Կարո՞ղ եմ 50 տարեկանում թոշակի անցնել 2 միլիոն դոլարով:

Երկու միլիոն դոլարը կարող է թվալ ավելի քան բավարար գումար կենսաթոշակի համար, բայց նույնիսկ այդ գումարը կարող է արագ անհետանալ բժշկական ծախսեր, գնաճն ու հարկերը։ Եթե ​​դուք ակնկալում եք թոշակի անցնել 50 տարեկանում՝ 2 միլիոն դոլարով, ապա ուշադիր պլանավորումը պարտադիր է: Ահա այն գործոնները, որոնք պետք է հաշվի առնել և ինչպես հաշվարկել ձեր ծախսերը 2 միլիոն դոլար եկամուտի դիմաց բույն ձու կարող է առաջացնել: Ա ֆինանսական խորհրդատու կարող է օգնել ձեզ թոշակի անցնելու համար եկամուտների հոսքեր ստեղծել:

Կարո՞ղ եք թոշակի անցնել 50 տարեկանում 2 միլիոն դոլարով:

50 տարեկանում 2 միլիոն դոլարով թոշակի անցնելը նշանակում է որոշ թվեր մատնանշել: Այդ գործընթացը սկսվում է ձեր կենսաթոշակային ծախսերի գնահատմամբ: Ըստ Աշխատանքի վիճակագրության բյուրոյի 2021 Սպառողների ծախսերի հարցումները, սովորական 65-ամյա թոշակառուը տարեկան ծախսում է միջինը $52,000: Իհարկե, ձեր ապրելակերպը և այն վայրը, որտեղ դուք ապրում եք, կարող է պահանջել ավելին, քան այս միջինը, ուստի ավելի լավ է հաշվի առնել ստորև քննարկված այս երեք գործոնները՝ հասկանալու համար. որքա՞ն եկամուտ կպահանջվի թոշակի անցնելու համար ժամը 50:

1. Գնահատեք ձեր ծախսերը կենսաթոշակի ժամանակ

Կենսաթոշակի մատչելիությունը կախված է ձեր ամսական ծախսերից: Հետևաբար, այն, թե ինչպես եք դուք ակնկալում ապրել, կազդի 50 տարեկանում թոշակի անցնելու ձեր ունակության վրա: Օրինակ, եթե պլանավորում եք հաճախակի ճանապարհորդել թոշակի անցնելու ընթացքում, ձեր տարեկան բյուջեն կարող է լինել $10,000 կամ $20,000 ավելի բարձր, քան այլ կերպ: Մյուս կողմից, ձեր ամսական ծախսերը նվազագույնի հասցնելով, ինչպես օրինակ ապրել վճարովի տանը, կարող է նշանակել տարիներ անցնել առանց ձեր կենսաթոշակային հաշվի մեջ մտնելու:

Բացի այդ, դուք պետք է հաշվի առնեք, թե որքան ժամանակ եք թոշակի անցնելու: Օրինակ, եթե դուք ակնկալում եք ապրել մինչև 85 տարեկան, ձեր 2 միլիոն դոլարը պետք է տևի 35 տարի: Այս գործոնը նաև նշանակալի է, քանի որ առողջապահական ծախսերը հակված են գագաթնակետին հասնելու 65-ից 74 տարեկան հասակում, այնուհետև փոքր-ինչ նվազում, ըստ Fidelity-ի: Արդյունքում, խորհուրդ է տրվում ձեր եկամտի առնվազն 15%-ը հատկացնել բժշկական ծախսերին:

Հարկերը նույնպես կարևոր տարր են, որոնք պետք է հաշվի առնել: Հիշեք, եթե դուք մարում եք ձեր հիփոթեքը, դուք դեռ պետք է վճարեք գույքահարկ: Ավելին, ձեր եկամտի հոսքերը կունենան տարբեր հարկային հետևանքներ: Օրինակ՝ եկամտահարկ չեք ունենա Ռոթ ira դուրսբերումներ, բայց դուք ստիպված կլինեք վճարել ավանդական հարկեր 401 (k) եկամուտ։ Մեկ այլ փաստ, որը պետք է հիշել, այն է, որ տոկոսները հարկվում են որպես սովորական եկամուտ, մինչդեռ ներդրումային եկամուտը հարկվում է որպես կապիտալ շահույթ. Բացի այդ, մինչև 59.5 տարեկանը կենսաթոշակային հաշիվներից դուրսբերումները սովորաբար հանգեցնում են 10% տուգանքի: Հետևաբար, խելամիտ է բացահայտել այն եկամուտը, որը կհանգեցնի հարկերի և ազդելու ձեր հարկային բրա վրա:

Պատմությունը շարունակվում է

Եվ, վերջապես, գնաճը ավելին է, քան պարզապես ընթացիկ խնդիր: Նույնիսկ տիպիկ հանգամանքներում ապրուստի արժեքը տարեկան ավելանում է: Այսպիսով, դուք պետք է հաշվի առնեք գնաճը ձեր բյուջեում: Լավ օրինական կանոն է՝ ամեն տարի ձեր ծախսերն ավելացնել 3% գնաճով:

2. Նշեք կենսաթոշակային եկամուտների հոսքերը

Ձեր կենսաթոշակային ծախսերը գնահատելուց հետո կարող եք հաշվարկել ձեր կենսաթոշակային եկամուտը: Բարեբախտաբար, դուք կարող եք եկամուտ վերցնել բազմաթիվ աղբյուրներից, ներառյալ հետևյալը.

• Կենսաթոշակային հաշիվներ. Ձեր IRA- ներ, 401(k)-ները և բրոքերային հաշիվները, հավանաբար, կնպաստեն ձեր եկամտի զգալի մասը: Օրինակ, եթե ձեր պորտֆել միջինը 5% եկամտաբերություն է, ձեր 2 միլիոն դոլարը կարող է բերել 100,000 դոլար եկամուտ՝ ձեր ապրելակերպը ֆինանսավորելու համար, ինչը նշանակում է, որ դուք ստիպված չեք լինի օգտագործել ձեր հիմնական գումարը: Իհարկե, մինչև 59.5 տարեկանը կտտացնելով ձեր կենսաթոշակային հաշիվները, կառաջարկվի վաղաժամկետ դուրսբերման տույժ, ինչը նշանակում է, որ ձեր պորտֆելը կարող է այդքան երկար տևել:

• Սոցիալական անվտանգություն: Ձեր աշխատանքային պատմությունը և կենսաթոշակային տարիքը ազդում են ձեր սոցիալական ապահովության եկամուտների վրա: Օրինակ, առավելագույնը, որ դուք կարող եք հավաքել Սոցիալական Ապահովությունում, կազմում է ամսական 2,572 ԱՄՆ դոլար 2023 թվականին, եթե ձեր նպաստները պահանջեք 62 տարեկանով: Այնուամենայնիվ, որքան երկար եք հետաձգում ձեր նպաստները, այնքան դրանք ավելանում են: Առավելությունները դադարում են աճել մինչև 70 տարեկան դառնալը: Իմանալով ձեր պոտենցիալ սոցիալական ապահովությունը վճարումը կօգնի ձեզ համակարգել վճարումները ձեր եկամտի այլ հոսքերից:

• Անուիտետներ: Անուիտետը այն պայմանագիրն է, որը դուք գնում եք, որը բաշխում է միանվագ վճարում կամ մի շարք վճարումներ: Քանի որ անուիտետները լինում են ֆիքսված և փոփոխական տեսակների, շատ կարևոր է որոշել, թե որքանով կարող եք ապավինել ձեր քաղաքականությանը: Օրինակ, փոփոխական անուիտետը կարող է թերակատարել և ապահովել ավելի քիչ եկամուտ անկման շուկայում:

• Ամբողջ կյանքի ապահովագրություն. Ամբողջ կյանքի ապահովագրության քաղաքականությունը նման է խնայողական հաշվի՝ մահվան նպաստով: Ամբողջ կյանքի կանոնները սովորաբար ունեն կանխիկ արժեքներ, որոնք ժամանակի ընթացքում ավելանում են և կարող են օգտագործվել, քանի դեռ կենդանի եք: Արդյունքում, ձեր ողջ կյանքի քաղաքականությունը կարող է եկամուտ բերել ձեզ համար կենսաթոշակի ժամանակ, բայց դուրսբերումները կնվազեցնեն ձեր վերջնական մահվան նպաստը:

• Բանկային հաշիվներ. Մասնավորապես, բարձր եկամտաբեր խնայողական հաշիվներ առավելություններ տալ վաղաժամկետ թոշակառուներին. Նախ, խնայողական հաշիվները վաղաժամկետ դուրսբերման տույժեր չունեն, ինչպես կենսաթոշակային հաշիվները: Երկրորդ, բարձր տոկոսադրույքով խնայողական հաշիվը 3 թվականի սկզբի դրությամբ կարող է վաստակել 2023% կամ ավելի տոկոս՝ այն դարձնելով կենսունակ ցածր ռիսկային ներդրում:

3. Գործարկեք համարները

Այժմ, երբ դուք գիտեք հիմնական թվերը, որոնք պետք է հաշվի առնել, կարող եք դրանք համատեղել ձեր կենսաթոշակային պլանում: Այնուամենայնիվ, պահպանողականորեն գնահատելը կարևոր է: Օրինակ, ասեք, որ դուք կստանաք 70,000 ԱՄՆ դոլար կենսաթոշակի անցնելու առաջին տարում ձեր բնի ձվից՝ 3.25% դուրսբերում 2 միլիոն դոլարից: Դուք նաև նախատեսում եք հավաքագրել Սոցիալական ապահովությունը 62-ով՝ ամսական $2,000-ով: Այսպիսով, ձեր ամսական եկամուտը 50 տարեկանում կկազմի ամսական 5,833 դոլար: Ամեն տարի 3%-ով ավելացնելով ձեր դուրսբերումները՝ հաշվի առնելով գնաճը, նշանակում է, որ մինչև 8,074.19 տարեկան դառնաք ամեն ամիս 61 դոլար: Այնուհետև, երբ հասնեք 62-ին, ձեր եկամուտը կաճի մինչև 10,316.41 դոլար՝ սոցիալական ապահովության պատճառով:

Արդյունքում, 50 տարեկանում թոշակի անցնելը 2 միլիոն դոլարով նշանակում է սկզբում ապրել 5,833 դոլարով ամեն ամիս, իսկ հետո ամեն տարի հարմարվել գնաճին: Իհարկե, դուք կարող եք ավելի մեծ գումար հանել մինչև 62 տարեկանը, բայց կարող եք վերցնել ձեր հիմնական գումարը, եթե ձեր պորտֆելը թերակատարում է: Ձեր ներդրումներից ավելի շատ բաժնետոմսերի և ավելի բարձր արդյունավետությամբ ակտիվների բաշխումը կարող է մեծացնել ձեր եկամուտը, բայց դա անելը ձեր գումարն ավելի մեծ ռիսկի է ենթարկում:

Ինչպես բարձրացնել ձեր կենսաթոշակային եկամուտը

Եթե ​​50 տարեկանում թոշակի անցնելը 2 միլիոն դոլարով հնարավոր չէ ձեր բյուջեի շրջանակներում, կարող եք լրացնել բացը հետևյալ մարտավարությամբ.

• Հետաձգել սոցիալական ապահովության նպաստները. Դուք կարող եք սկսել Սոցիալական Ապահովություն ստանալ 62 տարեկանից: Այնուամենայնիվ, ամեն տարի, երբ սպասում եք այն ստանալուն, ձեր նպաստի գումարը կավելացնեք մոտ 8%-ով, առավելագույնը 70 տարեկանում: Օրինակ, եթե ձեր ամսական Սոցիալական ապահովության նպաստը կազմում է $2,000 62 տարեկանում: , մինչև 70-ը սպասելը կարող է ավելացնել ձեր ամսական եկամուտը ավելի քան 1,500 դոլարով:

• Գտեք ավելի լավ տոկոսադրույք. Տոկոսադրույքները բարձրացել են գնաճի հետ մեկտեղ, ինչը նշանակում է, որ դուք կարող եք գերազանց եկամուտներ ստանալ ցածր ռիսկային ներդրումների միջոցով: Օրինակ, դուք կարող եք գտնել խնայողական հաշիվներ և ավանդի վկայագրեր (CD) 4% կամ ավելի բարձր դրույքաչափերով՝ 2023 թվականի սկզբի դրությամբ։

• Օգտագործեք առանց հարկերի եկամուտը ռազմավարականորեն. Roth IRA-ից կամ Roth 401(k)-ից դուրսբերումները հիանալի են ձեր եկամուտը բարձրացնելու համար՝ առանց ձեր հարկային բեռը մեծացնելու: Հարկերից ազատ եկամուտը հարմար հավելում է հարկվող եկամտի համար, քանի որ այն ձեզ պահում է ձեր ընթացիկ հարկային բրա մեջ: Հետևաբար, այն իդեալական ժամանակում օգտագործելը, օրինակ, երբ դուք չեք ցանկանում ավելի շատ հարկեր գանձել խնայողական հաշվից ստացված եկամուտների միջոցով, կարող է ձեզ ավելի շատ գումար տալ ձեր գումարին:

The Bottom Line

50 տարեկանում 2 միլիոն դոլարով թոշակի անցնելը պահանջում է մանրակրկիտ պլանավորում և բազմաթիվ եկամուտների հոսքեր: Քանի որ մինչև 59.5 տարեկանը կենսաթոշակային հաշիվներից դուրսբերումը պահանջում է 10% տույժ, դիվերսիֆիկացման ապահովագրությունը կարևոր է: Բացի այդ, ձեր կենցաղային ծախսերի և հարկերի հաշվարկը կօգնի ձեզ բացահայտել ամսական եկամուտը, որը ձեզ անհրաժեշտ կլինի նախքան Սոցիալական ապահովության սկիզբը: Արդյունքում, դուք պետք է կանխամտածված ներդնեք և ստեղծեք մանրամասն պլան թոշակի անցնելու համար մինչև սովորական տարիքը:

50 տարեկանում 2 միլիոն դոլարով թոշակի անցնելու խորհուրդներ

• 50 տարեկանում թոշակի անցնելը ներառում է բազմաթիվ շարժական մասեր, հատկապես, քանի որ ձեզ անհրաժեշտ կլինեն բազմաթիվ եկամուտների հոսքեր: Բացի այդ, հարկերի համար ձեր ֆինանսական պայմանները ճշգրտելը պարտադիր է: Եթե ​​կորցրել եք, կարող եք օգնություն ստանալ ֆինանսական խորհրդատուից:  SmartAsset-ի անվճար գործիքը համընկնում է ձեզ մինչև երեք ստուգված ֆինանսական խորհրդատուների հետ, ովքեր ծառայում են ձեր տարածքին, և դուք կարող եք անվճար հարցազրույց անցկացնել ձեր խորհրդատուի հետ՝ որոշելու, թե որն է ձեզ համար ճիշտ: Եթե ​​պատրաստ եք գտնել խորհրդատու, որը կօգնի ձեզ հասնել ձեր ֆինանսական նպատակներին, սկսել հիմա.

• Ծախսերի պլան ունենալը կարևոր է վաղ թոշակի անցնելու համար: Ձեր ամսական եկամուտը կթելադրի ձեր ապրելակերպը։ Այդ նպատակով, ահա ինչպես կազմել կենսաթոշակային բյուջե.

Լուսանկարը՝ ©iStock.com/Zorica Nastasic, ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/uzhursky

The Post Կարո՞ղ եք թոշակի անցնել 50 տարեկանում 2 միլիոն դոլարով: հայտնվել առաջին SmartAsset բլոգ.