Կենսաթոշակային խնայողությունների հետևում. Վատ շուկան կարող է լավ ժամանակ լինել ներդրումների համար

Փոքր բիզնեսի սեփականատերերը այն ամերիկացիներից են, ովքեր ամենայն հավանականությամբ հետ են մնում թոշակի համար խնայողություններից: Բիզնեսում հետ ներդրումներ կատարելն ավելի հաճախ առաջնահերթություն է այն ձեռնարկատերերի համար, ովքեր ավելցուկային կանխիկ գումար ունեն, քան երկարաժամկետ հարկերի հետաձգված կենսաթոշակային պլանում ներդրումներ կատարելը: Covid-ը չօգնեց.

Համաճարակի պայմաններում Ամերիկայի մի շարք փոքր բիզնեսի սեփականատերեր դադարեցրել կամ կրճատել են իրենց կենսաթոշակային խնայողությունները, ըստ ներդրումային մասնագետների և կենսաթոշակային փորձագետների, որոնք սեղմվել են աշխատուժի և հումքի ծախսերի աճով, կամ վատագույն դեպքում՝ բիզնեսի փակման առջև:

Անշուշտ, համաճարակը չի վնասել յուրաքանչյուր փոքր բիզնեսին կենսաթոշակային պլանավորման առումով: Փոքր բիզնեսի սեփականատերերի 401 տոկոսն ասում է, որ վստահ չէ, որ բավականաչափ խնայողություններ են անում թոշակի անցնելու համար, ըստ ShareBuilder 500k-ի մարտի 44 փոքր բիզնեսի հարցման: Բայց դա փոքր-ինչ ցածր է այն XNUMX%-ից, ովքեր երկու տարի առաջ ասել են, որ վստահ չեն իրենց կենսաթոշակային խնայողությունների կարողության մեջ:

Որոշ տվյալներ ցույց են տալիս, որ, գոնե լուսանցքում, փոքր բիզնեսի սեփականատերերի խնայողությունների դրույքաչափերը արտացոլում էին համավարակի ընթացքում բոլոր ամերիկացիների մոտ առաջացած աճը: 2019 թվականին միջին ամսական գումարը, որ ակտիվ մասնակիցները ներդրել են իրենց 401(k) պլանին՝ Guideline, փոքր բիզնեսի կենսաթոշակային հարթակով, կազմել է $646: Ընկերության տվյալներով, 783 թվականին այն աճել է մինչև 2021 դոլար: Իր հերթին, Vanguard-ը տեսել է, որ փոքր բիզնեսի մասնակցության մակարդակը 73 թվականին աճել է մինչև 2020%՝ նախորդ տարվա 72%-ից, իսկ տարկետման դրույքաչափերը՝ աշխատողների աշխատավարձի մասնաբաժինը, որը նպաստել է կենսաթոշակի անցնելուն, աճել է մինչև 7.3% 2020 թվականին՝ 7.1%-ի փոխարեն։ 2019թ.

Բայց այս արդյունքները, ընդհանուր առմամբ, չեն արտացոլում երկրի ամենափոքր բիզնեսներից շատերի փորձը, ներառյալ հատկապես ծանր տուժած ոլորտներում: Այս ձեռնարկություններից շատերը վերջին տարիներին ավելի հետ են մնացել իրենց կենսաթոշակային խնայողությունների նպատակներից՝ տարբեր պատճառներով և սկսելու կարիք ունեն, ըստ ֆինանսական մասնագետների: Զուգակցված այն փաստի հետ, որ շատ սեփականատերեր երբեք չէին խնայում թոշակի գնալու համար, շուկայի վերջին շրջապտույտները կարող են լավ ժամանակ դարձնել թոշակի անցնելու համար գումար կամ ավելի շատ գումար հանելու համար: 

Ահա մի քանի գաղափարներ, թե ինչպես փակել բացը:

1. Եկամտի առնվազն 10%-ը դրեք կենսաթոշակի, եթե կարող եք

Ընդհանրապես, ներդրող փորձագետները առաջարկում են խնայել ձեր վաստակի տարեկան 10%-ից 15%-ը 40 տարվա կարիերայի ընթացքում՝ պարզապես կենսաթոշակի ժամանակ նույն կենսամակարդակը պահպանելու համար, ասում է ShareBuilder 401k-ի գործադիր տնօրեն Ստյուարտ Ռոբերթսոնը: Այնուամենայնիվ, մարտի հետազոտությունը ցույց տվեց, որ հարցված ձեռնարկությունների միայն 38%-ն է խնայում 10% և ավելի: Մինչդեռ 24%-ն ասել է, որ ներկայումս չի նպաստում:

2. Կրճատեք բյուջեն և վերահղեք խնայողություններին

Դեյվիդ Փիթերսը, Peters Tax Preparation & Consulting-ի հիմնադիրն ու սեփականատերը Ռիչմոնդում, Վաշինգտոն, բիզնեսի սեփականատերերին ասում է, որ ուշադիր նայեն իրենց բյուջեին՝ ուշադիր ուշադրություն դարձնելով, թե որտեղ են ծախսում իրենց գումարները և որոնել կրճատման ուղիներ: Օրինակ, նրանք կարող են աշխատել տանը և խնայել գազը կամ կտրել ավելորդ շքեղ իրերը: «Խելացի քայլ կլինի ընթացիկ ծախսերի մի մասը կրճատելը, որպեսզի կարողանաք շարունակել խնայել երկարաժամկետ նպատակների համար», - ասաց նա:

3. Բարձրացնել ներդրումային պորտֆելի ռիսկը

Մեկ այլ տարբերակ, ովքեր արդեն խնայում են, կարող է լինել ավելի շատ ներդրումային ռիսկ ստանձնելը, միաժամանակ, ինչպես հարկն է, ծախսերը կրճատելը: «Եթե դուք ավելացնեք ձեր հատկացումն այնպես, որ դուք երկու կամ երեք տոկոսային կետով բարձրացաք եկամտաբերության տոկոսադրույքով, և ձեր ծախսերը նվազեցնեք 2%-ից մինչև 3%, և ավելացնեք բարդացման ուժը, դա կարող է շատ հզոր լինել եկամտաբերության համար, », - ասել է Թիմոթի Սփեյսը, հարկային գործընկերը «Personal Wealth Advisors Group»-ում Նյու Յորքի EisnerAmper LLP-ում:

Դա կարող է թվալ որպես դժվար հաբ, որը կուլ տալու համար շուկայի վերջին անկայունության ֆոնին, բայց փոքր բիզնեսի սեփականատերերի համար, որոնք այժմ կանխիկ գումար ունեն, նրանք կարող են օգտվել որոշ միջոցներից, որոնք կարող են ցածր գնով լինել: «Մարդիկ վախենում են խնայել, երբ տեսնում են, որ կարմիր թվերը հայտնվում են ամեն օր», - ասաց Փիթերսը, բայց շուկայի տատանումների պատճառով «կարող են լինել հնարավորություններ, որոնք այլ կերպ չէին ունենա»:

Որպես Դեն Վիներ, ով ղեկավարում է Vanguard Investors-ի անկախ խորհրդականը, վերջերս CNBC-ի Բոբ Պիզանին ասել է, երբ S&P 500-ն ընկնում է ավելի քան 3.5%-ով մեկ օրում կամ օրերի մի շարքում, նրանք ավելի հաճախ հնարավորություններ չեն գնում, քան չեն գնում: 1983 թվականի հունիսից մինչև 2022 թվականի մարտի վերջը դա տեղի է ունեցել 65 անգամ և հաջորդ տարվա ընթացքում միջին եկամտաբերությունը կազմել է 25.6%: «Այդ մեծ մեկօրյա գների անկումներով գնելը ավելի հաճախ ձեռնտու է եղել, քան ոչ, եթե դուք պատրաստ եք ուշադրություն դարձնել միայն մեկ տարի», - ասաց նա:  

4. Ստեղծեք պլան և կառչեք դրան

Թեև որոշ փոքր բիզնեսի սեփականատերեր կարող են մտահոգված լինել, որ շուկան ավելի կնվազի, կենսաթոշակային խնայողությունների մասնագետներն ասացին, որ ամեն ինչ հակված է ժամանակի ընթացքում հարթվելու, երբ սեփականատերերը կանոնավոր կերպով նպաստում են իրենց թոշակի անցնելուն: Հիմնական դրդապատճառը չպետք է լինի լավագույն օրերը ընտրելը, այլ երկարաժամկետ խնայողությունների և դրան հավատարիմ մնալու ծրագիր ստեղծելը:

Պարզապես կանոնավոր ներդրում կատարելով՝ ներդրողները ստանում են դոլարի ծախսերի միջինացման առավելությունները, ինչը նշանակում է, որ դուք միշտ չէ, որ գնումներ եք կատարում բարձր կամ ցածր գնով, ասել է Կևին Բուսկը՝ Guideline-ի գործադիր տնօրեն և համահիմնադիրը: «Երբ սահմանում ես այն և մոռանում այն, չպետք է անհանգստանաս շուկայի ժամանակացույցի մասին»:

Ռոբերտսոնը առաջարկում է ներդրողի օրինակ, ով հետևողականորեն ֆոնդ է գնում 500 դոլարով, բարձր շուկայի, ցածր շուկայի և վերականգնվող շուկայի ժամանակ: Նախ՝ ներդրողը հինգ բաժնետոմս է գնում՝ յուրաքանչյուրը 100 դոլարով: Այնուհետև նա գնում է 10 բաժնետոմս՝ յուրաքանչյուրը 50 դոլարով, և վերջապես, նա գնում է 6.67 բաժնետոմս՝ յուրաքանչյուրը 75 դոլարով: Նրա ընդհանուր ծախսը կազմում է շուրջ 1,500 դոլար, իսկ հիմնադրամի բաժնետոմսերի միջին գինը 75 դոլար է: Այնուամենայնիվ, նրա 21.67 բաժնետոմսերի ընդհանուր շուկայական արժեքը կազմում է 1625.25 դոլար, ուստի նա առաջ է, թեև որոշ բաժնետոմսեր գնել է շուկայական բարձր, իսկ մի քանիսը շուկայական ցածր գնով:

«Նրանք կարող են խնայել այնպես, ինչպես ուզում են. Կարևորն այն է, որ նրանք դա անում են»,- ասել է Ռոբերտսոնը: