Բայդենի վարչակազմը բացահայտում է ուսանողական վարկերի մարման լայնածավալ փոփոխությունները

Կրթության դեպարտամենտի պաշտոնյաները մանրամասներ են ներկայացրել եկամտի վրա հիմնված մարումը փոխելու իրենց առաջարկի վերաբերյալ, այն ծրագրերի փաթեթը, որոնք վարկառուները կարող են օգտագործել իրենց պարտքը վերադարձնելու համար՝ որպես իրենց եկամտի տոկոս: Համաձայն նոր կանոնների՝ վարկառուները իրենց եկամուտների ավելի շատ պաշտպանվածություն կունենան նախքան վճարումներ կատարելու պահանջը, իսկ միայն բակալավրիատի վարկեր ունեցող վարկառուներին կտրվի իրենց հայեցողական եկամտի մասնաբաժինը, որը նրանք պետք է վճարեն իրենց վարկերի համար ամեն ամիս, և ցանկացած Նոր պլանի համաձայն վարկառուների ամսական վճարումներով չծածկված տոկոսները, ի թիվս այլ փոփոխությունների, չեն գանձվի: 

Առաջարկը, որը գործակալության պաշտոնյաներն ասացին, որ պատրաստվում են իրականացնել այս տարի, գալիս է դրանից հետո տարիների բողոքներ վարկառուների և փաստաբանների կողմից, ովքեր ասում են, որ եկամտի վրա հիմնված մարումները, որոնք նպատակ ուներ պաշտպանել վարկառուներին ուսանողական վարկի վատ արդյունքներից տնտեսական վատ բախտի ժամանակաշրջաններում, հաճախ դժվար է հասանելի լինել: Նույնիսկ երբ վարկառուներին հաջողվում է գրանցվել, նրանք ասում են, որ իրենց վճարումները չափազանց թանկ են: 

Այն նաև գալիս է ինչպես Բայդենի վարչակազմին ավելի շատ վերնագրեր գրավող առաջարկ՝ չեղյալ համարել $10,000 ուսանողական պարտքը վարկառուների լայն շրջանակի համար և $20,000 նրանց համար, ովքեր ստացել են Pell դրամաշնորհ. գծագրված է քննվելու է Գերագույն դատարանի կողմից: 

Բայդենի վարչակազմի ուսանողական վարկերի այլ նախաձեռնությունները թվարկելուց հետո, այդ թվում՝ առաջարկելով և պաշտպանելով պարտքի մարման պլանը, կրթության քարտուղար Միգել Կարդոնան ասաց, որ «ամենից շատ հպարտ է այսօրվա հայտարարությամբ»՝ նկատի ունենալով եկամտի վրա հիմնված մարման առաջարկը: 

«Այսօր մենք նոր խոստում ենք տալիս այսօրվա վարկառուներին և գալիք սերունդներին. ձեր ուսանողական վարկի վճարումները մատչելի կլինեն», - ասաց Քարդոնան լրագրողներին:

Եկամուտի վրա հիմնված մարումը հասանելի է եղել 1990-ականների սկզբից

Կառավարությունը 1990-ականների սկզբից վարկառուներին առաջարկում է իրենց ուսանողական վարկերը մարելու հնարավորություն՝ որպես իրենց եկամտի տոկոս: Ծրագրերն ի սկզբանե նախագծված էին որպես ապահովագրության մի տեսակ՝ պաշտպանելու վարկառուներին ուսանողական վարկի վատթարագույն արդյունքներից, երբ՝ կա՛մ իրենց անհատական ​​հանգամանքների, կա՛մ ավելի լայն տնտեսական անկման, կա՛մ երկուսի պատճառով, նրանք չէին կարող իրենց թույլ տալ վճարումներ կատարել իրենց պարտքի միջոցով: ստանդարտ հիփոթեքային պլան: Այս ծրագրերի շրջանակներում 20 կամ 25 տարվա վճարումներից հետո կառավարությունը մարում է մնացած մնացորդը: 

Տարիների ընթացքում, և, մասնավորապես, Օբամայի վարչակազմի օրոք, կառավարությունը ավելի շատ վարկառուների դարձրեց իրավասու այս ծրագրերին և դարձրեց նրանց ավելի առատաձեռն, բայց եկամտի վրա հիմնված մարում: չի պաշտպանել վարկառուներին այնպես, ինչպես ակնկալում էին պաշտոնյաները: Մեկի համար, փաստաբաններն ասում են, որ վարկառուները դժվարացել են մուտք գործել եկամտի վրա հիմնված մարումներ և՛ տարբերակի շուրջ տարակուսանքի պատճառով, և՛ ուսանողական վարկերի սպասարկողներին նետված խոչընդոտներ վարկառուների կողմից իրականում գրանցված ծրագրերի համար: 

Նույնիսկ այն ժամանակ, երբ վարկառուները պլանների մեջ լինեին, նրանք կպայքարեն վճարումներ կատարելու համար, ասում են վարկառուներն ու փաստաբանները և հետևում են իրենց մնացորդների փուչիկին, քանի որ եկամտի հետ կապված վճարումները վերաբերում են տոկոսների միայն մի փոքր մասին: 

Համաճարակին ընդառաջ՝ ամեն տարի 1 մլն վարկառու փորձված է, որ արդյունքի վրա հիմնված մարումը նախատեսված էր պաշտպանելու համար դեֆոլտից: Եվ նույնիսկ նրանք, ովքեր դեֆոլտի մեջ չէին, պայքարեցին առաջընթաց գրանցելու համար՝ մարելով իրենց պարտքը: Ա վարկառուների քառորդը 18-ից 35 տարեկանները, ովքեր 2009-ին ուսանողական պարտք ունեին, 2019-ին ավելի մեծ ուսանողական վարկի մնացորդ են ունեցել, և այդ վարկառուների 10%-ի մոտ այդ 10 տարվա ընթացքում մնացորդները աճել են մոտ չորս անգամ: 

«Իսկական ուսանողական վարկի անվտանգության ցանց»

Բայդենի վարչակազմի ծրագիրը նպատակ ունի լուծել այս մտահոգությունները մի քանի հիմնական ձևերով: «Մենք առաջին անգամ ենք ստեղծում իրական ուսանողական վարկերի անվտանգության ցանց այս երկրում», - լրագրողներին ասաց կրթության փոխքարտուղար Ջեյմս Կվաալը: 

• Նոր պլանի համաձայն, ավելի շատ եկամուտներ են պաշտպանվում նախքան վարկառուներից վճարումներ կատարելու պահանջը: Նախկինում 20,400 դոլարից ավելի եկամուտ ունեցող անհատները կամ չորս հոգուց բաղկացած ընտանիքը, որի տնային տնտեսության եկամուտը կազմում է առնվազն 41,600 դոլար, պետք է վճարեր իրենց վարկերի համար: Բայդենի վարչակազմն առաջարկում է բարձրացնել այդ շեմը մինչև 30,500 դոլար անհատի համար և 62,400 դոլար՝ չորս հոգանոց ընտանիքի համար։ Նոր թվերը մոտավորապես համապատասխանում են 15 դոլար նվազագույն աշխատավարձ ստացողի աշխատավարձին։ 

• Իրենց բակալավրիատի ուսումնառության վարկեր ստացած վարկառուները իրենց եկամուտից ավելի քիչ կհատկացնեն ուսանողական վարկերի վճարումներին, քան նախկինում: Հենց հիմա, նվազագույնը, որը վարկառուն կարող է ամեն ամիս վճարել իր պարտքի դիմաց եկամտի վրա հիմնված մարման դեպքում, կազմում է իրենց հայեցողական եկամտի 10%-ը: Բայդենի վարչակազմի պլանի համաձայն՝ միայն բակալավրիատի վարկեր ունեցող վարկառուները կարող են վճարել իրենց հայեցողական եկամտի 5%-ը: Ե՛վ բակալավրիատի, և՛ մագիստրատուրայի վարկեր ունեցող վարկառուները կվճարեն իրենց հայեցողական եկամտի 5%-ից մինչև 10%-ը՝ հիմնվելով իրենց վարկերի միջին կշռվածի վրա: Վարկառուների համար, ովքեր սկզբում վերցրել են $12,000 կամ ավելի քիչ, նրանք կկարողանան մարել իրենց պարտքի մնացորդը 10 տարվա վճարումից հետո: Հենց հիմա պետական ​​ծառայության մեջ չգտնվող վարկառուները պետք է կատարեն առնվազն 20 տարվա վճարումներ՝ նախքան իրենց պարտքի դուրսգրումը: 

• Բայդենի վարչակազմի ծրագիրը նաև սահմանափակումներ կդնի այն բանի վրա, թե որքան է վարկառուն վերջում վճարում տոկոսներով: Հենց հիմա, դա հազվադեպ չէ վարկառուների համար, ովքեր օգտագործում են եկամտի վրա հիմնված մարումներ՝ տեսնելու իրենց ուսանողական վարկի մնացորդի փուչիկը, նույնիսկ երբ նրանք վճարումներ են կատարում, քանի որ նրանց ամսական վճարումը բավարար չէ տոկոսները ծածկելու համար: Առաջարկվող փոփոխությունների համաձայն՝ վարկառուի ամսական վճարով չծածկվող տոկոսները չեն գանձվի։ «Այսինքն, դուք չեք խորանա պարտքերի մեջ, քանի որ տոկոսներն ավելին են, քան դուք կարող եք թույլ տալ», - ասաց Կվաալը: 

Այնուամենայնիվ, որոշ առումներով առաջարկը չի գնում այնքան հեռու, որքան ակնկալում էին փաստաբանները: Parent PLUS վարկերով վարկառուները՝ դաշնային կառավարության ծրագիրը, որը ծնողները կարող են օգտագործել իրենց երեխաների քոլեջի համար վճարելու համար, ներառված չեն ծրագրում: Թեև այս ծրագրի միջոցով ծնողները պարտք են վերցրել ավելացել է վերջին տարիներին և շատ ծնողներ պայքարում են պարտքը մարելու համար այն կառավարելու նրանց տարբերակները շատ ավելի սահմանափակ են, քան ոչ մայր վարկառուները: 

Բացի այդ, պաշտոնյաները կարող են խոչընդոտներ հանդիպել ծրագրի իրականացման համար: Կոնգրեսը չի ավելացրել Ուսանողների օգնության դաշնային գրասենյակի ֆինանսավորումը, որը ղեկավարում է ուսանողական վարկերի ծրագիրը: Այս մասշտաբի բարեփոխումը, ամենայն հավանականությամբ, կպահանջի ռեսուրսներ հաջողությամբ ավարտելու համար: 

Վարչակազմի բարձրաստիճան պաշտոնյան լրագրողներին ասաց, որ պաշտոնյաները «շատ հիասթափված են» Կոնգրեսից FSA-ի ստացած ֆինանսավորման մակարդակից: «Դա մեզ համար մարտահրավեր է դարձնելու մեր մի շարք քաղաքական նախաձեռնությունների իրականացումը», - ասաց պաշտոնյան: «Մենք ներկայումս աշխատում ենք Կոնգրեսից ստացած ֆինանսավորման մակարդակի ողջ ազդեցության վրա: Մեր նպատակն է իրականացնել այս IDR պլանը 2023 թվականին»: 

Նախկինում, երբ պաշտոնյաներն ընդլայնում էին եկամտի վրա հիմնված մարումները, դրա ընդունումը հիասթափեցնող էր, քանի որ վարկառուները միշտ չէ, որ գիտեին ծրագրերի մասին, պայքարում էին հասկանալու անհամար տարբերակները և բախվում էին սպասարկողների կողմից ծրագրերին մուտք գործելու խոչընդոտների: Պաշտոնյաները լրագրողներին ասացին, որ իրենք նախատեսում էին մեղմել այդ խնդիրներից մի քանիսը` ավտոմատ կերպով ներառելով այն վարկառուներին, ովքեր առնվազն 75 օր հետ են մնում իրենց վճարումներից եկամտի վրա հիմնված մարման նոր ծրագրում: Բացի այդ, նրանք հուսով են, որ վերջանալով եկամտի վրա հիմնված մարման այլ տարբերակների` առաջ գնալով, նոր վարկառուները չեն կարողանա ընդգրկվել հին ծրագրերում, վարկառուները չեն դիմանա որոշումների հոգնածության, քանի որ պարզ կլինի իրենց վարկերը մարելու լավագույն ընտրությունը: . 

Քննադատները անհանգստացած են, որ առատաձեռն ծրագիրը կարող է սուբսիդավորել վատ կատարողական դպրոցները

Առաջարկը, հավանաբար, կբախվի քննադատների հարցերին: Երբ նախագահ Ջո Բայդենը հայտարարեց օգոստոսին եկամտի վրա հիմնված մարումների փոփոխությունների առաջին ուրվագծերը, ոմանք անհանգստացած են որ դա կսուբսիդավորի վատ դերասաններին, քանի որ ամենացածր եկամուտ ունեցող վարկառուները, միգուցե այն պատճառով, որ նրանք ավարտել են կամ թողել են վատ կատարողական ծրագրերը, ստանում են ամենամեծ առավելություններից մի քանիսը: 

Բայդենի վարչակազմի պաշտոնյաները նաև երեքշաբթի հայտարարեցին, որ սկսում են վատ արդյունքներ ունեցող դպրոցների նկատմամբ հաշվետվողականության բարձրացման գործընթաց, ներառյալ՝ ի վերջո հրապարակելով այն ծրագրերի ցուցակը, որոնք արժեք չեն ներկայացնում ուսանողներին: 

«Ժամանակն է անուններ տալ այս ծրագրերի մասին և անկեղծ զրույց ունենալ ուսանողական պարտքերի հիմնական պատճառների մասին», - ասաց Կվաալը: 

Քննադատները նաև անհանգստացած են, որ եկամտի վրա հիմնված մարումն ավելի գրավիչ դարձնելը կարող է խրախուսել ուսանողներին ավելի շատ վարկ վերցնել և արժենալ հարկատուներին: Վարչակազմի բարձրաստիճան պաշտոնյան վիճարկել է այդ գաղափարը: 

«Գրեթե ամեն անգամ, երբ ուսանողական վարկերի փոփոխություն է տեղի ունենում՝ պայմանները ուսանողների համար ավելի առատաձեռն դարձնելու համար, մարդիկ խոսում են բարոյական վտանգների և ծրագրի հնարավոր չարաշահումների մասին, և պարզապես որևէ ապացույց չկա, որ այդ կանխատեսումները երբևէ կատարվել են», - ասաց պաշտոնյան: