Արդյո՞ք ավանդի վկայականը ճիշտ է ձեզ համար:
Getty Images
Ավանդի վկայագրերը (CD) թույլ են տալիս կանխորոշված ժամանակով ձեր գումարը ներդնել ֆիքսված տոկոսադրույքով և հավաքել ձեր եկամուտը, երբ դրանք հասունանան: Եվ նրանք այժմ առաջարկում են ամենաբարձր եկամտաբերությունը, որը մենք տեսել ենք ավելի քան a տասնամյակը - շատերը կվճարեն ավելի քան 4.5%: (Տեսեք ձայնասկավառակների ամենաբարձր գները, որոնք կարող եք ստանալ հիմա այստեղ.) Բայց ինչի՞ց պետք է ընտրել, քանի որ ընտրելու շատ տարբերակներ կան:
Պատմականորեն Jumbo CD-ները, որոնք կարող են ունենալ նվազագույն ավանդի պահանջներ $100,000-ի տիրույթում, վճարում էին լավագույն դրույքաչափերը, բայց այս օրերին ձեզ հարկավոր չէ մեծ գումարներ գցել Jumbo CD-ի մեջ՝ մեծ տոկոսադրույքներ ստանալու համար: Իրոք, դուք կարող եք մուտք գործել ավելի քան 4% վճարող ձայնասկավառակներ՝ մոտ 500 դոլարի չափով փոքր ավանդներով, և երբեմն ընդհանրապես ոչինչ:
«Jumbo CD-ների տոկոսադրույքները հակված են մի փոքր ավելի լավ, քան CD-ի սովորական դրույքաչափերը, երբ դուք համեմատում եք տարբերակները նույն բանկում, բայց դրանք լավագույն գործարքները չեն», - ասում է NerdWallet-ի բանկային մասնագետ Շանել Բեսեթը՝ հավելելով, որ « CD-ի լավագույն դրույքաչափերը հակված են շատ ավելի ցածր նվազագույնի»:
«Ջամբո ձայնասկավառակները կարող են օգտակար տարբերակ լինել սպառողների համար, ովքեր պարզապես մեծ գումար են ստացել որպես անսպասելի եկամուտ, գուցե որպես ժառանգություն կամ տան վաճառքից, և ովքեր ցանկանում են թույլ տալ, որ գումարը տոկոս վաստակի առանց կարիքի: մուտք գործեք այն», - ասում է Բեսեթը:
Ահա մի քանի լավագույն գները, որոնք վճարում են ինչպես Jumbo CD-ները, այնպես էլ ավելի կարճաժամկետ CD-ները, և ինչ պետք է իմանալ նախքան գնելը:
Տեսեք ձայնասկավառակների ամենաբարձր գները, որոնք կարող եք ստանալ հիմա այստեղ.
Կարճաժամկետ, ցածր նվազագույն ձայնասկավառակներ՝ լավագույն գներով
- Հանրաճանաչ Direct:
- Վճարները `
- 3% APY 4.10-ամսյա դրույքաչափ
- 6% APY 4.50-ամսյա դրույքաչափ
- 12% APY 4.75-ամսյա դրույքաչափ
- Նվազագույն ավանդ: $10,000
- Այլ բաներ իմանալու համար. Թեև այդ նախնական ներդրումը բարձր է, և գալիս է 270-օրյա կտրուկ տոկոսադրույքի դուրսբերման տույժի հետ, այստեղ դրույքաչափերը խիստ մրցունակ են:
- Վճարները `
- Առաջին տոկոսադրույքի բանկ:
- Վճարները `
- 3% APY 2.02-ամսյա դրույքաչափ
- 6% APY 4.39-ամսյա դրույքաչափ
- 12% APY 4.75-ամսյա դրույքաչափ
- Նվազագույն ավանդ: $1,000
- Այլ բաներ իմանալու համար. 3-ամսյա ժամկետային առաջարկն ունի 90-օրյա տոկոսադրույքի վաղաժամկետ դուրսբերման տույժ, մինչդեռ 6 և 12-ամսյա առաջարկները ունեն 180-օրյա տոկոսային տույժ:
- Վճարները `
- Դաշնակից վարկային միություն:
- Վճարները `
- 12% APY 4.60-ամսյա դրույքաչափ
- 18% APY 4.25-ամսյա դրույքաչափ
- 24% APY 4.25-ամսյա դրույքաչափ
- Նվազագույն ավանդ: $1,000
- Այլ բաներ իմանալու համար. Թեև Alliant-ում շահաբաժինների ամսական դուրսբերման համար տույժեր չկան, վաղաժամկետ դուրսբերման տույժեր են կիրառվում, եթե CD-ն փակվում է մարման ժամկետից շուտ: Կարող եք նաև բաց պահել ձեր հաշիվը 5 դոլարով:
- Վճարները `
Տեսեք ձայնասկավառակների ամենաբարձր գները, որոնք կարող եք ստանալ հիմա այստեղ.
Jumbo ձայնասկավառակներ լավագույն գներով
Բայց մինչ Jumbo CD-ները պատմականորեն առաջարկում են ավելի լավ գներ ամբողջ տախտակում, այս օրերին տարածքը դարձել է ավելի մրցունակ: Այնուամենայնիվ, ահա մի քանի ոլորտներ, որտեղ դեռևս վճարում է ցատկել, եթե կարող եք թույլ տալ հաշվի մեծ նվազագույնը.
- Լաֆայետ դաշնային վարկային միություն:
- Վճարները `
- 1 տարվա տոկոսադրույքը 4.58% APY
- 3 տարվա տոկոսադրույքը 4.68% APY
- 5 տարվա տոկոսադրույքը 4.78% APY
- Նվազագույն ավանդ: $100,000
- Այլ բաներ իմանալու համար. Վկայականները ավտոմատ կերպով թարմացվում են և վաղաժամկետ մեկնելու համար գանձվում է տուգանք վաղաժամկետ դուրսբերման համար: Դուք նաև պետք է հաշիվ ստեղծեք Լաֆայետ դաշնային վարկային միությունում կամ լինեք գործող անդամ:
- Վճարները `
- Connexus վարկային միություն:
- Վճարները `
- 1 տարվա տոկոսադրույքը 4.76% APY
- 3 տարվա տոկոսադրույքը 3.96% APY
- 5 տարվա տոկոսադրույքը 3.76% APY
- Նվազագույն ավանդ: $100,000
- Այլ բաներ իմանալու համար. Հաշիվ բացելու համար անդամակցություն չի պահանջվում, սակայն ձեզնից կպահանջվի 5 դոլար նվիրատվություն կատարել Connexus Association-ին՝ բարեգործական նվիրատվության նպատակով:
- Վճարները `
- Կրեդիտ մեկ բանկ:
- Վճարները `
- 1 տարվա տոկոսադրույքը 4.70% APY
- 18% APY 4.70-ամսյա դրույքաչափ
- 5 տարվա տոկոսադրույքը 4.45% APY
- Նվազագույն ավանդ: $100,000
- Այլ բաներ իմանալու համար. Կառավարեք ձեր հաշիվը բջջային հավելվածով և օգտվեք բանկի կողմից հավատարմության տոկոսադրույքի 0.05% բարձրացումից՝ ժամկետի ավարտին ձեր CD-ն թարմացնելու համար:
- Վճարները `
- Նավատորմի դաշնային վարկային միություն:
- Վճարները `
- 1 տարվա տոկոսադրույքը 4.45% APY
- 3 տարվա տոկոսադրույքը 4.25% APY
- 5 տարվա տոկոսադրույքը 4.25% APY
- 7 տարվա տոկոսադրույքը 4.25% APY
- Նվազագույն ավանդ: $100,000
- Այլ բաներ իմանալու համար. Այս առաջարկներից յուրաքանչյուրի երկարաձգումը հասանելի է դրանց համապատասխան մարման ժամկետներին հասնելուց հետո:
- Վճարները `
Ինչ պետք է իմանալ նախքան CD գնելը
Մի առանձնահատկություն, որը բավականին տարածված է բոլոր ձայնասկավառակների մեջ, հաշիվ բացելու նրանց նվազագույն ավանդի պահանջներն են: Ձայնասկավառակները, որոնք փակված են երեք ամսվա ամենակարճ ժամկետներով, սովորաբար ունեն ամենացածր պահանջները՝ $500 CD-ների համար: Citibank or Ամերիկայի առաջին վարկային միություն, օրինակ. Թեև այդ սակագներն առաջարկում են համապատասխանաբար 3.25% APY և 2.35% APY, ավելի բարձր հաշիվների նվազագույն արժեք ունեցող մատակարարները, ինչպես կարող եք պատկերացնել, առաջարկում են ավելի բարձր դրույքաչափեր. Հանրաճանաչ Direct-ը 3-ամսյա ժամկետային CD-ն ունի 4.10% APY, սակայն պահանջում է նվազագույն հաշվի ավանդ՝ $10,000:
Ավելի երկար ժամկետ ունեցողների համար նվազագույններն ընդհանուր առմամբ ավելի բարձր են: Օրինակ, ի BMO Հարիս 5-ամյա ժամկետային CD-ն ունի 4.50% APY տոկոսադրույք, բայց գալիս է $1,000 ավանդի նվազագույն չափով; մինչդեռ 5-ամյա ժամկետային CD ժամը Հացի խնայողություններ ունի 4.25% APY տոկոսադրույք և պահանջում է $1,500 ավանդի նվազագույն գումար:
Այս օրերին Jumbo CD-ների համար առկա գրեթե բոլոր առաջարկները պահանջում են $100,000 նվազագույն ավանդ: Թեև դա բոլորի համար չէ, Գրեգ ՄակԲրայդը, Bankrate-ի ավագ վերլուծաբանն ասում է, որ բարձր գնումը միշտ չէ, որ հավասար է ավելի մեծ պարգևների:
«Ինչպես ցանկացած ավանդի վկայականի դեպքում, լիովին տեղյակ եղեք վաղաժամկետ դուրսբերման հետ կապված քաղաքականության և տույժերի մասին», - ասում է ՄակԲրայդը: «Ավելի երկար մարման ժամկետով CD-ի մեջ փակելը սովորաբար ավելի զգալի տույժ է պահանջում վաղաժամկետ դուրսբերման համար, քան ավելի կարճ ժամկետով, սակայն եկամտաբերությունն իրականում մի փոքր ավելի բարձր է ավելի կարճ ժամկետների դեպքում: Եթե կասկածում եք ամբողջ ժամկետով առանց փողի ապրելու ձեր կարողության մասին, գնացեք ավելի կարճ ժամկետով»:
Ինչու են CD-ների տոկոսադրույքները բարձրանում:
2015 թվականի դեկտեմբերից մինչև 2018 թվականը Դաշնային պահուստային բարձրացրել դրա հենանիշային տոկոսադրույքը ինը անգամ ավելի ուշ փոխելով՝ 2019-ի վերջին: 2020-ին, երբ սկսվեց COVID-19 համաճարակը, Fed-ն այնուհետև իջեցրեց հենանիշային դրույքները մինչև գրեթե զրոյի՝ օգնելու վերականգնմանը: Ֆլեշ ֆորվարդ մինչև 2023 թվականը, իսկ սնուցվող ֆոնդերի տոկոսադրույքը բարձրացել է մինչև 4.50% մինչև 4.75%, ինչը ուղղակիորեն ազդում է խնայողությունների տոկոսադրույքների վրա, ըստ Bankrate-ի:
«CD-ի եկամտաբերությունն ամենալավն է վերջին 15 տարվա ընթացքում, և ավելի կարճ ժամկետով CD-ների եկամուտները՝ մեկ տարի և ավելի քիչ, մի փոքր ավելի շատ տեղ ունեն աշխատելու մինչև առավելագույնը հասնելը», - ասում է ՄակԲրայդը: «Ավելի երկար մարման ժամկետով ձայնասկավառակները, որոնք մեկ տարուց ավելի երկար են, կարող են շատ ավելի լավը չլինել և կարող են հետ քաշվել, եթե շատ երկար սպասեք, այնպես որ փակեք դրանք հաջորդ ամսվա ընթացքում, որպեսզի ստանաք լավագույն եկամտաբերությունը»:
Բայց դա չի նշանակում, որ CD-ների տոկոսադրույքները չեն շարունակի բարձրանալ: 1980-ականներին CD-ների 5-ամյա ժամկետային դրույքաչափերը ավելի քան կրկնակի էին, քան այսօր՝ մոտ 12%, ըստ Bankrate-ի տվյալների: Նաև մոտ այդ ժամանակ; Սնուցվող ֆոնդերի տոկոսադրույքը իր մակարդակին էր Ամենաբարձր մակարդակը երբևէ կազմել է 14.6%:
«Չնայած ոչ ոք հաստատ չգիտի, թե արդյոք տոկոսադրույքները կշարունակեն աճել 2023 թվականին, դա բավականին հավանական է թվում, քանի որ գնաճը դեռ բարձր է», - ասում է Բեսեթը:
Տեսեք ձայնասկավառակների ամենաբարձր գները, որոնք կարող եք ստանալ հիմա այստեղ.
Կա՞ն ավելի լավ տարբերակներ:
Չնայած այն դրույքաչափերը, որոնք գալիս են CD-ների և Jumbo CD-ների հետ, հաճախ ավելի բարձր են, քան ավանդական կամ բարձր եկամտաբեր խնայողությունները Հաշիվներ, դրա ամենաբնորոշ առանձնահատկություններից մեկն այն է, որն աշխատում է նաև ի վնաս իրեն, ասում է Մարիանելա Կոլադոն՝ Tobias Financial Advisors-ի հավաստագրված ֆինանսական պլանավորող:
«Կարճաժամկետ գործիքների դրույքաչափն այնքան գրավիչ է, որ ես արժեք չեմ տեսնում այն բանում, որտեղ միջոցները երկար ժամանակ փակ են», - ասում է Կոլադոն՝ հաշվի առնելով ձայնասկավառակների և ջամբո ձայնասկավառակների հետ կապված պայմանները:
Դրամական շուկայի հաշիվներից առաջարկները, նա նշում է, վճարում են ավելի քան 4%-ով, իսկ կարճաժամկետ ԱՄՆ գանձապետական գանձապետարանները, ընդհանուր առմամբ, մի փոքր ամաչկոտ են 5%-ից վեց ամիս կամ ավելի քիչ մարման ժամկետների համար: «Դադարի պատճառն այն է, որ FDIC ապահովագրությունից ավելի գումարներ գցելու գաղափարն է որևէ մեկ բանկի հետ», - ասում է Կոլադոն: «Ինչու՞ անմիջապես չգնալ ԱՄՆ գանձապետարան կառավարության աջակցության համար»:
Մի բան, որ պետք է հիշել, այն է, որ ցանկացած հաշիվ, որը գերազանցում է $250,000-ը, պաշտպանված չեն FDIC-ից, «ինչն անհրաժեշտ է, եթե բանկը փորը բարձրանա», - ասում է Կոլադոն: «Եթե դուք ուղղակիորեն գնում եք ԱՄՆ գանձապետարաններ, ապա այս FDIC-ը վիճելի հարց է, քանի որ դուք ուղղակիորեն ներդրումներ եք կատարում կառավարության համակարգում, որն աջակցում է FDIC ապահովագրությանը»:
Այս հոդվածում արտահայտված խորհուրդները, առաջարկությունները կամ վարկանիշները MarketWatch Picks-ի են և չեն վերանայվել կամ հաստատվել մեր առևտրային գործընկերների կողմից:
Source: https://www.marketwatch.com/picks/best-in-15-years-this-investment-is-now-offering-a-guaranteed-return-of-up-to-4-78-should-you-bite-01675445105?siteid=yhoof2&yptr=yahoo