տարիներին այնքան քիչ առատաձեռն են ձեր նպաստները կենսաթոշակի ժամանակ: Եկամուտները հասնում են առավելագույն սոցիալական ապահովության եկամտի, որից հետո լրացուցիչ եկամուտներն այլևս չեն ավելացնում ձեր ողջ կյանքի նպաստներին:

Առավելագույն հարկվող եկամուտը փոխվում է ամեն տարի՝ ելնելով գնաճից: 2022 թվականին այն սահմանվել է $147,000, ինչը նշանակում է, որ 2022-ի ընթացքում դուք հավաքում եք ամենաշատ Սոցիալական ապահովության վարկերը, եթե վաստակում եք մինչև այդ գումարը: Եթե ​​դուք ավելի քիչ եք վաստակում, ապա թոշակի անցնելուց ավելի քիչ նպաստներ կհավաքեք: Եթե ​​դուք ավելի շատ վաստակեք, դա չի ավելացնի ձեր առավելությունները:

Ձեր նպաստները նույնպես փոխվում են՝ հիմնվելով թոշակի անցնելու որոշման վրա: Դուք ստանում եք ամենափոքր գումարը, եթե դիմում եք ներկայացնում 62 տարեկանում, ամեն ամիս ընդլայնելով, որ սպասում եք առավելագույն նպաստի վճարմանը 70 տարեկանում: Նպաստների ստանդարտ փաթեթը վճարվում է լրիվ կենսաթոշակային տարիքում, որը սահմանվում է 66 և 65 տարեկան: ամիսներ գրելու պահին XNUMX տարեկանից ցածր բոլորի համար:

Վերջապես, սոցիալական ապահովության նպաստները փոխվում են ամեն տարի, քանի որ Սոցիալական ապահովության վարչությունը և Կոնգրեսը ճշգրտում են այս վճարումը գնաճի համար:

2022 թվականի համար՝ միջին թոշակառու Սոցիալական ապահովություն ամսական 1,657 դոլար է: Այս հոդվածի նպատակների համար մենք կենթադրենք, որ թոշակառուը, ով սկսում է նպաստներ հավաքել լրիվ կենսաթոշակային տարիքում, ստանում է միջին վճարը: Դուք կարող եք հաշվարկել ձեր սեփական գնահատված նպաստները Սոցիալական ապահովության վարչության կայքում:

Պատմությունը շարունակվում է

Եկամուտ կենսաթոշակի անցնելուց հետո. ներդրումներ և խնայողություններ

Միջին կենսաթոշակային հաշիվը առաջացնում է միջին եկամտաբերությունը մոտ 5% տարեկան։ Որոշ գնահատականներով այս թիվն ավելի բարձր է, բայց մենք կօգտագործենք պահպանողական մաթեմատիկան: $300,000 կենսաթոշակային հաշվի դեպքում դա նշանակում է տարեկան մոտ $15,000 միջին եկամուտ: Եթե ​​դուք հանում եք միայն այդ եկամուտները, կարող եք եկամուտ ստանալ ձեր կենսաթոշակային պորտֆելից՝ առանց հիմնական գումարը հանելու:

Ենթադրենք, բացի այս $300,000 կենսաթոշակային հաշվից և Սոցիալական ապահովության միջին նպաստներից, եկամուտի աղբյուրներ չկան: Այս իրավիճակում 2022 թվականի տարեկան եկամուտը կլինի.

• $15,000 թոշակային խնայողություններից

• $19,884 Սոցիալական ապահովության վճարներից ($ 1,657 ամսական)

• Ընդհանուր՝ $34,884 ($2,907 ամսական)

Եկամուտը սոցիալական ապահովությունից առաջ

Առաջին երկու, վեց կամ ութ տարիները՝ կախված նրանից, թե երբ եք որոշել սկսել սոցիալական ապահովության ընդունում, կլինի ֆինանսապես ամենադժվարը:

Օրինակ, եթե դուք սկսում եք նպաստներ հավաքել 62 տարեկանում (ամենաշուտը, որ կարող եք դա անել), դուք կրճատում եք ձեր կյանքի նպաստները մինչև լրիվ արժեքի 70%-ը: Սոցիալական ապահովության միջին նպաստի դեպքում դա նշանակում է, որ դուք նվազեցնում եք ձեր Սոցիալական ապահովության նպաստները ամսական $1,160-ով կամ $13,919-ի տարեկան և նվազեցնում եք ձեր ընդհանուր տարեկան եկամուտը (Սոցիալական ապահովություն գումարած ներդրումների եկամուտ) մինչև $28,918 կամ $2,410 ամսական:

Շատ դեպքերում, դուք պետք է սպասեք մինչև 66 տարեկանը և չորս ամիսը, որպեսզի հավաքեք բավարար սոցիալական ապահովություն կայուն կենսաթոշակի համար: Եթե ​​ցանկանում եք վաղաժամ թոշակի անցնել, ապա պետք է ճանապարհ գտնեք այդ վեց տարվա ընթացքում ձեր եկամուտը փոխարինելու համար: Շատ դեպքերում 300,000 դոլարը պարզապես բավարար գումար չէ վաղաժամ թոշակի անցնելու համար: Եթե ​​դուք թոշակի անցնեք 60 տարեկանում, ապա ստիպված կլինեք ապրել ձեր $15,000-ի չափով և ոչ ավելին: Սա մոտ է 12,760 դոլար աղքատության գծին անհատի համար և վերածվում է ամսական մոտ 1,250 դոլարի ամսական եկամուտի:

Պոտենցիալ որոգայթներ

Որքան էլ գայթակղիչ կլիներ ձեր կենսաթոշակային հաշվի հիմնական գումարը հանելը, դիմադրեք այդ պահանջին: Հաշվի առեք չդիմադրելու հետևանքները: Մոտավորապես $34,884 տարեկան բյուջեին համապատասխանելու համար, դուք պետք է տարեկան հանեք $19,884 ձեր կենսաթոշակային հաշվի հիմնական գումարից, բացի դրա բոլոր միջին եկամուտները հանելուց, այնպես որ ոչինչ չի փոխարինի այդ դուրսբերումները: Վեց տարվա ընթացքում դա կկտրվի ձեր կենսաթոշակային հաշիվը $119,304 $300,000-ից: Եվ քանի որ ձեր դուրսբերումները կրճատում են ձեր բնի ձվի մնացորդը, այդ մնացորդը ավելի ու ավելի քիչ եկամուտ կբերի: Մինչ դուք սկսեք հավաքագրել Սոցիալական ապահովությունը, ձեր սկզբնական $300,000-ից համեմատաբար քիչ բան կմնա:

Հետևաբար, $300,000 կենսաթոշակային հաշվի դեպքում, հավանական է, որ դուք պետք է սպասեք մինչև լիարժեք կենսաթոշակային տարիքը՝ նախքան Սոցիալական ապահովության նպաստները հավաքելը: Սոցիալական ապահովության վաղաժամկետ հավաքագրումը նվազեցնում է ձեր նպաստները յուրաքանչյուր ամսվա համար, որը դուք սկսում եք մինչև լիարժեք կենսաթոշակային տարիքը: Եթե ​​դուք սկսում եք նպաստներ հավաքել 62 տարեկանում (ամենաշուտը, որ դուք կարող եք դա անել), դուք կրճատում եք ձեր կյանքի նպաստները մինչև լրիվ արժեքի 70%-ը: Սոցիալական ապահովության միջին նպաստի դեպքում դա նշանակում է, որ դուք նվազեցնում եք ձեր Սոցիալական ապահովության նպաստները ամսական $1,160 կամ $13,919 տարեկան, իսկ ձեր ընդհանուր եկամուտը (Սոցիալական ապահովություն գումարած ներդրումային եկամուտ) մինչև $28,918 կամ $2,410 ամսական:

Մարդկանց մեծամասնության համար սա գործնական բյուջե չէ. Դա անհատի համար աղքատության ազգային գծի 200%-ից մի փոքր ավելին է (տարեկան $12,760 2022 թվականին) և միջին եկամուտից շատ ցածր: Եթե ​​նույնիսկ կարճ ժամանակահատվածում գործնական է, այս բյուջեն տեղ չի թողնում անսպասելի կամ աճող ծախսերի համար: Դրանք կարող են ներառել ավելի բարձր բժշկական վճարներ, քանի որ տարիք կամ գնաճ: Այն նաև վերացնում է ցանկացած ճկունություն՝ հարմարվելու շուկայական անկումներին ձեր կենսաթոշակի ժամանակ:

Թոշակառուների մեծամասնության համար, հնարավորության դեպքում, դուք պետք է սպասեք մինչև լիարժեք կենսաթոշակային տարիքը:

Կենսաթոշակային ծախսեր. հարկեր

Հաշվի առնելով ձեր տարեկան եկամուտը, որը հիմնված է 300,000 դոլար թոշակի վրա, հաջորդ հարցը պարզ է. Արդյո՞ք դա բավարար կլինի:

$34,884 տարեկան եկամուտով եւ ա պլանավորված կենսաթոշակ 60 տարեկանում մենք պետք է նախատեսենք երեք հիմնական խնդիր՝ հարկեր, ծախսեր և մինչսոցիալական ապահովության ծախսեր:

Հնարավոր է՝ ստիպված լինեք պլանավորել եկամտահարկ վճարել կենսաթոշակի ժամանակ: Սա կախված է մի շարք գործոններից, որոնցից ամենակարևորն է՝ դուք հիմնականում օգտագործել եք 401(k) կամ IRA (որը հարկում է ձեր դուրսբերումները) կամ Roth IRA (որը չի հարկում հանումները): Սոցիալական ապահովության նպաստները կարող են նաև հարկվել, կախված նրանից, թե որքան եք վաստակում:

Թեև լիովին ճշգրիտ չէ, լավագույն միջոցը գնահատելու, թե արդյոք դուք պարտավոր եք հարկեր ունենալ Սոցիալական ապահովության վրա, ձեր նպաստների կեսն ընդունելն է և դրանք ավելացնել ձեր մնացած եկամտին: Անհատի համար, եթե դա բոլոր աղբյուրներից տարեկան կազմում է ավելի քան $25,000, դուք հավանաբար հարկեր կունենաք:

Մեր դեպքում հարկերը կհաշվարկենք հետևյալ կերպ.

• Սոցիալական ապահովության նպաստներ = $19,884

• $19,884 ÷ 2 = $ 9,942

• Մնացած բոլոր եկամուտները = $15,000

• $15,000 + $9,942 = $24,942

Ինչ վերաբերում է հարկերին, ապա բաց թողնելը նույնքան լավ է, որքան մեկ մղոնը: Մենք ֆիզիկական անձանց համար 25,000 ԱՄՆ դոլարի սահմանաչափից ցածր ենք, ուստի մեր Սոցիալական ապահովության նպաստները հարկեր չեն տեսնի: Սա մեզ թողնում է ընդամենը 15,000 դոլար հնարավոր հարկվող եկամուտ: Բայց ֆիզիկական անձինք խուսափում են հարկերից կապիտալ շահույթ $40,400-ից ցածր, ուստի այս գումարի վրա նույնպես հարկեր չկան:

Հիմա կարևոր է հասկանալ, որ մենք այս վերլուծության մեջ չենք ներառել պոտենցիալ պետական ​​հարկերը: Եվ անհատական ​​հանգամանքները տարբեր կլինեն: Այնուամենայնիվ, այս դեպքում, 300,000 ԱՄՆ դոլար կենսաթոշակային խնայողություններով, միջին սոցիալական ապահովության նպաստներով և անհատ ներկայացնողով, մենք կարող ենք ակնկալել, որ 2022 թվականին դաշնային հարկեր չեն վճարի:

Կենսաթոշակային ծախսեր. ապրուստի տարեկան ծախսեր

300,000 ԱՄՆ դոլարով և Սոցիալական ապահովությամբ, կարող եք ակնկալել տարեկան հավաքել 35,000 ԱՄՆ դոլարից քիչ գումար: Ամսական կտրվածքով դա կազմում է ամսական մոտ 2,900 դոլար: Դա բավարա՞ր է ապրելու համար: Դա կախված է բազմաթիվ փոփոխականներից.

• Դուք վճարում եք հիփոթեք կամ վարձավճար:

• Հացաբուլկեղեն

• Կոմունալ ծառայություններ

• Որո՞նք են ձեր հարկերը (գույք, նահանգային և դաշնային):

• Որո՞նք են ձեր ապահովագրության (ավտոմեքենայի, կյանքի, բժշկական, երկարատև խնամքի) ծախսերը:

Վերոնշյալ ցուցակները անտեսում են բացարձակապես հայեցողական և շքեղ ծախսերը, ինչպիսիք են ճանապարհորդությունը և արձակուրդները: Առավել քննադատական ​​է, որ վերը թվարկված ծախսերը տարեկան աճելու են գնաճի պատճառով:

Ընդհանուր առմամբ, 35,000 դոլար թոշակային եկամուտն անիրատեսական չէ: Գրելու պահին Ամերիկայում անհատական ​​միջին եկամուտը, ըստ Սենթ Լուիսի Fed-ի, կազմում է $35,805: Մոտավորապես $35,000 եկամուտը կարելի է ապրել ԱՄՆ-ում: Այնուամենայնիվ, դրա մեծ մասը կախված է նրանից, թե որտեղ եք ընտրում ապրել: Կալամազուում նման կենսաթոշակային հաշիվ վերցնելով՝ Միչիգանը շատ ավելի գործնական կլինի, քան Չիկագոյում ապրելու փորձը:

Լավատեսության պատճառները

Երբ փորձում եք գնահատել ձեր սեփական կենսակերպի կարիքները, փորձագետների մեծամասնությունը խորհուրդ է տալիս գնահատել ձեր կենսաթոշակային եկամուտների երկու երրորդից մինչև երեք քառորդը: Աշխատելիս դուք կունենաք ծախսեր, որոնք դուք չեք կատարի թոշակի անցնելու համար: Իր հերթին, դուք նաև ավելի մեծ ճկունություն կունենաք՝ ավելի էժան տեղ տեղափոխվելու համար: Դա նշանակում է, որ ձեզ ավելի քիչ գումար կպահանջվի, քան ձեր աշխատանքային կյանքի ընթացքում, չնայած ապրելակերպի հաշիվները դեռ կարող են գումարվել:

$34,884 կենսաթոշակային եկամտի դեպքում, այս գնահատականը մեզ դնում է տարեկան $50,000 $ նախնական կենսաթոշակային եկամուտի շուրջ: Եթե ​​դուք տարեկան մոտ 50,000 դոլար եք վաստակել մինչև թոշակի անցնելը, ապա հավանականությունը մեծ է, որ 300,000 դոլար կենսաթոշակային հաշիվը և Սոցիալական ապահովության նպաստները թույլ կտան ձեզ շարունակել վայելել ձեր նույն ապրելակերպը:

bottom Line

55 տարեկանում միջին ամերիկյան ընտանիքը ունի մոտ 120,000 դոլար խնայողություն կենսաթոշակի համար, և մոտ 212,500 դոլար զուտ կարողություն: Այսպիսով, 300,000-ով $60-ին հասնելը նշանակում է, որ դուք պետք է ավելի լավ խնայող կամ ներդրող լինեք, քան միջին ամերիկացին: Դա պայմանավորված է նրանով, որ մարդկանց մեծամասնության համար վաղաժամկետ կենսաթոշակը հավանաբար դուրս է սեղանից: Բայց եթե դու բյուջետավորելու պատրաստակամություն և ուշադիր հետևեք ձեր ծախսերին, դա հնարավոր է: Պարզապես հիշեք, որ 60 տարեկանից մինչև Սոցիալական Ապահովություն ստանալու տարիները ամենադժվարը կլինեն:

Թոշակի անցնելու վերաբերյալ խորհուրդներ

• Դուք կարող եք սովորել թոշակի անցնելու մասին $300,000-ով, բայց ա ֆինանսական խորհրդատու կարող է ավելի շատ պատկերացում ունենալ դրա պլանավորման մեջ, քան դուք: Որակյալ ֆինանսական խորհրդատու գտնելը պարտադիր չէ, որ դժվար լինի: SmartAsset-ի անվճար գործիքը համընկնում է ձեզ մինչև երեք ֆինանսական խորհրդատուների հետ, ովքեր սպասարկում են ձեր տարածքը, և դուք կարող եք անվճար հարցազրույց անցկացնել ձեր խորհրդատուի հետ՝ որոշելու, թե որն է ձեզ համար ճիշտ: Եթե ​​դուք պատրաստ եք գտնել խորհրդատու, որը կօգնի ձեզ հասնել ձեր ֆինանսական նպատակներին, սկսել հիմա.

• Արժե լավ գնահատական ​​ստանալ, թե արդյոք ֆինանսապես պատրաստ եք թոշակի անցնելու համար: Օգտագործեք SmartAsset-ն անվճար կենսաթոշակի հաշվիչ սկսել.

Լուսանկարը՝ ©iStock.com/Fly View Productions, ©iStock.com/AsiaVision, ©iStock.com/sanfel

The Post Կարո՞ղ եմ թոշակի անցնել 60 տարեկանում 300,000 դոլարով: հայտնվել առաջին SmartAsset բլոգ.