Եթե $10,000-ը անհետանում է ձեր ուսանողական պարտքից, դուք կարող եք տոնել:
Սա այն հարցն է, որ միլիոնավոր ուսանողական վարկեր կարող են բախվել շուտով, եթե նախագահ Ջո Բայդենը շարունակի ա վիճաբանական նախատեսում է չեղարկել $10,000 դաշնային ուսանողական վարկի պարտքը մեկ վարկառուի համար՝ գործադիր գործողությամբ:
Այս պատասխանի մանրամասները կանդրադառնան վարկառուի ամենօրյա բյուջեին, վարկային միավորին և, հնարավոր է, նաև հարկերին, ասում են ֆինանսական փորձագետները:
Հաղորդվում է, որ Բայդենի վարչակազմը քննարկում է մեկ վարկառուի համար 10,000 դոլար դաշնային ուսանողական վարկի պարտքը ներելու ծրագիր այն մարդկանց համար, ովքեր կազմում են մինչև 150,000 դոլար և ամուսնացած զույգերը, որոնք համատեղ դիմում են ներկայացրել, որոնք վաստակում են մինչև 300,000 դոլար: Washington Post-ն ասել է. հղում անելով քննարկումներին ծանոթ աղբյուրներին։
"Համախոհներն ասում են, որ վարկառուները կարիք ունեն ազատվելու ճգնաժամից, որը կապված է կրթության ծախսերի աճի հետ, որը վնաս է հասցրել ընտանեկան բյուջեին: "
Ամերիկացիներն ունեն մոտավորապես 1.6 տրիլիոն դոլար ուսանողական վարկերի պարտքեր, ըստ The Նյու Յորքի Դաշնային պահուստային բանկ. Դաշնային պատկանող վարկերի վճարումները դադարեցվել են համաճարակի սկզբից՝ 2020 թվականի մարտին:
Չորեքշաբթի օրը վարչակազմը չեղյալ հայտարարեց դաշնային ուսանողական վարկի պարտքը ավելի քան 560,000 խաբված վարկառուների համար, ովքեր հաճախում էին այժմ չգործող Corinthian քոլեջները: Կառավարությունը չեղարկել է 5.8 մլրդ դոլար, Կրթության դեպարտամենտի ամենախոշոր մեկ վարկի մարման մեջ:
Համատարած չեղարկումը ավելի մեծ գին կունենա: Յուրաքանչյուր վարկառուի համար 10,000 դոլար ներելը կզրկի ընդհանուր առմամբ 321 միլիարդ դոլարի պարտքը, համաձայն ապրիլյան վերլուծություն Նյու Յորքի Fed հետազոտողների կողմից: Հետազոտողները նշում են, որ 10,000 դոլարի չեղարկումը կմարի 11.8 միլիոն վարկառուների պարտքերը: Այն նաև կվերացնի ուսանողական վարկերի 30.5%-ի պարտավորությունները, որոնք ժամկետանց կամ վճարման դադարից առաջ էին, ասվում է վերլուծության մեջ:
" Ընդդիմախոսներն ասում են, որ ներումը անարդար փրկություն է, և Պանդորայի արկղը հարցեր է բացում այն մասին, թե ուրիշ ով պետք է կամ չպետք է ստանա պարտքի մարում:"
Անցյալ տարի ուսանողական վարկի միջին պարտքը տատանվել է $20,000-ից $24,999-ի սահմաններում, համաձայն Դաշնային պահուստային հետազոտություն թողարկվել է մայիսին։ (Ընտանիքի տնտեսական բարեկեցության վերաբերյալ բացահայտումները հիմնված են ավելի քան 11,000 մարդկանց շրջանում անցկացված աշնանային հետազոտության վրա):
Մի սխալվեք, ուսանողական վարկերի ներումը, անկախ նրանից, թե որ մեթոդն ու չափը լինի, բաժանարար գաղափար է:
Համախոհներն ասում են, որ վարկառուները կարիք ունեն ազատվելու ճգնաժամից, որը կապված է կրթության ծախսերի աճի հետ, որը խեղդել է չափազանց շատ ընտանեկան բյուջեներ: Ընդդիմախոսներն ասում են, որ դա անարդար փրկության ծրագիր է և Պանդորայի արկղը հարցեր է բացում այն մասին, թե ուրիշ ով պետք է կամ չպետք է ստանա պարտքի մարում:
Կա հաղթողներն ու պարտվողները այս բանավեճում։ Սիրեք կամ ատեք այն, եթե ինչ-որ տեսակի չեղարկում տեղի ունենա, միլիոնավոր մարդկանց ֆինանսական լանդշաֆտը պատրաստ է փոխվել: Դա կարող է ամբողջությամբ փոխել դրանք, կամ կարող է լինել «մի կաթիլ դույլի մեջ»։
Ահա այդ պոտենցիալ փոփոխությունների ուղեցույցը և այն, ինչ կարող է տեղի ունենալ հետո, կարգավորելու լավագույն ուղիները.
Կենցաղային բյուջեներ
Ֆինանսական պլանավորող Սավոն Գիբսոնն արդեն զրուցել է հաճախորդների հետ այն մասին, թե ինչ կլինի նրանց բյուջեի հետ, եթե $10,000 դաշնային ուսանողական վարկի պարտքը չեղարկվի: Խոսքը գնում է «հաջորդ ամենամեծ պարտքի» կամ «հաջորդ ամենամեծ առաջնահերթության» բացահայտման մասին, որտեղ կարող են գնալ հանկարծակի ազատված գումարները, ասում է Գիբսոնը՝ Օհայո նահանգի Ցինցինատի քաղաքում գտնվող Gibson Financial Planning-ի սեփականատերը և գործադիր տնօրենը:
Հստակ լինելու համար, Gibson-ը զգուշացնում է հաճախորդներին, որ չեղյալ համարեն: Բայց եթե դա տեղի ունենա, նա ցանկանում է, որ նրանք արդեն մտածեն իրենց հաջորդ քայլի մասին:
Գիբսոնի շատ հաճախորդներ ունեն $20,000-ից $40,000 ուսանողական վարկեր, այնպես որ $10,000 օգնությունը կլինի «էական»: Gibson-ի հաճախորդների շուրջ 20%-ը գումար է հավաքում ուսանողական վարկերի վճարման համար, մինչդեռ շատ ուրիշներ դիմել են հնարավոր վճարման գումարն այլուր:
"10,000 ԱՄՆ դոլարի ազատումը կարող է մարդկանց հնարավորություն տալ կուտակել արտակարգ իրավիճակների խնայողություններ կամ վճարել բարձր տոկոսներով պարտքը, ինչպես վարկային քարտը:"
Եթե չեղարկումը տեղի ունենա, Գիբսոնն ասաց, որ բյուջետավորման հարցը դառնում է «որտեղ միջոցներն առավելագույն ազդեցություն կունենան»: Պատասխան չկա: Դա կարող է ներառել արտակարգ խնայողությունների կուտակում կամ ավելի բարձր տոկոսներով պարտքի մարում, ինչպես վարկային քարտը, ավելի արագ տեմպերով, քանի որ տոկոսադրույքները բարձրանում են, նշել է Գիբսոնը:
Մարդկանց համար, ովքեր մի կողմ են դրել փողերը, և ովքեր, ամենայն հավանականությամբ, արդեն հակված են պարտքերը վճարելու և խնայելու համար, Գիբսոնն ասաց, որ նրանք կարող են միանվագ գումարը դնել երկարաժամկետ նպատակների համար, ինչպիսիք են կենսաթոշակային հաշիվները կամ լրացուցիչ հիփոթեքային վճարումները:
Ֆիլադելֆիայի Դաշնային պահուստային բանկի տվյալներով՝ մինչև համաճարակի դադարը կանոնավոր վճարումներ կատարող տասը փոխառուից մոտ յոթը ասում է, որ իրենք կարող են իրենց թույլ տալ վերսկսել վճարումները։ ուսումնասիրություն թողարկվել է մայիսին։
Բայց աշխատող վարկառուների 92%-ը մտահոգված էր փետրվարին բարձր գնաճի ժամանակ վերականգնված վճարումներ թույլ տալու համար։ ուսումնասիրություն Ուսանողական պարտքի ճգնաժամային կենտրոնից՝ փաստաբանական խմբից:
Վարկային միավորներ
Վարկային միավորները միշտ կարևոր են: Բայց տոկոսադրույքների բարձրացման ժամանակ նշանակում էր հակազդել թեժ գնաճին, «Հատկապես կարևոր է առողջ վարկային միավոր պահպանելը», - ասում է Բրյուս Մաքքլարին, Վարկային խորհրդատվության ազգային հիմնադրամի խոսնակը, որը ոչ առևտրային ֆինանսական խորհրդատվություն տրամադրող կազմակերպություն է: Ցածր միավորները նշանակում են նույնիսկ ավելի թանկ փոխառության ծախսեր, և դա վերջին բանն է, որ ինչ-որ մեկին պետք է, երբ շատ այլ գներ աճում են, բացատրեց նա:
Ենթադրվում է, որ կրեդիտային միավորները ցույց կտան, թե որքան հուսալի է անձը մարում իր պարտքերը, բայց Մաքքլարին ասում է, որ դա բնորոշ չէ, որ հանկարծ ուսանողական վարկի ավելի քիչ պարտք ունենալը ավտոմատ կերպով հանգեցնում է ավելի լավ գնահատականի:
Իհարկե, $10,000 ներումը «կարող է առաջացնել իրադարձություններ և հանգամանքներ, որոնք տանում են ավելի բարձր միավորներ»։ Դա տեղի կունենա, օրինակ, եթե ուսանողական վարկերի համար այլ կերպ նախատեսված գումարն այժմ կարող է ուղղվել վարկային քարտերի բարձր մնացորդներին:
"Ֆինանսական խորհրդատուները զգուշացնում են, որ ամենևին հայտնի չէ, որ ուսանողական վարկի ավելի քիչ պարտք ունենալը կհանգեցնի ավելի բարձր վարկային միավորի:"
«Ի վերջո, դա կբարելավի նրանց պարտքի հարաբերակցությունը և կօգնի բարձրացնել իրենց վարկային միավորը, քանի որ այդ վարկային քարտերի մնացորդները նվազում են», - ասաց ՄակՔլարին:
«Հաշվի առնելով անորոշությունները՝ դեռ վաղ է ասել, թե ինչպես կանդրադառնա անհատ սպառողների վարկի վրա», - ասում է Մարգարետ Պոն՝ TransUnion-ի սպառողական վարկերի կրթության ղեկավարը։
TRU,
վարկային հաշվետվություններ տրամադրող երեք խոշոր ընկերություններից մեկը:
Միավորները ստեղծվում են այնպիսի գործոններով, ինչպիսիք են «վճարման պատմությունը, ձեր մնացորդները կամ ձեր պարտքը, ձեր վարկային պատմության տարիքը, նոր վարկը և ձեր ունեցած վարկի տարբեր տեսակները, որոնք նաև հայտնի են որպես ձեր վարկային խառնուրդ», - ասաց Պոն: Բացի այդ, ձեր պարտքի հարաբերակցությունը ձեր վարկային սահմանաչափին:
Երբ մարդն ունի ուսանողական վարկեր, «նրանք ավելացնում են ձեր վարկային խառնուրդը, ինչը կարող է օգնել ձեր գնահատականին ժամանակի ընթացքում: Ժամանակին վճարումներ կատարելը կարող է նաև օգնել առողջ վարկի ձևավորմանը: Այնուամենայնիվ, եթե մարեք և փակեք ուսանողական վարկը, ձեր վարկային խառնուրդը կարող է ավելի քիչ բազմազան դառնալ, ինչը կարող է նվազեցնել ձեր գնահատականը», - ասաց Պոն:
Այդուհանդերձ, նա ավելացրեց, որ «ուսանողական վարկի պարտքը ամբողջությամբ հնարավորինս արդյունավետ մարելը խելացի քայլ է ձեր ֆինանսական առողջության համար»:
Հարկեր
Սովորաբար, չեղյալ հայտարարված պարտքերը վերացնում են վարկատուի նկատմամբ հետվճարման պարտավորությունները, սակայն դրանք առաջացնում են հարկային պարտավորություններ ներքին եկամուտների ծառայության նկատմամբ: Դա պայմանավորված է նրանով, որ IRS-ն ընդհանուր առմամբ դիտում է մարված պարտքի գումարը որպես եկամուտ.
Այնուամենայնիվ, վարկառուները պատրաստվում են խուսափել գալիք հարկային անակնկալից, եթե Բայդենը շարունակի ներողամտությունը, ասում են փորձագետները: Նրանք կարող են պարզապես պլանավորել լրացուցիչ պետական եկամտահարկ՝ կախված իրենց բնակության վայրից:
Հարկային օրենսգրքով բացառություններ արդեն կան ուսանողական վարկերի ներման համար: Օրինակ, մարդիկ, ովքեր ստանում են իրենց ուսանողական վարկերը, ջնջվել են այդ միջոցով Հանրային ծառայության վարկերի ներման ծրագիր, ինչպիսիք են ուսուցիչները և բուժքույրերը, դo չեն ենթարկվում լրացուցիչ դաշնային հարկերի իրենց չեղարկված պարտքերի համար:
Մինչև վերջերս պարտքի հարկային բացառությունների չեղարկումը հիմնականում չէր վերաբերում վարկառուներին, ասում է Մեթյու Չինգոսը, Ուրբանի ինստիտուտի կրթական տվյալների և քաղաքականության փոխնախագահը, ձախակողմյան վերլուծական կենտրոնը:
"Ամերիկյան փրկության ծրագիրը ազատեց ուսանողական վարկի չեղարկումը այդ ներման համար դաշնային հարկ վճարելուց մինչև 2026 թվականը: "
2021 թվականի մարտի Ամերիկյան փրկության ծրագիրը փոխեց դա՝ ազատելով ուսանողական վարկերի չեղարկումը պարտքի հարկային դրույթների դաշնային չեղարկումից մինչև 2026 թվականը: Դեմոկրատ օրենսդիրները նախապես մտածում էին վարկի չեղարկման հնարավորության մասին և թույլ չտալով ուսանողական վարկերի պարտքը դառնալ հարկային պարտք, ասաց Չինգոսը: «Այդ փոփոխության նպատակը այս խնդիրը սեղանից հանելն էր»,- ասաց նա։
Հարկային նպատակներով տարբերություն չկա, եթե ուսանողական վարկի պարտքը չեղարկվի գործադիր գործողությունների կամ Կոնգրեսի օրենքի փոփոխության միջոցով, ասաց Չինգոսը: Առանց հարկային դրույթների, տարեկան առնվազն 122,000 դոլար ստացող վարկառուն, ըստ Չինգոսի, բախվելու էր լրացուցիչ 2,400 դոլարի դաշնային հարկերի: հետազոտություն. Ինչ-որ մեկը, ով տարեկան 25,000 դոլարից պակաս է վաստակում, կկանգնի լրացուցիչ 800 դոլար դաշնային եկամտահարկ, ցույց են տվել հաշվարկները:
Բայց որոշ վայրերում վարկառուները կարող են բախվել պետական մակարդակի եկամտահարկերի հետ՝ պարտքի չեղարկման համար, ըստ Սյուզան Ալենի՝ CPA-ների ամերիկյան ինստիտուտի հարկային պրակտիկայի և էթիկայի ավագ մենեջեր:
Մոտ 20 նահանգների հարկային օրենքները կհետևեն դաշնային օրենքին, երբ խոսքը վերաբերում է ուսանողական պարտքի չեղարկման հարկային վերաբերմունքին, ասաց Ալենը: Կոնեկտիկուտը և Մերիլենդը երկու օրինակ են: Բայց հարկային օրենքները մոտավորապես 15 նահանգներում, ներառյալ Նյու Ջերսիում և Միսիսիպիում, պոտենցիալ բաց հարցեր ունեն այս հարցի վերաբերյալ, ավելացրեց նա:
Հենց այստեղ է, որ կարևոր է կատարել տնային աշխատանքը կամ ստուգել հարկային մասնագետի հետ, եթե չեղարկումն իսկապես տեղի ունենա, ասել է Ալենը: «Յուրաքանչյուր պետություն տարբեր նրբերանգներ կունենա ստուգելու համար»:
Աղբյուր՝ https://www.marketwatch.com/story/biden-open-to-cancelling-10-000-in-student-loans-per-borrower-what-that-means-for-your-budget-credit- score-and-tax-bill-11654270853?siteid=yhoof2&yptr=yahoo