Անիվների վրա գտնվող բանկերը ժամանակավոր լուծում են թերբանկային տարածքների համար

ՆՅՈՒ ՅՈՐՔ – Բրոնքսում կայանված West Tremont Avenue-ի եզրին, սեդանների և մինիվենների շղթայի մեջ, երբեմն անիվների վրա բանկ է հայտնվում:

Գործարկվել է Lower East Side People's Federal Credit Union-ը, որը ոչ առևտրային կազմակերպություն է, որը բանկային ծառայություններ է մատուցում Նյու Յորքի ֆինանսապես անապահով թաղամասերին։ նրա շարժական մասնաճյուղը 2014 թվականին վերանորոգված դպրոցական ավտոբուսում՝ Սենդի գերփոթորիկի ավերածություններից հետո, որը ստիպեց փակել նրա աղյուսով և շաղախով մասնաճյուղը: Այն ժամանակից ի վեր այն վերածվել է հատուկ մշակված Mercedes-Benz ֆուրգոնի, որը սպասարկում է Նյու Յորքի Ստորին Իսթ Սայդը, Արևելյան Հարլեմը, Բրոնքսը և Սթեյթեն Այլենդը՝ համագործակցելով թաղամասերի համայնքային խմբերի հետ:

Ֆուրգոնն ապահովում է ավանդական բանկի ծառայությունների մեծ մասը, ինչպիսիք են խնայողական հաշիվ բացելը կամ ստուգելը, վարկերի ապահովումը և ֆինանսական խորհրդատվության տրամադրումը: Այն, սակայն, չունի բանկոմատ՝ տրանսպորտային միջոցներում կանխիկ գումարի պահպանման հետ կապված անվտանգության ռիսկերի պատճառով:

Անիվների վրա բանկերը փորձ են՝ վերականգնելու ԱՄՆ բանկային լանդշաֆտի բացերը, որոնք անհամաչափորեն ազդում են սևամորթ և իսպանախոս համայնքների վրա: Համաձայն 2022 թվականի Դաշնային պահուստի հաշվետվության՝ սևամորթների 40%-ը անկանխիկ և թերակատարվածԱՄՆ-ում ռասայական ժողովրդագրության ամենաբարձր ցուցանիշը: Նրանց հաջորդում են իսպանախոս անհատները, որոնցից 29%-ը կամ բանկային կամ թերբանկային է:

Չափահասները համարվում են բանկում չունեցող անձինք, եթե նրանք չունեն բանկային հաշիվ և ապավինում են բացառապես այլընտրանքային ֆինանսական ծառայություններին, որոնք գանձում են բարձր վճարներ, ինչպիսիք են չեկերի կանխիկացումը, վճարման օրվա վարկերը, գրավատան վարկերը, ինչպես որոշ օրինակներ: Անբավարար բանկը նշանակում է, որ մարդն ունի բանկային հաշիվ, բայց դեռ մասամբ ապավինում է այլընտրանքային ֆինանսավորմանը:

Անշուշտ, բանկում չունեցող ֆիզիկական անձանց թիվը տարեկան անկում է ապրել՝ 4.5 թվականին իջնելով մինչև 2021%, 8.2թ.-ի 2011%-ի համեմատ: 2021 զեկույցը Ավանդների ապահովագրման դաշնային կորպորացիայից: Այդ անկումը փոխկապակցված է առցանց բանկերի օգտագործման աճի հետ, որը հանդիսանում է աղյուսի և շաղախի համախմբման հիմնական շարժիչ ուժը:

Բայց հաշվի առնելով գոյություն ունեցող թվային բաժանումներԵթե ​​առցանց բանկինգը լիովին փոխարինի մուտքը անհատական ​​մասնաճյուղեր, ապա ԱՄՆ-ում ֆինանսական կապիտալը կմնա սպառնալիքի տակ:

Անիվների վրա բանկերը նպատակ ունեն գոնե մասնակի լուծում առաջարկել փոքրամասնությունների համայնքներում ավելի ու ավելի ամայացած բանկային լանդշաֆտներին: Բայց նույնիսկ ջանքեր գործադրող մարդիկ դրանք չեն ընկալում որպես մշտական ​​շտկում:

«Ֆիզիկական ճյուղը լուծում է: Շարժական մասնաճյուղը ժամանակավոր բան է, որը փորձում է ստեղծել ֆիզիկական մասնաճյուղ՝ ստեղծել անդամակցություն և ստեղծել գործընկերներ», - ասաց Ալիսիա Պորտադան, FCU-ի խոսնակը:

Այնուամենայնիվ, Portada-ն չի կարող անտեսել շարժական մասնաճյուղերի արժեքը, քանի որ վարկային միություններն ու բանկերը փակվում են ավելի արագ, քան բացվում են տարեկան. «Բացարձակապես անհրաժեշտ է ունենալ այլ տարբերակներ»:

BankonBuffalo տարածաշրջանային բանկը, որը գտնվում է Նյու Յորքի Բուֆալո քաղաքում, իր դեբյուտը ներկայացրեց բանկ անիվների վրա այս ձմռանը:

Դարնել Հեյվուդը, BankonBuffalo-ի համայնքային պատասխանատվության պատասխանատուն, ասում է, որ մի պահ Բուֆալոն բանկ ուներ «քաղաքի բոլոր մյուս անկյուններում»: Այժմ Հայվուդը նկարագրում է բանկային ավելի դատարկ լանդշաֆտը: Բանկի մոտակա մասնաճյուղը գտնվում է քաղաքի կենտրոնից ավելի քան երկու մղոն հեռավորության վրա, ինչը, նա նշում է, հատկապես ազդում է շրջանի սև և շագանակագույն բնակիչների վրա:

«Երբ մտածում եք սև և շագանակագույն համայնքների մասին, երբ խոսքը վերաբերում է բանկային գործին, երբ խոսքը վերաբերում է ֆինանսներին վերաբերող որևէ բանի, թիվ 1 պատճառն այն է, որ նրանք կարող են չունենալ ֆինանսական գիտելիքներ այն պատճառով, որ նրանք գաղտնի չեն մուտք գործել», - ասաց Հեյվուդը: BankonBuffalo-ի բջջային մասնաճյուղը փորձ է կամրջելու այդ մուտքի բացերը:

Բանկային անապատներ

Բրոնքսում հունվարյան մի ցրտաշունչ օր FCU-ի շարժական մասնաճյուղը նախապես ամրագրված հանդիպումներ չուներ, բայց պատրաստ էր ընդունել զբոսանքները: Այն կայանված էր դրսում Համալսարանական հարևանության բնակարանաշինության ծրագիր Ռեսուրս կենտրոն, մատչելի բնակարաններով շահույթ չհետապնդող կազմակերպություն: Բջջային մասնաճյուղը համագործակցում է մի շարք շահույթ չհետապնդող կազմակերպությունների հետ, ինչպիսին UNHP-ն է:

UNHP-ի անդամներից մեկը, ով չհայտնեց իր անունը, կեսօրին մտավ ռեսուրս կենտրոնի գրասենյակ: Երբ նա զրուցում էր UNHP-ի տնօրեն Ջումելիա Աբրահամսոնի հետ, նա հանդիպեց նաև LES People's FCU-ի ներկայացուցիչներից մեկին՝ Քրիստալ Վերասին: Վերասի հետ արագ զրույցից հետո նա մտավ բջջային մասնաճյուղ՝ ավելին իմանալու համար։

Ֆուրգոնում կար երկու փոքր աշխատասեղան, լամինատե նստարան՝ հաճախորդների սպասարկմանը սպասելու համար և մի քանի թղթապանակ: Հաճախորդից որոշակի մանևրներ պահանջվեցին մեքենայի նեղ միջանցքով նավարկելու համար: Այնուհետև նա տեղ գտավ բանկի մարքեթինգի և հաղորդակցման մասնագետ Ջիան Ալվարադոյի դիմաց, ով ուղեկցեց նրան վարկավորման և վարկավորման տարբերակների միջոցով: Մոտ կես ժամ Ալվարադոյի հետ խորհրդակցելուց հետո հաճախորդը անիվներով դուրս եկավ բանկից՝ դիմելով 12,000 դոլար վարկի համար։

Պատմականորեն, անիվների վրա բանկերը հակված են իրենց տեսքը բերել այնպիսի աղետներից հետո, ինչպիսին է Կատրինա փոթորիկը կամ հանրային առողջության ճգնաժամերը, երբ աղյուսով և շաղախով մասնաճյուղերը ստիպված են լինում դադարեցնել գործունեությունը: 2022 թվականին Lower East Side FCU շարժական մասնաճյուղը տեսավ, որ անդամակցությունն աճել է նույնիսկ ավելի բարձր, քան եղել է նախորդ օրերի ընթացքում: Covid-ի համաճարակըԸստ Պորտադայի, FCU-ի խոսնակը.

Եվ ինչպես առցանց բանկինգը դուրս է գալիսՀամաճարակի պատճառով ավելի շատ աղյուսով վայրեր փակում են իրենց դռները: 2021-ին ԱՄՆ բանկերի փակումը հասավ ա ռեկորդային բարձր. Այդ միտումը բանկերի մուտքի բացակայությունն ավելի քան ժամանակավոր խնդիր է դարձրել:

Բանկային անապատները ցանկացած տարածք է, որտեղ բանկի մասնաճյուղեր չկան կենտրոնից 10 մղոն հեռավորության վրա, ըստ ԱՄՆ մարդահամարի բյուրոյի:. Անշուշտ, շատ ոլորտներ, որոնք չեն համապատասխանում այդ ֆորմալ չափանիշներին, դեռևս չունեն ֆինանսական ծառայությունների զգալի հասանելիություն:

Բոլորի գրեթե 10%-ը ԱՄՆ բանկերի մասնաճյուղերը փակվել են 2017-ից 2021 թվականներին – այդ փակումների մեկ երրորդը եղել է մեծամասնություն կազմող փոքրամասնություն ունեցող և ցածր կամ միջին եկամուտ ունեցող թաղամասերում, ասվում է Համայնքի վերաներդրման ազգային կոալիցիայի զեկույցում: Երբ համաճարակը սկսվեց 2020 թվականի մարտին, փակման մակարդակը կրկնապատկվեց ամսական 99-ից մինչև 201:

Բանկերի փակման արագացումը միայն վատթարացրել է նախկինում առկա բացերը սևամորթների և փոքրամասնությունների թաղամասերում:

Օրինակ՝ Բրոնքսը, որը հիմնականում բնակեցված է իսպանացի և սևամորթ բնակիչներով, ունի Բանկի ամենաքիչ մասնաճյուղերը Նյու Յորքի ցանկացած թաղամասի մեկ տնային տնտեսության համար՝ ըստ Հարևանության և բնակարանային զարգացման ասոցիացիայի: Համայնքը ներկայումս ունի Բանկի 123 մասնաճյուղԱզգային բանկի մասնաճյուղի տեղորոշման տվյալների բազայի համաձայն՝ 144 թվականի 2018-ից նվազել է:

Brookings-ի վերլուծությունը ցույց է տվել, որ 2017 թվականին սևամորթների մեծամասնության փոստային ինդեքսներն ամբողջ երկրում զգալիորեն ունեցել են ավելի քիչ բանկային մրցակցություն քան ոչ մեծամասնության սև փոստային կոդերը, ինչը նշանակում է, որ այդ տարածքներում ավելի քիչ բանկային մասնաճյուղեր են եղել: Ավելի քիչ բանկային մրցակցությունը հաճախ հանգեցնում է բարձր տոկոսադրույքների և հաճախորդների խնայողության ցածր տոկոսադրույքների:

Բանկային լանդշաֆտի ռասայական բաժանումները հատկապես տեսանելի են Բալթիմորում:

Լոուրենս Բրաունը, ռասայական հավասարության հետազոտող և հեղինակ «Սև թիթեռը. ռասայի և տարածության վնասակար քաղաքականությունը Ամերիկայում» նա վերլուծել է քաղաքի աշխարհագրական տվյալները՝ ուրվագծելու համար, թե ինչ է հորինել «Սև թիթեռը»: Այսինքն, Բալթիմորը կազմված է «սպիտակ ողնաշարից»՝ հարուստ, հիմնականում սպիտակ շերտով, որը հոսում է քաղաքի կենտրոնով, «սև թեւերով», որտեղ կենտրոնացած են ավելի քիչ զարգացած, հիմնականում սևամորթ թաղամասերը:

Բալթիմորի սև թիթեռը համապատասխանում է քաղաքի որ հատվածներին ներդրումներ ստանալ, և, հետևաբար, որտեղ բանկերը խրախուսվում են դռները բաց պահելու համար: Օրինակ, Բալթիմորի Roland Park-ում, որը հիմնականում սպիտակամորթ բնակելի համայնք է, փողոցի միևնույն կողմում կա չորս ափ՝ մեկ անկյունում:

«Բայց կան մեծ տարածքներ, որոնք հիմնականում զբաղեցնում են սև բալթիմորցիները, որտեղ նրանք չունեն բանկ, վարկի պատասխանատու, որոնց հետ կարող են նստել և խոսել», - ասաց Բրաունը:

Չնայած համաճարակի հետևանքով բանկային անապատները աճում են, սևամորթ մեծամասնություն ունեցող թաղամասերում ֆինանսական ծառայությունների հասանելիության բացակայությունը նոր երևույթ չէ:

Ամերիկայում սևամորթների ժամանակ բանկային գործունեության համառոտ պատմությունը

Այն փաստը, որ բանկային մուտքը անհամաչափորեն սահմանափակված է սևամորթ թաղամասերում, մասամբ 20-ի երկարատև ազդեցություն է:^th դարի կարմիր գծի քաղաքականությունը, ըստ Բրաունի:

1929 թվականի ֆոնդային շուկայի վթարից և դրան հաջորդած Մեծ դեպրեսիայից հետո դաշնային կառավարությունը ստեղծեց. Տնային վարկի դաշնային բանկ բնակարանաշինության համար վարկեր տրամադրելու համակարգ։

«Դաշնային կառավարությունը բանկային համակարգը վերածում է սևամորթ թաղամասերի կարմիր գծերի համակարգի»,- ասում է Բրաունը:

FHLB-ն տրամադրեց տնտեսական զարգացման վարկեր՝ հիմնվելով քարտեզների վրա, որոնք կարմիրով ուրվագծում էին սև տարածքները՝ մատնանշելով այն վայրերը, որտեղ վարկի պատասխանատուները պետք է սահմանափակեին ռեսուրսները: Նմանատիպ պրակտիկա իրականացվել է Դաշնային Բնակարանային Վարչության վարկերի դեպքում:

20 -ի վերջին կեսին^th դարում, դաշնային կառավարությունը պաշտոնապես արգելեց կարմիր սահմանները: 1977 թվականին Կոնգրեսն ընդունեց Համայնքային վերաներդրումների մասին օրենքը, որն ասում էր, որ բանկերը պետք է սկսեն վարկեր տրամադրել փոքրամասնությունների և ցածր եկամուտ ունեցող թաղամասերում: Ըստ Բրաունի, դա ամբողջական ուղղում չէր:

«Այժմ այս թաղամասերը բանկային հաստատություններ ունեն, բայց գիշատիչ վարկեր են ստանում: Այնպես որ, դա բոլորովին նույնը չէ, և երբ այն զարգանում է, այն դեռևս ունենում է այս շատ ռասայական գիշատիչ ազդեցությունները», - ասաց Բրաունը:  

«13 սերունդ ետևում»

Ռաշիդա Ուեբը սևամորթ բիզնեսի սեփականատեր է, ով ղեկավարում է Salon Rx գեղեցկության սրահը հարավային Բալթիմորում: Երբ նա սերմացուի փող է փնտրել իր բիզնեսը սկսելու համար նա գիտեր, որ ավանդական բանկային վարկը տարբերակ չի լինի: Վարկի աշխատակիցները նրան պարբերաբար ասում էին, որ նրա պարտքը, որը նրա ուսանողական վարկերի արդյունքն է, չափազանց բարձր է:

«Դե, իհարկե։ Որովհետև ես սևամորթ ամերիկացի եմ: Ես 13 սերունդ զիջում եմ այս երկրի այլ մարդկանց, այնպես որ դա ինձ համար տարբեր կլինի»: ասել է Ուեբը։ Իր բիզնեսը սկսելու համար նա դիմեց մի քանի հազար դոլարի վճարման օրվա վարկերի՝ մոտավորապես 17% տոկոսադրույքով:

«Նման իրերը երբեմն պետք է տարբերակ լինեն, երբ դուք պետք է գումար դնեք մի վայրում կամ ապրանքներ գնեք», - ավելացրեց Ուեբը: «Եվ չնայած ես ի վիճակի եմ մարել այս գիշատիչ վարկը, բանկը ինձ չի տա այդ գումարը, քանի որ նրանց չափանիշը քո պարտք-եկամուտ հարաբերակցությունն է: Եվ եթե դուք սևամորթ ամերիկացի եք, ապա, ամենայն հավանականությամբ, ձեր պարտքի և եկամտի հարաբերակցությունը բարձր է ձեր վերահսկողությունից դուրս պատճառներով»:

Հաշվի առնելով, թե քանի անգամ է Վեբին մերժել ավանդական բանկային հաստատություններից վարկ տրամադրել, նա ասաց, որ չի վստահում նրանց: Թեև նա չի լսել իր տարածքում շարժական մասնաճյուղերի մասին, Ուեբն ասաց, որ «անպայման կօգտագործի անիվների վրա գտնվող բանկը», եթե այն պատշաճ կերպով կարգավորվի և ավելի անհատականացված հիմունքներով գնահատեր վարկերի իրավունքը:

Ուեբը միակ սևամորթ ձեռներեցը չէ, ով ստիպված է եղել ապավինել այլընտրանքային ֆինանսավորման մեթոդներին՝ փոքր բիզնես սկսելու համար:

Դուայթ Քեմփբելը, որը Բալթիմորի բուսական պաղպաղակ մատակարարող Cajou Creamery-ի համասեփականատերն է, օգտագործել է այն, ինչ նա անվանում է «առանց տուփի» ֆինանսավորման ռազմավարություններ:

Քեմփբելը և նրա կինը՝ Նիկոլ Ֆոսթերը, ով իր հետ վարում է բիզնեսը, սկսեցին Kickstarter-ի արշավ՝ ֆինանսավորելու իրենց առաջին մեքենան, բայց հակառակ դեպքում վճարեցին ամեն ինչ իրենց գրպանից՝ իրենց բիզնեսը սկսելու համար, մինչդեռ լրիվ դրույքով էին աշխատում: Քեմփբելը և Ֆոսթերն այժմ ղեկավարում են իրենց պաղպաղակի բիզնեսը լրիվ դրույքով, բայց դեռ փնտրում են այլընտրանքային ուղիներ՝ գումար հայթայթելու ընդլայնումը ֆինանսավորելու համար:

«Սև կապիտալի տարածքը շատ փոքր է: Կարծես թանգարանում ես, բայց միակ տարածքը, որ ունես ցախավելների պահարանն է»,- ասել է Քեմփբելը: «Կապիտալների համար բաց դռներ չկան, եթե դա շատ, շատ թանկ փող չէ»:

Ֆոսթերն անձամբ չի լսել Բալթիմորում անիվների վրա բանկերի մասին, բայց նա գրավիչ է համարում բանկային գործունեությունը, որն ընդգծում է համայնքային հարաբերությունները: Նա ասաց, որ հաշվի առնելով անիվների վրա գտնվող բանկերի նպատակը՝ կամրջել ֆինանսական հասանելիությունը անապահով համայնքներում, դա կարող էր օգտակար լինել Cajou Creamery-ի առաջին օրերին:

«Եթե դա գոյություն ունենար, ես կարծում եմ, որ դա մի բան է, որին մենք կօգտագործեինք», - ասաց Ֆոսթերը: «Եթե մենք նույնիսկ հիմա գտնենք մեկը, դա կարող է լինել մի բան, որին մենք օգտվում ենք»: