50 տարեկանում թոշակի անցնելը վեհ նպատակ է, որը ձեզ բավական ժամանակ է տալիս իրականացնելու բոլոր այն նախագծերը, որոնց չկարողացաք հասնել ձեր կարիերայի ընթացքում և հիշողություններ ստեղծել ընկերների և ընտանիքի հետ: Այնուամենայնիվ, աշխատուժից հեռանալը Սոցիալական Ապահովության որակավորում ստանալուց 12 տարի առաջ ֆինանսական մարտահրավեր է: Թեև 5 միլիոն դոլարը կարող է ապահովել հիանալի ներդրումային եկամուտ, պլանավորումը դեռևս կարևոր է, քանի որ ձեր կենսաթոշակային ծախսերը կարող են անկանխատեսելի լինել: Բժշկական վճարներից մինչև գնաճ, դուք պետք է հետևեք ձեր ոսկե տարիների կյանքի ծախսերին: Ահա թե ինչպես կարելի է իմանալ, արդյոք 5 միլիոն դոլարը բավարար է 50 տարեկանում թոշակի անցնելու համար:
Ֆինանսական խորհրդատուն կարող է օգնել ձեզ պլանավորել թոշակի անցնելը: Այսօր գտեք վստահելի խորհրդատու:
5 միլիոն դոլարը բավարա՞ր է 50 տարեկանում թոշակի անցնելու համար:
5 միլիոն դոլար արժողությամբ բույն ձուն կարող է ապահովել 200,000 դոլար տարեկան եկամուտ, երբ հիմնական գումարը տալիս է 4% եկամուտ: Այս գնահատականը պահպանողական կողմն է, ինչը 200,000 ԱՄՆ դոլարը դարձնում է ամուր չափանիշ՝ ձեր կենսաթոշակային եկամուտն ընդդեմ ծախսերի հաշվարկման:
Աշխատանքի վիճակագրության բյուրոյի տվյալները ցույց են տալիս, որ 65 տարեկան միջինը տարեկան ծախսում է մոտ $52,000 թոշակի անցնելու համար: Թեև այս ցուցանիշը շատ ավելի ցածր է այն եկամուտից, որը դուք կստանաք 5 միլիոն դոլար կենսաթոշակային ֆոնդից, հարմարավետ թոշակի անցնելը կախված է ձեր հետապնդումներից և ծախսերից: Հետևաբար, ձեր եկամուտների և ծախսերի նախանշումը կենսական նշանակություն ունի 5 միլիոն դոլարով թոշակի անցնելու իրագործելիությունը հաշվարկելիս:
Ինչպես որոշել, թե որքան պետք է թոշակի անցնել
5 միլիոն դոլարից կենսաթոշակային եկամուտ ստանալը նշանակում է ունենալ ամուր ֆինանսական ծրագիր: Ահա, թե ինչ պետք է հիշել ձեր երրորդ գործողությունը պլանավորելիս.
Գնահատեք ձեր ծախսերը կենսաթոշակի ժամանակ
Ձեր կենսաթոշակային ծախսերը որոշում են որոշակի եկամտով ապրելու ձեր ունակությունը: Ձեր ապրելակերպը կազդի ամսական ծախսերի վրա, ինչը նշանակում է, որ ձեր ամսական եկամուտը կսահմանափակի այն, ինչ կարող եք անել: Օրինակ, 200,000 դոլար տարեկան եկամուտը հավասար է ամսական 16,666 դոլարի: Այս ցուցանիշը ձեզ շատ տեղ է տալիս ձեր բյուջեում հյուրասիրություններն ու էքսկուրսիաները ներառելու համար: Օրինակ, Ճապոնիայում երկշաբաթյա արձակուրդը զույգի համար կարժենա 3,160 դոլար, ըստ Budgetyourtrip.com-ի: Դա ձեր ամսական եկամտի մեկ քառորդից պակաս է, ինչը նշանակում է, որ ճանապարհորդությունը հիմնականում մատչելի կլինի:
Ձեր կյանքի տեւողությունը նույնպես ձեր կենսաթոշակային ծրագրի կարեւոր բաղադրիչն է: Օրինակ՝ 50 տարեկանում թոշակի անցնելը և մինչև 90 տարեկան ապրելը նշանակում է 40 տարի թոշակի անցնել: Քանի որ առողջապահական ծախսերը սովորաբար մեծանում են տարիքի հետ, դուք պետք է հաշվի առեք բժշկական ծախսերը ձեր պլանում: Խորհուրդ է տրվում տարեկան եկամտի 15%-ը հատկացնել բժշկական ծախսերին: Այս դեպքում դա նշանակում է տարեկան 30,000 դոլար առանձնացնել:
Նմանապես, հարկերը չեն անհետանում, երբ դուք թոշակի եք անցնում: Անկախ ձեր կարիերայի ընթացքում ձեր եկամուտից, կենսաթոշակի անցնելուց հետո դեռ պետք է եկամտահարկ և գույքահարկ վճարեք: Ասել է թե՝ դուք կարող եք շրջանցել եկամտահարկը, եթե խնայել եք հիմնականում Roth IRA-ում կամ Roth 401(k-ում):
Մյուս կողմից, ավանդական IRA-ները և 401(k)-ները կենթարկվեն եկամտահարկերի, քանի որ նրանք օգտագործում են նախահարկային դոլարներ: Ավելին, եթե դուք ունեք բազմաթիվ հարկվող հաշիվներ, կարող եք ենթարկվել տարբեր հարկային դրույքաչափերի: Օրինակ, մեկ տարուց ավելի պահած բաժնետոմսերը վաճառելիս կկրեք կապիտալ շահույթի հարկեր: Հետևաբար, ձեր հաշվի տեսակը հասկանալը կարևոր է հաշվարկելու համար, թե ինչպես հարկերը կազդեն ձեր եկամտի վրա:
Ասված է, որ դուք չեք կարողանա դիպչել ձեր սովորական կենսաթոշակային հաշիվներին մինչև 59 ½ տարեկանը դաշնային օրենքի պատճառով: Այլ կերպ ասած, կառավարությունը կսահմանի 10% տուգանք 401(k), IRA-ից կամ 403(b)-ից մինչև տարիքը դուրս բերելու համար: 59 ½. Արդյունքում, ձեզ անհրաժեշտ կլինի ձեր 5 միլիոն դոլարի մի մասը ավելի մատչելի հաշվում: Օրինակ, խնայողական կամ բրոքերային հաշվից եկամտի գծով տույժեր չկան. դուք համապատասխանաբար կվճարեք միայն եկամտահարկ և կապիտալ շահույթի հարկ:
Ի վերջո, գնաճը անհանգստացնող հաստատուն է, որն աստիճանաբար բարձրացնում է կյանքի արժեքը: Հետևաբար, խելամիտ է տարեկան 3%-ով ավելացնել ձեր բյուջեն՝ հաշվի առնելու գնաճը:
Նշեք կենսաթոշակային եկամուտների հոսքերը
Այնուհետև կարող եք հաշվարկել ձեր կենսաթոշակային եկամուտը: Բարեբախտաբար, դուք կարող եք եկամուտ վերցնել բազմաթիվ աղբյուրներից, ներառյալ հետևյալը.
Կենսաթոշակային հաշիվներ. Օրինակ, IRA-ն կամ 401(k)-ը ձեր հաշվարկների հիմնական մասն է: 3 միլիոն դոլարի պորտֆելը միջինը 5% եկամտաբերությամբ կարող է տարեկան $150,000 եկամուտ ապահովել: Ձեր մնացած 2 միլիոն դոլարը այլ ակտիվների վրա տարածելը կօգնի ձեզ դիվերսիֆիկացնել և եկամուտ ստանալ մինչև 59 ½ տարեկանը առանց տույժերի:
Սոցիալական ապահովություն Ձեր աշխատանքային պատմությունը և կենսաթոշակային տարիքը ազդում են ձեր սոցիալական ապահովության եկամուտների վրա: Ըստ Սոցիալական ապահովության վարչության տվյալների, միջին աշխատողը ամսական 1,320 դոլար է հավաքում Սոցիալական ապահովությունից, եթե նրանք սկսում են նպաստներ ստանալ 62 տարեկանից: Ձեր նպաստների երկարաձգումը ձեր եկամուտը ավելացնում է տարեկան 8%-ով: Այսպիսով, Սոցիալական ապահովության տիպիկ շահառուն կարող է ստանալ 64% ավելի եկամուտ՝ սպասելով մինչև 70-ը՝ 62-ի դիմաց պահանջելու համեմատ: Այնուամենայնիվ, թեև ձեր նպաստը առավելագույնի հասցնելը հաճելի է հնչում, ամենակարևորը ձեր նպաստը ձեր եկամտի այլ աղբյուրների հետ համատեղելն է:
Անուններ. Դուք կարող եք անուիտետ գնել ապահովագրական ընկերությունից՝ ձեր մնացած կյանքի համար ամսական երաշխավորված եկամուտ ստանալու համար: Օրինակ՝ 1 միլիոն դոլար անուիտետը կարող է ամսական տրամադրել 4,700 դոլար կամ ավելի, սակայն պայմանները տարբերվում են՝ կախված տարիքից և ձեր ընտրած ընկերությանից:
Ամբողջ կյանքի ապահովագրություն. Ամբողջ կյանքի ապահովագրության քաղաքականությունը գործում է որպես խնայողական հաշիվ, որը վճարում է գումար ձեր շահառուներին, երբ դուք մահանում եք: Սովորաբար, այս քաղաքականության աճի տեմպը կազմում է 2% կամ ավելի քիչ: Հետևաբար, ցանկացած պահի կարող եք գումար վերցնել ձեր քաղաքականությունից - պարզապես հիշեք, որ դուք կվճարեք ստանդարտ եկամտահարկ ֆոնդերի վրա:
Բանկային հաշիվներ. Գնաճի ընթացիկ բախումը բարձրացրել է տոկոսադրույքները, ինչը նշանակում է, որ բարձր եկամտաբեր խնայողական հաշիվները հիանալի խնայողական միջոցներ են թոշակառուների համար: Այս հաշիվները վաղաժամկետ դուրսբերման տույժեր չունեն և կարող են ապահովել 4% եկամուտ: Այսպիսով, դուք կստանաք բավարար եկամուտ 4% կանոնի համար և ստիպված չեք լինի ռիսկի ենթարկել ձեր գումարը ֆոնդային շուկայում:
Գործարկեք համարները
Երբ շարեք ձեր եկամուտներն ու ծախսերը, կարող եք ճզմել թվերը: Օրինակ, ասենք, որ դուք ունեք $3 մլն IRA-ում, $1 մլն բրոքերային հաշվում և $1 մլն բարձր եկամտաբեր խնայողական հաշիվներում և ավանդի վկայագրերում (CD): Դուք չեք կարող դիպչել ձեր IRA փողին առաջին ինը ու կես տարվա թոշակի անցնելու համար: Այսպիսով, դուք պետք է օգտագործեք ձեր բրոքերային և բանկային հաշվի գումարը մինչ այդ: Բացի այդ, դուք լրացուցիչ կլրացնեք ձեր եկամուտը՝ 62 տարեկանում Սոցիալական Ապահովություն ընդունելով: Հետևաբար, կենսաթոշակի անցնելու առաջին ինը տարիները կպահանջեն ավելի խիստ բյուջե:
Դուք ունեք 2 միլիոն դոլար ձեր երկու հասանելի հաշիվների միջև: Ենթադրելով, որ 4% վերադարձը նշանակում է $80,000 տարեկան եկամուտ: Այսպիսով, ձեր ամսական եկամուտը 50 տարեկանում կկազմի 6,666 դոլար: Դուք տարեկան կավելացնեք այս թիվը 3%-ով՝ հաշվի առնելու գնաճը: Այնուհետև, երբ հասնեք 59 ½ տարեկան, ձեր եկամուտը կկրկնապատկվի՝ հասնելով տարեկան $200,000-ի՝ ձեր IRA-ից դուրսբերումների շնորհիվ:
Հետևաբար, վերը նշված օրինակում, դուք պետք է ունենաք 6,666 ԱՄՆ դոլարից պակաս ամսական ծախսեր ձեր կենսաթոշակային առաջին ինը և կես տարվա ընթացքում, որպեսզի թոշակի անցնեք 50 տարեկանում: Իհարկե, դուք կարող եք ավելի քիչ գումար հատկացնել ձեր IRA-ին՝ առաջին ինը ու կեսը կատարելու համար: տարիներ ավելի հարմարավետ կամ կես դրույքով աշխատել՝ բացը լրացնելու համար: Այնուամենայնիվ, IRA-ում գրեթե մեկ տասնամյակի ընթացքում ձեր միջոցների ավելի շատ անձեռնմխելի թողնելը հետագայում ավելի շատ եկամուտ կապահովի:
Ինչպես բարձրացնել ձեր կենսաթոշակային եկամուտը
Հինգ միլիոն դոլարը կարող է մեծ ներդրումային եկամուտ ապահովել: Այնուամենայնիվ, եթե ձեր բյուջեն աշխատելու դժվարություններ ունեք, կարող եք բարձրացնել ձեր եկամուտը հետևյալ եղանակներով.
Հետաձգել սոցիալական ապահովության նպաստները
Թեև Սոցիալական ապահովության իրավունքը սկսվում է 62 տարեկանից, այն անմիջապես վերցնելը նվազեցնում է ձեր հնարավոր եկամուտը: Փոխարենը, դուք կարող եք ավելացնել ձեր նպաստի չափը տարեկան 8%-ով: Հետևաբար, կենսականորեն կարևոր է սկսել Սոցիալական ապահովության հավաքագրումը ռազմավարական կետից, որը լրացնում է ձեր մյուս կենսաթոշակային եկամուտը:
Ստացեք ավելի լավ տոկոսադրույք
Տոկոսադրույքներն ամենաբարձրն են, ինչ եղել են վերջին տասնամյակների ընթացքում: Հետևաբար, գործնականում ոչ մի ռիսկ չունեցող ակտիվները, ինչպիսիք են ավանդի վկայականները (CD) և խնայողական հաշիվները, կենսունակ ներդրումային միջոցներ են: Եթե ձեր ընթացիկ հաշիվներով վաստակում եք 3%-ից պակաս, դուք պետք է կարողանաք արագ գտնել ավելի բարձր եկամտաբեր տարբերակ:
Հասկացեք ձեր եկամտահարկի հետևանքները
Roth IRA-ները և Roth 401(k)-ները եկամուտ են ապահովում թոշակի անցնելու ընթացքում՝ առանց հարկերի: Այս առավելությունը նշանակում է, որ դուք կարող եք միջոցներ ներգրավել այս հաշիվներից՝ առանց հաջորդ հարկային բրա անցնելու: Այսպիսով, դրանք ճիշտ ժամանակին օգտագործելը կարևոր է:
bottom Line
50 տարեկանում թոշակի անցնելը ձեզ հնարավորություն է տալիս տասնամյակներ վայելել ձեր կարիերան, իսկ 5 միլիոն դոլարը զգալի գումար է դա անելու համար: Թեև առաջին ինը ու կես տարին կարող է դժվար լինել ձեր կենսաթոշակային հաշիվներին հասանելիության բացակայության պատճառով, դուք կարող եք դիվերսիֆիկացնել եկամտի մի քանի հոսքեր, որպեսզի ապահովեք ձեզ $80,000 կամ ավելի եկամուտ ձեր կենսաթոշակային առաջին տասնամյակի համար: Երբ հասնեք 59 ½-ին, դուք կունենաք տարեկան մոտ 200,000 դոլար եկամուտ և կարող եք 62 տարեկանից վերցնել Սոցիալական ապահովությունը՝ ձեր եկամուտն ավելի մեծացնելու համար: Այսինքն, ձեր հանգամանքները եզակի են, ինչը նշանակում է, որ դուք պետք է հնարավորինս ճշգրիտ գնահատեք ձեր կենսաթոշակային ծախսերը:
50 տարեկանում 5 միլիոն դոլարով թոշակի անցնելու խորհուրդներ
Ակտիվների տեսակների միջև 5 միլիոն դոլար հատկացնելը կարող է շփոթեցնող լինել: Արդյո՞ք դուք պետք է այդ ամենը լցնեք բրոքերային հաշվի մեջ, որպեսզի կարողանաք մուտք գործել այն ցանկացած տարիքում: Կամ արժե՞ արդյոք 401(k)-ի հարկային առավելությունները: Բարեբախտաբար, ֆինանսական խորհրդատուի օգնությունը հեշտությամբ հասանելի է: Որակյալ ֆինանսական խորհրդատու գտնելը պարտադիր չէ, որ դժվար լինի: SmartAsset-ի անվճար գործիքը ձեզ համընկնում է մինչև երեք ստուգված ֆինանսական խորհրդատուների հետ, ովքեր ծառայում են ձեր տարածքին, և դուք կարող եք հարցազրույց տալ ձեր խորհրդատուի խաղերին անվճար՝ որոշելու, թե որն է ձեզ համար ճիշտ: Եթե պատրաստ եք գտնել խորհրդատու, որը կօգնի ձեզ հասնել ձեր ֆինանսական նպատակներին, սկսեք հենց հիմա:
5 միլիոն դոլար խնայելը ցույց է տալիս վաստակելու որոշակի հզորություն: Եթե դուք փոխհատուցում եք ստանում 401(k) առաջարկող գործատուից, դուք պետք է նայեք 401(k) պլանի կանոններին բարձր վարձատրվող աշխատողների համար:
Լուսանկարի վարկ՝ ©iStock.com/anyaberkut, ©iStock.com/gradyreese, ©iStock.com/FangXiaNuo
Գրառումը 5 միլիոն դոլարը բավարա՞ր է 50 տարեկանում թոշակի անցնելու համար: առաջին անգամ հայտնվել է SmartAsset բլոգում:
Աղբյուր՝ https://finance.yahoo.com/news/retire-50-5-million-130009449.html