Բայդենի հանգիստ ուսանողական վարկի չեղարկում. եկամտի վրա հիմնված մարումների ընդլայնում

Բայդենի վարչակազմը ներկայացրել է իր առաջարկվող ընդլայնում երեքշաբթի ուսանողական վարկերի եկամտի վրա հիմնված մարման (IDR): Առաջարկը կնվազեցնի ամենամսյա վճարումները վարկառուների մեծ մասի համար և կտրուկ կբարձրացնի վարկային ծրագրի արժեքը: Ավելին, այն սպառնում է էլ ավելի ամրապնդել պարտքի դերը մեր բարձրագույն կրթության համակարգում՝ պոտենցիալ կտրուկ ազդեցություն ունենալով ուսման մակարդակի և փոխառությունների ապագա տեմպերի վրա:

Կրթության վարչությունը (ԿՀ) հրավիրում է հասարակության անդամներին մեկնաբանել կանոնակարգի նախագիծը: Մեկնաբանությունները հասանելի են 30 օրվա ընթացքում: Այնուհետև ED-ը վերջնական կանոն կհրապարակի, և պլանը ուժի մեջ կմտնի, հավանաբար այս ամառ:

Ինչ է անում ծրագիրը

Բոլորովին նոր մարման պլան ստեղծելու փոխարեն վարչակազմը մտադիր է վերանայել գոյություն ունեցող IDR պլանը, որը հայտնի է որպես REPAYE, այն ավելի առատաձեռն դարձնելու համար: Հետևյալը ամենակարևոր փոփոխություններն են.

• Ուսանողական վարկի վճարումներից ազատված եկամտի չափը դաշնային աղքատության գծի 150%-ից կբարձրանա մինչև 225%: 2023 թվականին մեկ վարկառուի համար այս շեմը կազմում է $30,578:
• Բակալավրիատի ուսանողական վարկերի համար վճարումները սահմանվում են շեմից բարձր եկամտի 5%-ի չափով՝ 10%-ից ցածր: Շրջանավարտների վարկերի վճարումները կմնան շեմից բարձր եկամտի 10%-ի չափով:
• Եթե ​​վարկառուի ամսական վճարումը ամբողջությամբ չի ծածկում նրա վարկերի վրա կուտակված տոկոսները, մնացած տոկոսները կներվեն:
• Նրանք, ովքեր վարկ են վերցրել $12,000 կամ ավելի քիչ, կտեսնեն, որ իրենց չմարված մնացորդները կչեղարկվեն 10 տարվա վճարումներ կատարելուց հետո: Չեղարկման ժամանակը կավելանա մեկ տարով յուրաքանչյուր 1,000 ԱՄՆ դոլարի դիմաց:
• Միայն բակալավրիատում սովորող վարկառուները կվճարեն վարկի ամբողջական չեղարկում 20 տարվա վճարումներից հետո. Ավարտական ​​​​վարկեր ունեցող վարկառուները 25 տարի հետո չեղյալ կստանան: Սրանք անփոփոխ են REPAYE-ի ընթացիկ տարբերակից:

Առաջարկը նաև մի քանի փոփոխություններ է կատարում IDR-ի շուրջ ավելի լայն ենթակառուցվածքում, ներառյալ.

• ED-ը թույլ կտա վարկառուներին հաշվել վարկի չեղարկման համար հետաձգման կամ հանդուրժողականության ծախսած ժամանակը: Կախված տարկետման կամ հանդուրժողականության տեսակից՝ վարկառուները կարող են հարկ եղած դեպքում կատարել լրացուցիչ վճարումներ՝ պահանջելու համար այս արտոնությունը:
• 75 օրից ավելի ժամկետանց վարկառուները ավտոմատ կերպով կգրանցվեն IDR պլանում, պայմանով, որ ԵԴ-ն կարողանա մուտք գործել իրենց եկամուտների մասին տեղեկատվություն IRS-ից:
• Շփոթեցնող մարման տարբերակները պարզեցնելու համար ED-ը աստիճանաբար կդադարեցնի նոր գրանցումները IDR ծրագրերի մեծ մասում, բացառությամբ վերանայված REPAYE պլանի:
• ԵԴ կամք ցուցակ հրապարակել այն ծրագրերը, որոնք տալիս են «ցածր ֆինանսական արժեք», որպեսզի հետ պահեն ուսանողներին գրանցվելուց:

Առաջարկն ունի մի քանի լավ դրույթներ և բավականին վատ դրույթներ: Ավելին, որոշ բարեփոխումներ աչքի են ընկնում կանոնակարգի նախագծում բացակայությամբ։

Լավ. Ավտոմատ գրանցում և նոր արտոնություններ ցածր մնացորդով վարկառուների համար

Նվազեցնելով ամսական վճարումները՝ գոյություն ունեցող IDR պլանները հակված են նվազեցնել դեֆոլտի ռիսկը. Սակայն իրազեկվածության պակասը, գումարած թղթաբանության ծանրաբեռնվածությունը նշանակում են, որ դժվարացող շատ վարկառուներ, ովքեր կարող էին օգտվել IDR-ից, չեն կարող մուտք գործել այն: Ժամկետանց վարկառուների ավտոմատ գրանցումը IDR-ում կօգնի լուծել այս խնդիրը, ինչպես նաև կհեշտացնի մարման պլանների քանակը:

Ցածր մնացորդներ ունեցող վարկառուների արագացված ներումը նույնպես լավ գաղափար է: Վնասված վարկառուները սովորաբար քոլեջ էին հաճախում ընդամենը մի քանի կիսամյակ՝ նախքան ուսումը թողնելը, ինչը նշանակում է, որ մարդկանց մեծամասնությունը, ովքեր պայքարում են իրենց վարկի վճարումների հետ, շատ քիչ են վարկեր վերցրել: IDR-ի նոր պլանը ուսանողներին, ովքեր 12,000 ԱՄՆ դոլարից պակաս պարտք են վերցրել, ներում է շնորհում ընդամենը 10 տարի անց՝ սովորական 20 կամ 25-ի փոխարեն:

Թեև այս փոփոխությունը կարժենա գումար (3.7 միլիարդ դոլար, ըստ ED-ի ծախսերի գնահատումների), այն ավելի էժան է, քան առաջարկվող նոր պլանի այլ դրույթներ: Ծախսերը կարող են արժենալ. ուսանողները, ովքեր փոքր գումարներ են վերցրել և դիպլոմ չեն ստացել չի ցանկանում գրանցվել IDR պլանում եթե ներումը 20 կամ 25 տարի է: Ընդհակառակը, 10 տարի հետո ներումը կարող է ստիպել այս վարկառուներին սկսել մարել իրենց վարկերը և զերծ մնալ դեֆոլտից:

Այս փոփոխություններն ինքնուրույն իրականացնելը կարող էր բարելավել ուսանողական վարկերի մարման համակարգը նվազագույն ծախսերով: Սակայն նոր IDR ծրագրի մյուս դրույթները կմեծացնեն ուսանողական վարկերի ծրագրի ծախսերը և հիմք կդնեն պարտքի ֆինանսավորմամբ ուսման վարձի բարձրացման համար:

Վատը՝ պայթող ծախսեր և ավելի բարձր ուսման վարձ

Նոր IDR պլանի կենտրոնական դրույթները՝ եկամտի ավելի բարձր ազատումը, բակալավրիատի վարկառուների գնահատման ցածր դրույքաչափը և տոկոսների չեղարկումը, կկրճատեն ամենամսյա վճարումները վարկառուների մեծ մասի համար և զգալիորեն կնվազեցնեն ուսանողների կողմից իրենց վարկերի ընդհանուր գումարը:

Սա սկզբում կարող է լավ թվալ: Բայց դա հիմնովին կվերաձևի մեր բարձրագույն կրթական համակարգում գործող խթանները՝ բազմաթիվ անցանկալի հետևանքներով:

Ուսանողները, ովքեր ընդունվում են աստիճանական կամ վկայական ծրագրերի համեստ ֆինանսական եկամուտներ, կվճարեն ընդամենը կոպեկներ յուրաքանչյուր դոլարի համար, որը նրանք պարտք են վերցնում հարկատուներից: Նույնիսկ սովորական եկամտաբերությամբ ծրագրերի ուսանողները կարող են մարել իրենց պարտքի միայն 50%-ը, ըստ. հաշվարկները Ադամ Լունիի կողմից Բրուքինգսի ինստիտուտից:

Համայնքային քոլեջների որոշ ծրագրերի, հատկապես կոսմետոլոգիայի համար, ուսանողներին կարող են ներել իրենց վարկերը՝ առանց որևէ վճարման: Նախագահ Բայդենը կարող է իրականացնել անվճար համայնքային քոլեջի իր երազանքը, բայց միայն այդ ընթացքում պայթեցնելով ուսանողական վարկերի համակարգը:

Քանի որ բակալավրիատի ուսանողներից շատերը սուբսիդիա կստանան իրենց դաշնային վարկերի համար, ռացիոնալ բանը, որ պետք է անել, հարկ վճարողներից հնարավոր առավելագույն գումարը վերցնելն է, այնուհետև մարել նոր IDR ծրագրի միջոցով: Ներկայումս բոլոր բակալավրիատների 45%-ը և համայնքային քոլեջի ուսանողների 77%-ը վարկեր մի վերցրեք. Նոր պլանի համաձայն՝ այդ ուսանողները գումար կթողնեն սեղանին։

Արդյունքը կլինի պարտք վերցնելու պատրաստակամության աճ: Բայդենի վարչակազմը մտադիր է նվազեցնել ուսանողական վարկերի բեռը, բայց դա իրականում կարող էր ցեմենտացնել պարտքի դերը մեր բարձրագույն կրթական համակարգում։ Քոլեջի համար փոխառություններն ավելի տարածված կդառնան, հատկապես համայնքային քոլեջներում և նախկինում ոչ թանկ պետական ​​դպրոցներում: Հաստատությունները կփորձեն գրավել այս նոր դաշնային մեծությունը արշավային ուսման վարձով:

Բացակայները. Ազնիվ ծախսերի գնահատումներ և հաշվետվողականություն

ED-ի առաջարկած կանոնը սահմանում է IDR նոր ծրագրի արժեքը 138 միլիարդ դոլար: Դա գրեթե անկասկած թերագնահատված է, մի քանի պատճառներով:

Նախ՝ ենթադրվում է, որ Գերագույն դատարանը կհաստատի նախագահ Բայդենի ծրագիրը՝ չեղյալ համարել 430 միլիարդ դոլարի ուսանողական վարկերը։ Քանի դեռ այդքան մեծ պարտք է արդեն չեղարկված, նոր IDR ծրագիրը կավելացնի ավելի քիչ ծախսեր մարժայի վրա: Բայց եթե դատարանը չեղարկի վարկի չեղարկման սխեման, ինչպես հավանական է, վարկառուները, ովքեր ներում կստանան, փոխարենը կմարեն իրենց վարկերը IDR-ի միջոցով: IDR-ն ավելի առատաձեռն դարձնելու ծախսերը կավելանան:

Երկրորդ, ծախսերի նախահաշիվը չի հաշվի առնում այն ​​հավանականությունը, որ որոշ վարկառուներ, որոնք ներգրավված չեն IDR ծրագրերում, կանցնեն IDR-ի: Սա անհեթեթ է, քանի որ առաջարկի հիմնական նպատակն է ավելի շատ վարկառուների առաջարկել մատչելի ամսական վճարումներ IDR-ի միջոցով: Երրորդ, նախահաշիվը թույլ չի տալիս փոխառությունների կամ ուսման դրույքաչափերի ավելացումները, որոնք բխում են IDR ծրագրի ուժի մեջից: Հաշվի առնելով այս ազդեցությունները, կարծում են անկախ վերլուծաբանները Ծրագրի իրական արժեքը կարող է գերազանցել 500 միլիարդ դոլարը:

Բայդենի վարչակազմը միայն թույլ փորձեր է անում՝ հակազդելու նոր ծրագրի ազդեցությանը ուսման վարձի և փոխառությունների վրա: ED-ը մտադիր է հրապարակել «ամոթալի ցուցակ» ծրագրերի, որոնք ապահովում են «ցածր ֆինանսական արժեք», որպեսզի հետ պահի ուսանողներին գրանցվելուց: Թեև ավելի շատ թափանցիկությունը միշտ ողջունելի է, հետազոտությունը պարզել է որ նման ամոթալի ցուցակները քիչ են օգնում վերահսկել ուսման վարձը կամ խոչընդոտել գրանցումը:

Նոր IDR պլանը հարկաբյուջետային առումով կայուն դարձնելու համար թափանցիկությունը բավարար չէ: Դաշնային կառավարությունը պետք է դադարեցնի բարձրագույն կրթության ծրագրերի ֆինանսավորումը, որոնք ուսանողներին շատ ցածր եկամուտ են թողնում իրենց վարկերը վերադարձնելու համար: Այնտեղ կա առաջարկն աշխատում է դա անել սեփականատիրական քոլեջների համար, սակայն պետական ​​և մասնավոր ոչ առևտրային դպրոցներում աստիճանական ծրագրերն ազատված են: Առանց բովանդակալից հաշվետվողականության՝ IDR-ի նոր պլանը քոլեջներին կառաջարկի ավելին, քան դատարկ չեկ՝ շարունակելու արշավային ուսման վարձը և ցածրարժեք աստիճաններ ստանալ հարկատուների դրամական միջոցների վրա:

Եկամուտի վրա հիմնված մարումը պատասխանատու բարեփոխումների կարիք ունի

Եկամուտների վրա հիմնված մարման համակարգն ունի իր խնդիրների բաժինը. Բայց այդ խնդիրների շտկումը չի պահանջում հարկատուների դոլարների զանգվածային նոր ներարկում: Բոլորի համար վճարումները կրճատելու փոխարեն, ED-ը պետք է կենտրոնանա էժան միջամտությունների վրա՝ IDR-ի բարելավման համար, հատկապես պարզեցման և ժամկետանց վարկառուների ավտոմատ գրանցման վրա:

Ինչպես գրված է, առաջարկվող կանոնը հիմնովին կվերափոխի ուսանողական վարկերի համակարգը: Նոր վարկերի սուբսիդիաները ուսանողների համար ռացիոնալ կդարձնեն ավելի շատ վարկեր վերցնելը, ինչը քոլեջները վստահաբար կշահագործեն: Թեև Նախագահ Բայդենի կրթության վարչությունը նպատակադրվել է նվազեցնել ուսանողական վարկերի բեռը, այն կարող է ամրացնել պարտքը որպես բարձրագույն կրթության ֆինանսավորման կենտրոնական հենասյուն: