Գնեք հիմա վճարեք ավելի ուշ՝ ընդդեմ վարկային քարտերի. ո՞րն է ավելի լավ ձեզ համար:

Երբ գնում եք խանութներ կամ որսում եք կատարյալ գուլպաներ առցանց, ո՞րն է այդ գնումների համար վճարելու լավագույն միջոցը: Պե՞տք է օգտագործեք գնել հիմա, վճարել ավելի ուշ (BNPL) կամ վարկային քարտ:

Ինչու է դա կարեւոր

Գնել հիմա, վճարել ավելի ուշ, որտեղ գնումը սովորաբար բաժանվում է չորս վճարումների, որոնք վճարվում են մի քանի շաբաթվա ընթացքում, պայթել է ժողովրդականության մեջ: Դուք հավանաբար տեսել եք BNPL-ի օգտագործման առաջարկներ, որոնք հայտնվում են վճարման ժամանակ առցանց գնումներ կատարելիս: Գրանցվելն արագ և հեշտ է: Սակայն սպառողների որոշ հսկիչներ ասում են, որ BNPL վարկ ստանալը մի փոքր չափազանց հեշտ է: BNPL-ը այնքան սերտորեն կարգավորվում է, որքան վարկային քարտերը: Սպառողների ֆինանսական պաշտպանության բյուրոն և սպառողների հաշվետվությունները երկուսն էլ հայտնաբերել են որոշ խնդիրներ BNPL-ի և կոչ է արել ավելի շատ պաշտպանել սպառողներին. 

Թեև գնորդների մեծ մասը գոհ էր իրենց BNPL փորձից, մոտ մեկ երրորդն ասաց, որ խնդիրներ է ունեցել, համաձայն Սպառողների հաշվետվությունների հարցում. Գնորդները հայտնել են վերադարձի կամ վերադարձման հետ կապված խնդիրների մասին. որոշ ուշ վճարներ և օվերդրաֆտի տույժեր (որը կարող է տեղի ունենալ, երբ BNPL վճարումը կցվում է դեբետային քարտին, և BNPL օգտվողները ավելի հավանական է օվերդրաֆտի վճարներ կրելու քան այն մարդիկ, ովքեր չեն օգտագործում BNPL, հայտնաբերվել է Morning Consult-ի վերլուծությունը): BNPL-ի մյուս օգտվողները չափազանց երկարաձգվել են BNPL վարկերի վրա և չեն կարողացել հետևել իրենց վճարումներին, պարզել է Consumer Reports-ը:

«Որպես սպառողների շահերի պաշտպաններ, մենք զգում ենք, որ ինչպես այժմ, BNPL-ն ավելի հավանական է, որ ձեզ վնասի, քան օգնի ձեզ», - ասում է Չակ Բելը՝ Consumer Reports-ի շահերի պաշտպանության ծրագրերի տնօրենը և վերջին զեկույցի հեղինակը։ սպիտակ թուղթ BNPL-ի վրա. «Դուք կարող եք ճնշվել ցանկացած վարկի համար, որը կարող եք բաց թողնել»: Թեև BNPL-ը կարող է աշխատել այն մարդկանց համար, ովքեր հետևում են իրենց վճարումներին և խուսափում են ուշ գանձումներից և վճարներից, դա չի կարող լավագույն տարբերակը լինել այն մարդկանց համար, ովքեր փորձում են կառուցել իրենց վարկը, ասաց Բելը:

BNPL-ի մեկ այլ կողմնակի ազդեցություն՝ ափսոսանք: BNPL գնորդների մոտ 20%-ից 50%-ը զղջում է իր գնումների համար, համաձայն CFPB.

Դատավճիռը

Գնացեք կրեդիտ քարտով և գանձեք այն:

Իմ պատճառները

Մի սխալվեք, վարկային քարտի պարտքն այս պահին չափազանց թանկ է: Վարկային քարտի միջին տարեկան տոկոսադրույքը դեկտեմբերի սկզբին հասել է 19.59%-ի, ըստ Creditcards.com-ի, ամենաբարձրն այն բանից հետո, երբ CreditCards.com-ը սկսեց հետևել APR-ներին 2007 թվականին: Եթե մնացորդ ունեք, այն կարող է արագ կուտակվել: Վարկային քարտի պարտքի վերացումը կարող է տարիներ տևել:

«Արդյունաբերության մեջ կա մի ասացվածք, որ վարկային քարտերը նման են էլեկտրական գործիքների», - ասում է Թեդ Ռոսմանը, Bankrate.com-ի արդյունաբերության ավագ վերլուծաբանը: «Դրանք կարող են իսկապես օգտակար լինել կամ վտանգավոր լինել»: Նախքան վարկային քարտ օգտագործելը, դուք պետք է ճանաչեք ինքներդ ձեզ, զգուշացրեց նա:

Բայց կան որոշ կետեր BNPL-ի դիմաց վարկային քարտերի օգտագործման օգտին: Ամենամեծն այն է, որ կրեդիտ քարտ օգտագործելը օգնում է ձեզ ստեղծել ձեր վարկը, մինչդեռ BNPL-ը՝ ոչ: BNPL-ը կարող է գրավիչ լինել, քանի որ այն շատ հեշտ է սկսել (այն սովորաբար չի պահանջում «կոշտ վարկային ստուգում»), բայց դրա հակառակ կողմն այն է, որ դա չի օգնում ձեզ բարելավել ձեր վարկային հաշիվը, ասաց Ռոսմանը: «Դա մի քիչ հավի և ձվի տեսակ է: Հնարավոր է, որ ձեզ գրավել է այն, քանի որ դուք մեծ վարկ չունեք, բայց դա ձեզ անպայման չի մոտեցնում մեծ վարկին», - ասաց նա:

Քանի որ BNPL-ը դեռևս համեմատաբար նոր է ԱՄՆ-ում, դեռևս չկան կոշտ և արագ կանոններ այն մասին, թե ինչպես են BNPL պրովայդերները օգտատերերի վճարումների պատմությունը հայտնում վարկային հաշվետվությունների գործակալություններին: Շատ BNPL ընկերություններ ընդհանրապես չեն հայտնում այս տեղեկատվությունը, ինչը կարող է «ներքևի ազդեցություն ունենալ սպառողների և վարկային հաշվետվության համակարգի վրա», CFPB-ն նշել է. «Դա կարող է վատ լինել BNPL վարկառուների համար, ովքեր վճարում են ժամանակին և կարող են ձգտել վարկ կառուցել, քանի որ նրանք կարող են չշահել այն ազդեցությունից, որ ժամանակին վճարումները կարող են ունենալ վարկային հաշվետվությունների և վարկային միավորների վրա»:

Հաշվետվությունների բացակայությունը կարող է նաև նշանակել, որ վարկատուները (ինչպես BNPL, այնպես էլ ոչ BNPL) չունեն ամբողջական պատկերացում, թե որքան պարտք ունի գնորդը: Դա նշանակում է, որ BNPL պրովայդերները կարող են շարունակել վարկեր առաջարկել այն օգտվողներին, ովքեր արդեն ունեն բազմաթիվ BNPL վարկեր՝ վտանգի ենթարկելով նրանց գումարը հետ վերադարձնելու չկարողանալու վտանգի տակ։ Սպառողների հաշվետվությունների սպիտակ թուղթ. Սա կարող է հանգեցնել «վարկի կուտակման», որտեղ օգտվողները միանգամից մի քանի BNPL վարկեր են վերցնում, և որոշ դեպքերում դա հանգեցնում է այն բանին, որ չվճարված վարկերը ուղարկվում են պարտքերի հավաքագրողներին և պոտենցիալ ավարտվում են վարկային հաշվետվություններով, որտեղ նրանք կարող են մնալ յոթ տարի: ըստ Consumer Reports-ի:

«Նրանցից, ովքեր բաց են թողել մեկ կամ մի քանի BNPL վճարումներ, 21%-ն ասել է, որ իրենց պարտքն ուղարկվել է հավաքագրման գործակալությանը, իսկ 15%-ը ասել է, որ պարտքը հայտնվել է իրենց վարկային հաշվետվության մեջ», - ըստ Consumers Reports-ի: BNPL օգտվողների գրեթե կեսը (43%) ունի ենթապրայմ վարկային միավորներ՝ համեմատած այն մարդկանց 24%-ի հետ, ովքեր չեն օգտագործում BNPL, ըստ զեկույցի:

Վարկերի ստեղծումը կարևոր քայլ է ձեր երկարաժամկետ ֆինանսական բարեկեցությունը բարելավելու համար: Ձեր վարկային հաշիվը ալիքային ազդեցություն ունի ձեր ողջ կյանքում: Այն կարող է որոշել, թե արդյոք դուք իրավասու եք վարձակալել բնակարան, որպես նոր բնակարան Կոնգրեսի անդամը վերջերս իմացավ. Ձեր վարկային հաշիվը որոշում է, թե որքան մեծ հիփոթեք կարող եք ստանալ և որքան էժան կամ թանկ կլինի այդ գումարը փոխառելը: Վարկը նաև գործոն է այն բանի, թե որքան եք վճարում մեքենայի վարկերի և տների և ավտոմեքենաների ապահովագրության համար: Դա կարող է դեր խաղալ ձեր աշխատանքի հեռանկարների վրա (որոշ գործատուներ վարկային ստուգումներ են անում) և նույնիսկ ազդել ձեր ժամադրության կյանքը. 

«Կյանքում քիչ բաներ կան, որոնք ավելի թանկ են, քան անփույթ վարկը», - ասում է Մեթ Շուլցը, Lending Tree-ի գլխավոր վարկային վերլուծաբանը: Դա կարող է ձեզ հազարավոր և հազարավոր դոլարներ արժենալ տարիների ընթացքում տոկոսներով և վճարներով, նշել է նա։ «Լավ վարկը այն բաներից մեկն է, որը միշտ չէ, որ կարևոր է, բայց երբ դա տեղի է ունենում, իսկապես իսկապես կարևոր է»:

Վարկային քարտերը չեն պահանջվում է ձեր վարկային հաշիվը կառուցելու համար, բայց դրանց օգտագործումը և օրինագծերը ժամանակին վճարելը միանշանակ օգնում է: (Խորհուրդ. Եթե դուք նյարդայնանում եք ձեր առաջին վարկային քարտը բացելուց, սկսեք օգտագործել այն՝ պարզապես վճարելու համար ավտովճարով ամսական մեկ էժան բաժանորդագրության համար: Դա հեշտ միջոց է վարկի պատասխանատու օգտագործման ռեկորդ ստեղծելու համար, ասաց Շուլցը):

Վարկային քարտերը սովորաբար առաջարկում են հաճախորդների սպասարկման ավելի շատ արտոնություններ, քան BNPL-ը: Վերադարձը սովորաբար ավելի հեշտ է, և որոշ առաջարկներ գնման պաշտպանություն որը կփոխարինի գողացված կամ վնասված իրին որոշակի ժամկետով: Ոմանք գալիս են ճանապարհորդական ապահովագրությամբ, որը կվերադարձնի ձեզ, եթե ուղևորությունը չեղարկվի: Եվ հետո կա վարկային քարտերի միավորների, պարգևների և կանխիկացման աշխարհ: (Որոշ BNPL ընկերություններ սկսել են նաև պարգևատրման ծրագրեր առաջարկել:) Որոշ վարկային քարտեր ունեն նաև հատուկ առաջարկներ, ինչպիսիք են գրանցման բոնուսները կամ 0% տոկոսադրույքը ներածական ժամանակահատվածի համար, կամ ցածր APR-ներ, եթե դուք փոխում եք մնացորդը: 

Արդյո՞ք իմ վճիռը լավագույնն է ձեզ համար:

Մյուս կողմից, ինչպես նշվեց վերևում, վարկային քարտի պարտքը կարող է թանկ ֆինանսական բեռ լինել: «Շատ մարդիկ տրավմայի են ենթարկվել վարկային քարտերից», - ասաց Բելը, և դա BNPL-ն ավելի գրավիչ է դարձնում որոշ գնորդների համար: 

«BNPL-ը շատ է տաքանում բազմաթիվ պատճառներով և արժանիորեն, բայց ճշմարտությունն այն է, որ եթե դուք խելամտորեն օգտագործեք BNPL-ն, դա կարող է իսկապես լավ գործարք լինել», - ասաց Շուլցը: «Դա ձեզ կարճաժամկետ անտոկոս վարկ է տալիս, կարող է օգնել մարդկանց, ովքեր պարզապես մի քիչ լրացուցիչ ժամանակ են պահանջում ինչ-որ բան գնելու համար»: (BNPL-ի որոշ ծառայություններ տոկոսներ են գանձում, ստուգեք մանրատառը:)

BNPL-ի դեպքում պարտքի թունելի վերջում լույս կա, քանի որ դուք վճարում եք ձեր գնումները մի քանի մասով: Այդ կազմաձևը կարող է գրավիչ լինել այն մարդկանց համար, ովքեր այրվել են անվերջ թվացող ուսանողական վարկեր վճարելով, ասաց Ռոսմանը:

Բայց շարունակեք զգուշությամբ: BNPL ծառայությունների վերաբերյալ մեկ թյուր կարծիք այն է, որ դրանք բոլորը նույնն են, ասաց Շուլցը: Յուրաքանչյուրն ունի տարբեր պայմաններ, այնպես որ նախքան գրանցվելը համոզվեք, որ գիտեք, թե ինչի մեջ եք մտնում:

BNPL արդյունաբերությունը, որը հրապարակել է պատասխան CFPB-ի զեկույցին ասում է, որ այն առաջարկում է առանց աղմուկի, առանց աղմուկի տարբերակ: «Սպառողները ընտրում են գնել հիմա, վճարել ավելի ուշ, քանի որ դա ավելի ցածր գնով, ավելի հեշտ օգտագործման այլընտրանք է ժառանգական վարկային ապրանքներին», - MarketWatch-ին ասաց Ֆինանսական տեխնոլոգիաների ասոցիացիայի ներկայացուցիչը, BNPL առևտրային խումբ: «BNPL-ները զրոյականից ցածր տոկոսադրույքով տարբերակներ են՝ վեցից ութ շաբաթվա ընթացքում մարման պարզ պայմաններով: Ի տարբերություն հին արտադրանքի, BNPL-ի պլանները ուշացած օգտվողներին անմիջապես կտրում են ծառայությունից, որպեսզի սպառողները չհայտնվեն շրջանառվող պարտքերի ցիկլերի մեջ»:  

Related: MarketWatch-ի լավագույն նոր գաղափարները Money Podcast-ում. Գնե՛ք հիմա, վճարե՛ք ընդմիշտ:

Մեկնաբանություններում ասեք, թե որ տարբերակը պետք է հաղթի այս ֆինանսական դիմակայությունում: Եթե ​​ունեք գաղափարներ ապագա Ֆինանսական դեմքի սյունակների համար, ուղարկեք ինձ էլ [էլեկտրոնային փոստով պաշտպանված].