Երբ շուկայի անկայունությունը և գնաճը պահպանվում են, թոշակառուները կամ նրանք, ովքեր մոտ են թոշակի անցնելուն, կարող են մտածել, թե որտեղ դնեն իրենց գումարները հիմա:
Կան մի շարք այլընտրանքներ՝ մի շարք ռիսկերով, այնպես որ ուշադիր մտածեք, թե որտեղ ներդնեք գումար այս անորոշ ժամանակներում: Ձեր ընտրածը կախված կլինի ձեր ընդհանուր ֆինանսական վիճակից:
Եթե դուք արդեն թաքցրել եք մեկից երկու տարվա ծախսերը բարձր եկամտաբեր խնայողական հաշվում, դուք կարող եք փնտրել լրացուցիչ համեմատաբար ցածր ռիսկային ուղիներ՝ ձեր գումարը մեծացնելու համար: Եթե արժեթղթերի շուկան չափազանց անորոշ է թվում, դուք գերազանցել եք I-bond գնումներ, և դուք ունեք գումար, որը միանգամայն գիտեք, որ ձեզ անհրաժեշտ չի լինի, գոնե հաջորդ կամ երկու տարին, միջնորդավորված ավանդային վկայագրերը (CD) կարող են լինել ձեր պորտֆելի դիվերսիֆիկացման ևս մեկ միջոց:
Կարդալ: Հարուստների ավելի հարստանալու պատճառներից մեկը
Միջնորդված ձայնասկավառակները հաճախ ավելի շատ են վճարում, քան ավանդական ձայնասկավառակները
Շատ բանկեր վճարում են իրենց ամենաբարձր տոկոսադրույքները միջնորդավորված CD-ների համար, որոնք ավանդի վկայականներ են, որոնք բանկը վաճառում է բրոքերային ընկերության միջոցով: Ասենք, որ մեկ տարվա ավանդի վկայականը վճարում է 2% տոկոսադրույք, սակայն միջնորդավորված CD-ն նույն բանկի միջոցով վճարում է ավելի քան երկու անգամ ավելի՝ 4.5%:
Միջնորդային ձայնասկավառակները սովորաբար վճարում են ավելի բարձր եկամտաբերություն, քան ավանդական CD-ները, քանի որ բրոքերը սովորաբար մեծ գումար է ներդրել բանկում, և դա բանկի համար խթան է վճարելու ավելի մեծ տոկոս, քան այն փոքր գումարի վրա, որը սովորաբար ներդրում է անհատ ներդրողը: Միջնորդված ձայնասկավառակները այնուհետև վաճառվում են միջնորդի միջոցով, հետևաբար անվանումը՝ միջնորդավորված CD:
«Կան ներդրումներ անելու շատ տարբեր եղանակներ», - ասում է AJ Feldman Financial-ի հավաստագրված ֆինանսական պլանավորող Էնդրյու Ֆելդմանը: «Բոլոր ապրանքները տարբեր են».
Նա ասում է, որ միջնորդավորված ձայնասկավառակները մի փոքր ավելի շուկայական են, քան փողի շուկան կամ խնայողական հաշիվը: «Կա շատ, շատ փոքր քանակությամբ ռիսկ, բայց ավելին, քան կանխիկ գումարը»:
Կարդալ: Ինչ են սովորել նյարդաբանները ծերացող ուղեղը երիտասարդացնելու մասին և ինչ կարող եք անել նաև դուք
Միջնորդային ձայնասկավառակները վաճառվում են բրոքերային ընկերության միջոցով, ինչպիսիք են Fidelity-ը կամ Schwab-ը, բայց սովորաբար ապահովագրված են Federal Deposit Insurance Corp.-ով մինչև $250,000 յուրաքանչյուր հաշվի սեփականատիրոջ, յուրաքանչյուր թողարկող բանկի, վարկային միության կամ այլ ֆինանսական հաստատության համար: Բրոքերը, ըստ էության, երրորդ կողմ է, որն ի վիճակի է միջնորդավորված CD-ն առաջարկել ավելի բարձր տոկոսադրույքով: Ներդրողները, ովքեր ունեն բրոքերային հաշիվներ կամ որոշում են բրոքերային հաշիվ բացել, իրավասու են ձեռք բերել միջնորդավորված CD-ներ:
Արդյո՞ք թոշակառուները պետք է գնեն միջնորդավորված ձայնասկավառակներ՝ ավելի լավ տոկոսադրույք ստանալու համար, և եթե այո, ապա ինչպիսի՞ ֆինանսական իրավիճակում պետք է լինեք միջնորդավորված CD գնելու համար: Որքա՞ն կարող է ձեզ անհրաժեշտ լինել ընդհանուր ակտիվներում: Կամ, դա նշանակություն ունի՞:
«CD-ները ժամկետային ավանդներ են», - ասում է Greg McBride-ը, Bankrate.com-ի գլխավոր ֆինանսական վերլուծաբանը: «Դրանք հեղուկ չեն»: Սովորաբար, ավանդական ձայնասկավառակների նման, դրանք պահում են ձեր գումարը կանխորոշված ժամանակահատվածի համար, օրինակ՝ երեք ամսից մինչև 20 տարի կամ ավելի երկար, և առաջարկում են որոշակի տոկոսադրույք այդ ժամանակահատվածի համար: Այդ պահին միջնորդավորված CD-ն հասել է մարման ժամկետին, և եթե այն պահում եք մինչև մարման ամսաթիվը, դուք հետ եք ստանում ձեր ներդրած սկզբնական գումարը գումարած տոկոսները:
Որ միջնորդավորված CD-ն եք գնում, էական տարբերություն է առաջացնում: Դա պայմանավորված է նրանով, որ եթե միջնորդավորված ձայնասկավառակը, որը դուք քննարկում եք, «կանչելի է», դա նշանակում է, որ թողարկողը կարող է որոշել, որ ցանկանում է այն հետ վերադարձնել մինչև սկզբնական մարման ժամկետը: Եթե ձեր միջնորդավորված CD-ն կանչվի, դուք հետ եք ստանում ձեր սկզբնական ներդրումը գումարած տոկոսները, բայց ավելի կարճ ժամանակով, քան եթե այն հասել է իր մարման ժամկետին: Եթե, այնուամենայնիվ, միջնորդավորված CD-ն «զանգից պաշտպանված է», այսինքն թողարկողը չի կարող զանգահարել այն, դուք կարող եք պարզապես պահել այն մինչև մարման ժամկետը և ստանալ ձեր ներդրած սկզբնական գումարը գումարած տոկոսները: Բրոքերային ձայնասկավառակների միայն 10%-ից 20%-ն է «կանչելի», ըստ Ռիչարդ Քարթերի՝ ֆիքսված եկամուտ, Fidelity Investments-ի փոխնախագահ:
Միջնորդային ձայնասկավառակների առավելությունները
Պոտենցիալ ավելի բարձր եկամտաբերություն, քան ավանդական CD-ները: «Ընդհանուր առմամբ, ձայնասկավառակների տոկոսադրույքները բարձրանում են», - ասում է Մաքբրայդը: «Կարևոր է համեմատել-գնել: Միջնորդված ձայնասկավառակները չեն կարող առանձնանալ գրեթե այնքան, որքան բարձր եկամտաբեր (ավանդական) ձայնասկավառակները»: Եթե դուք բավականին վստահ եք, որ ձեզ գումարի կարիք չի լինի մինչև մարման ժամկետը, և, հետևաբար, անհրաժեշտություն չի լինի վաճառել միջնորդավորված CD-ն մինչև այդ ամսաթիվը, միջնորդավորված CD-ն կարող է կողպել ավելի բարձր տոկոսադրույքով:
Միջնորդված CD-ի համար «գնումներ» անելու միջոցը ձեր բրոքերային հաշիվ կամ հաշիվներ մուտք գործելն է և առաջարկվող նախադրված ժամկետներն ու սակագները ստուգելը: Օրինակ, եթե նախընտրում եք որոշակի գումար ներդնել ընդամենը վեց ամսով, փնտրեք միայն վեցամսյա միջնորդավորված CD-ներ: Եթե ցանկանում եք ներդրումներ կատարել 18 ամիս, որոնեք միջնորդավորված ձայնասկավառակներ այդ ժամանակահատվածով: Կարդացեք պայմանները՝ հասկանալու համար՝ միջնորդավորված ձայնասկավառակը կանչելի է, թե ոչ:
FDIC ապահովագրված. Միջնորդային ձայնասկավառակները, որպես կանոն, FDIC-ով ապահովագրված են մինչև 250,000 ԱՄՆ դոլար և՛ հիմնական գումարի, և՛ տոկոսների համար յուրաքանչյուր թողարկողի համար, ինչպիսին է բանկը կամ վարկային միությունը սեփականության յուրաքանչյուր կատեգորիայի համար, օրինակ՝ մեկ սեփականություն կամ համատեղ սեփականություն:
Միջնորդային ձայնասկավառակների թերությունները
Եթե միջնորդավորված CD-ն հնարավոր է կանչել, եկամտաբերությունը կարող է ավելի ցածր լինել, քան դուք ակնկալում էիք: Եթե թողարկողը զանգահարի միջնորդավորված CD-ն մինչև դրա մարման ժամկետը՝ համաձայն սկզբնական պայմանների, դուք չեք ստանա այնքան մեծ տոկոս, որքան սպասվում էր: «Վստահ եղեք (միջնորդված CD-ի) պայմանների մասին», - ասում է ՄակԲրայդը:
Կարդալ: Մի գնացեք թոշակի խառնաշփոթով. կազմակերպեք ձեր կենսաթոշակային հաշիվները
Եթե որոշեք վաճառել մինչև մարման ժամկետը, կարող եք գումար կորցնել երկրորդային շուկայում: Եթե վաճառելիս նոր թողարկման միջնորդավորված ձայնասկավառակների նկատմամբ հետաքրքրությունն ավելի մեծ է, ապա երկրորդային շուկայում ձեր ձայնասկավառակը կարող է այդքան էլ արժեք չունենալ: «Դուք կարող եք զգալի հարվածի ենթարկվել», - ասում է ՄակԲրայդը: Օրինակ, եթե նոր թողարկման ձայնասկավառակները վճարում են 5% կամ 6%, իսկ ձերը վճարում է 4.3%, դուք «պետք է զեղչեք (ձեր միջնորդավորված ձայնասկավառակը) այն վաճառելու համար», - ասում է նա:
Բացի այդ, YouTube-ի «What's Next with Money» ծրագրի հիմնադիր և գործադիր տնօրեն Բրետ Նայզերը ասում է, որ դուք կկորցնեք որոշ հետաքրքրություն, որը ակնկալում էիք վաստակել:
Միջնորդված ձայնասկավառակների մեծ մասը վաճառվում է նվազագույնը $1,000-ով և $1,000 հավելումներով: Օգոստոսի վերջին Fidelity-ն սկսեց վաճառել «կոտորակային ձայնասկավառակներ»՝ սկսած նվազագույնը $100-ից, որոնք կարելի է գնել $100-ի չափով: Նոր թողարկումների համար վճար կամ միջնորդավճար չկա։ Երկրորդային շուկայում ձեռք բերելու դեպքում կա $1 վճար: Եթե դուք վաճառում եք մինչև մարման ժամկետը երկրորդային շուկայում, ապա գործում է $1 վճար: Եթե վաճառվում է ներկայացուցչի հետ, կա $19.95 վճար:
Ստուգեք ձեր բրոքերային գործակալությանը, որպեսզի տեսնեք, թե արդյոք վճարներ են կիրառվում:
Ահա մի քանի կոնկրետ իրավիճակներ, երբ դուք կարող եք հաշվի առնել միջնորդավորված ձայնասկավառակների գնումներ.
Միանվագ կենսաթոշակ է ստացել. Դուք կենսաթոշակի մի մասը ստացել եք միանվագ, և մտածում եք, թե ինչ անել այդ գումարի հետ:
Դուք կարող եք գնել մեկից ավելի միջնորդավորված ձայնասկավառակ, որոնցից յուրաքանչյուրը ունի տարբեր մարման ժամկետ, օրինակ՝ վեց ամիս, ինը ամիս, մեկ տարի, 18 ամիս: «Դուք կարող եք մի փոքր շեղել մարման ժամկետները», - ասում է Նայզերը:
Դուք փող ունեք փողի շուկայում: Քանի որ շատ տարբերակների տոկոսադրույքները բարձրացել են, դուք կարող եք նախընտրել ձեր գումարի մի մասը տեղափոխել միջնորդավորված ձայնասկավառակներ: Օրինակ, եթե ձեր բարձր եկամտաբեր խնայողական հաշիվը վճարում է 3% APY, կարող եք համեմատել այդ տոկոսադրույքը միջնորդավորված CD-ի հետ: Եթե տոկոսադրույքը բավական բարձր է միջնորդավորված CD-ի համար, մտածեք, թե կոնկրետ որ ժամկետն է համապատասխանում ձեր իրավիճակին և ռիսկի հանդուրժողականությանը:
Դուք ունեք չներդրված կանխիկ գումար ձեր մեկ կամ մի քանի բրոքերային կամ կենսաթոշակային հաշիվներում: Եթե ձեզ հարմար չի եղել այդ գումարով ավելի շատ բաժնետոմսեր կամ փոխադարձ հիմնադրամներ գնել, միջնորդավորված CD-ն կարող է տարբերակ լինել: Սկզբում մուտք գործեք ձեր հաշիվ, այնուհետև սկսեք ուսումնասիրել միջնորդավորված CD-ները, որոնք առկա են: Եթե գումարը, օրինակ, ձեր Roth IRA-ում է, եկամուտը նույնպես ազատ է հարկերից, եթե գումար եք հանում առաջին հարկային տարվանից հինգ տարի անց, որի ընթացքում ներդրում է կատարվել ձեր օգտին ստեղծված Roth IRA-ում: Հիշեք նաև, որ եթե դուք հասել եք 59½ տարեկանին, դուք խուսափում եք 10% տուգանքից վաղաժամկետ դուրսբերման համար: Եթե այդ միջոցները գտնվում են բրոքերային հաշվում, դրանք հարկվում են որպես սովորական եկամուտ, այլ ոչ որպես կապիտալի շահույթ, ասում է Նայզերը, ով նաև Սպառողների ֆինանսական պաշտպանության բյուրոյի սպառողների խորհրդատվական խորհրդի նախագահն էր:
Առավելագույնը սոցիալական ապահովության վրա: Եթե դուք դեռ սպասում եք կամ արդեն ուշանում եք ձեր կենսաթոշակային նպաստների պահանջը, երբ դուք պահանջում եք, դուք կարող եք ունենալ ավելի շատ ծախսվող եկամուտ ներդրումներ կատարելու համար: Եթե այո, պարզեք ձեր բյուջեն և որքան կարող եք ներդնել միջնորդավորված ձայնասկավառակներում: