Կենսաթոշակի ժամանակ ակտիվների բաշխման ընդհանուր կանոնը հետևյալն է. թոշակի անցնելուց հետո դուք պետք է անցնեք դեպի ավելի պահպանողական ներդրումներ, քանի որ այլևս չունեք ակտիվ եկամուտ, որով կարող եք փոխարինել կորուստները: Այնուամենայնիվ, ձեզ այս գումարը պետք կգա տասնամյակների ընթացքում, այնպես որ դուք չպետք է ամբողջությամբ հրաժարվեք աճին ուղղված ձեր դիրքերից: Եվ, հետևաբար, հաստատեք ճշգրիտ հավասարակշռությունը՝ հիմնվելով ձեր անձնական ծախսերի կարիքների վրա: Ահա երեք քայլ՝ 2022 թվականին կենսաթոշակի անցնելու համար ձեր ակտիվների բաշխումը կարգավորելու համար:
Բաց մի թողեք նորությունները, որոնք կարող են ազդել ձեր ֆինանսների վրա: Ստացեք նորություններ և խորհուրդներ ավելի խելացի ֆինանսական որոշումներ կայացնել SmartAsset-ի կիսաշաբաթյա էլ. Այն 100% անվճար է, և ցանկացած պահի կարող եք չեղարկել բաժանորդագրությունը: Գրանցվել այսօր.
A ֆինանսական խորհրդատու կարող է օգնել ձեզ ստեղծել ֆինանսական պլան ձեր կենսաթոշակային կարիքների և նպատակների համար:
1. Սահմանեք ձեր նպատակները, այնուհետև կարգավորեք ժամանակի ընթացքում
Կենսաթոշակի պլանավորելիս կարևոր է պլանավորել երկու հարց.
Կյանքի տեւողություն. ՏՀԶԿ տվյալների համաձայն՝ միջինը 65 տարեկան ամերիկացին կարող է ակնկալել դա ապրել ևս 18-20 տարի. Սակայն թոշակառուները չպետք է պլանավորեն այդ թիվը։ Լավ առողջություն ունեցող ամերիկացին հաճախ կարող է ակնկալել, որ լավ ապրելու է մինչև իրենց 80-90-ականները, և այն մարդկանց համար, ովքեր ներկայումս կազմում են իրենց կենսաթոշակային ծրագրերը, լավ հիմքեր կան մտածելու, որ դա կշարունակվի երկարաձգվել:
Եթե թոշակի եք անցնում 65 տարեկանում, խելամիտ է պլանավորել առնվազն 30 տարվա գումար: Ավելին, եթե հնարավոր է: Սա նշանակում է, որ ձեզ անհրաժեշտ կլինի բավականաչափ մեծ բույն ձու, որպեսզի կարողանաք երկար տարիներ գոյատևել: Դա նաև նշանակում է, որ գնաճը պետք է լինի ձեր պլանավորման իրական մասը: Նույնիսկ 2%-ը (Դաշնային պահուստային համակարգի գնաճի նպատակային ցուցանիշը) կարող է իրական խզել ձեր խնայողությունները, երբ դրանք միացվեն տասնամյակների ընթացքում:
Ապրելակերպ: Թոշակառուները, ովքեր ցանկանում են ճանապարհորդել և արկածներ ունենալ, ձեռքի տակ ավելի շատ կանխիկ գումարի կարիք կունենան, քան նրանք, ովքեր ցանկանում են ձուկ որսալ և հետևել իրենց սիրելի ֆիլմերին: Եթե մինչև 65 տարեկան ունեք առողջապահական լուրջ կարիքներ, դուք կցանկանաք ավելի շատ բժշկական ծախսեր պլանավորել, քան առողջ կենսաթոշակի անցնողը: Ձեր կարիքներն ու նախասիրությունները կենսաթոշակի ժամանակ կորոշեն ձեր ծախսերը, որոնք էլ իրենց հերթին կորոշեն, թե ինչպես պետք է պլանավորեք ձեր ֆինանսները:
Միասին, ձեր կյանքի տեւողությունը և ապրելակերպը կօգնեն ձեզ հասկանալ, թե ինչպես պետք է կառուցեք ձեր ֆինանսները, երբ ձեր թոշակի անցնելն առաջ է գնում: Որքան շուտ անցնեք թոշակի, այնքան ավելի շատ պետք է ձեր գումարը պահեք ապագայի համար: Մինչդեռ, որքան շատ եք պլանավորում ծախսել, այնքան ավելի շատ գումար կպահանջվի ստեղծել ձեր հաշիվը:
Սա նշանակում է, որ ձեր կարիքները, ընդհանուր առմամբ, կփոխվեն, քանի որ ձեր կենսաթոշակը շարունակվում է, այնպես որ ձեր ակտիվների բաշխումը նույնպես պետք է լինի: Ձեր ֆինանսական պլանը 65 տարեկանում, երբ դուք դեռ շատ տարիներ կունենաք, և հարաբերական երիտասարդությունն ու առողջությունն ավելի ազատ ծախսելու համար, ամենայն հավանականությամբ, շատ տարբեր կլինի ձերից: ակտիվների բաշխում ժամը 85.
2. Ակտիվներ հատկացրեք ձեր ռիսկը կառավարելու համար
Հիմնական կանոնը, երբ խոսքը վերաբերում է ձեր կառավարմանը կենսաթոշակային պորտֆել այն է, որ ավելի վաղ պետք է ավելի ագրեսիվ լինեք: Որքան երիտասարդ լինեք, այնքան ավելի շատ ժամանակ կունենաք փոխարինելու ավելի բարձր ռիսկային ակտիվներից ստացված կորուստները: Այնուհետև, տարիքի հետ դուք պետք է գումարը տեղափոխեք ավելին պահպանողական ակտիվներ. Սա կօգնի պաշտպանել ձեզ ռիսկից երբ ավելի քիչ ժամանակ ունես գումարը վերադարձնելու համար:
Մինչև թոշակի անցնելը, դուք պետք է ձեր ակտիվները տեղափոխեք ընդհանուր առմամբ պահպանողական ուղղությամբ: Սա արտացոլում է այն փաստը, որ դուք մտադիր չեք կրկին աշխատել, այնպես որ դուք պետք է փոխհատուցեք պորտֆելի ցանկացած կորուստ ապագա շահույթներով և Սոցիալական ապահովություն.
Սա ընդհանուր առմամբ իմաստուն ռազմավարություն է: Կենսաթոշակային հաշվի համար ավելի ցածր ռիսկային երկու ակտիվներն են.
Պարտատոմսերը կորպորատիվ, կամ երբեմն մունիցիպալ պետական պարտքի նոտաներ են: Նրանք եկամուտ են ստեղծում՝ հիմնվելով փոխառու կազմակերպության կողմից կատարված տոկոսավճարների վրա: Պարտատոմսերի մեծ մասը հակված է լինել համեմատաբար ապահով ներդրումային արտադրանք, քանի որ խոշոր հաստատությունները սովորաբար վճարում են իրենց պարտքերը (և ունեն ակտիվներ, որոնց վրա պետք է հավաքագրեն, եթե դա չանեն):
Ավանդի վկայագրերը բանկերի կողմից առաջարկվող ցածր ռիսկային և ցածր եկամտաբեր ապրանքներ են: Դուք ավանդ եք դնում բանկում և համաձայնվում եք այն չհանել նվազագույն ժամկետով: Դրա դիմաց նրանք ձեզ վճարում են սովորականից ավելի բարձր տոկոսադրույք:
Ե՛վ պարտատոմսերը, և՛ CD-ները համարվում են ցածր ռիսկային ակտիվներ: Պարտատոմսերը ձեզ ավելի լավ եկամտաբերություն են տալիս, բայց պահպանում են ռիսկի որոշ տարր, մինչդեռ ձայնասկավառակները տալիս են բավականին ցածր եկամտաբերություն, բայց մոտավորապես այնքան քիչ ռիսկով, որքան կարող եք ստանալ:
Իրականում, ձայնասկավառակները նույնիսկ ավելի ցածր ռիսկ են ներկայացնում, քան պարզապես ձեր գումարը կանխիկ պահելը, քանի որ դրանք սովորաբար վճարում են տոկոսադրույքներ, որոնք ձեր գումարը որոշակիորեն համապատասխանում են գնաճին: (Չնայած գրելու պահին դա այդպես չէ գնաճի բարձր տեմպերի պատճառով):
Թոշակառուների մեծամասնության համար ներդրումային խորհրդատուները խորհուրդ են տալիս ցածր ռիսկային ակտիվների բաշխում հետևյալ համամասնությունների շուրջ.
Տարիքը 65 – 70: Ձեր պորտֆելի 40%-50%-ը
Տարիքը 70 – 75: Ձեր պորտֆելի 50%-60%-ը
Տարիքը 75+: Ձեր պորտֆելի 60%-70%-ը՝ շեշտը դնելով կանխիկի նման ապրանքների վրա, ինչպիսիք են ավանդի վկայականները
3. Աճի պլանավորեք՝ հիմնվելով ձեր ծախսային կարիքների վրա
Ամենակարևոր թեստը, երբ խոսքը վերաբերում է ձեր կենսաթոշակային պորտֆելի ակտիվների բաշխումը որոշելուն, այն է, թե ինչպես այն գումար կստեղծի այն բանի համեմատ, թե ինչպես եք պլանավորում գումար ծախսել:
Շատ կենսաթոշակային խորհրդատուներ խորհուրդ են տալիս, որ դուք պետք է պլանավորեք փոխարինել ձեր եկամտի մոտ 75%-ը կենսաթոշակի ժամանակ: Այսինքն, եթե դուք ներկայումս վաստակում և ապրում եք տարեկան 100,000 դոլարով, ապա պետք է ակնկալեք, որ թոշակի անցնելու համար պետք է տարեկան 75,000 դոլար: Սա ձեզ համար է տալիս ձեր կենսաթոշակային հաշիվը ստուգելու համար:
Երբ պլանավորում եք ձեր պորտֆելի ակտիվների բաշխումը, որքանո՞վ եք մոտ այդ թվին: (Չնայած մի մոռացեք, որ ձեր կենսաթոշակային հաշիվը պարտադիր չէ փոխարինել բոլորը ձեր եկամուտից: Սոցիալական ապահովությունը, ամենայն հավանականությամբ, գոնե ինչ-որ բան կնպաստի ձեր կենսաթոշակային եկամուտին:)
Իդեալական սցենարի դեպքում ձեր պորտֆելը կարող է հասնել «փոխարինման տոկոսադրույքի»: Դա նշանակում է, որ ձեր պորտֆելը աճում է այնքան արագ, որքան գումար եք հանում դրանից: Տեսականորեն, եթե դուք կարողանաք ձեր փողով փոխարինել տոկոսադրույքը, կարող եք ապրել ձեր կենսաթոշակային խնայողություններից անժամկետ՝ առանց ձեր մայր գումարից երբևէ հանելու: Այնուամենայնիվ, դա պահանջում է բավականին առատաձեռն բույն ձու, և թոշակառուների մեծամասնության համար, հավանաբար, անհասանելի է:
Ամեն դեպքում, ձեր պորտֆելը աճի տարրի կարիք կունենա: Եթե դուք նոր եք անցել թոշակի, հուսով ենք, որ երկար, առողջ տարիներ կունենաք անհամբեր սպասելու համար: Քսան կամ երեսուն տարին պարզապես չափազանց երկար է, որպեսզի ձեր ամբողջ պորտֆելը թուլանա ցածր աճի ավանդային վկայագրերով, հատկապես հաշվի առնելով, որ շատ թոշակառուներ պետք է ապրեն այս հաշվից գրեթե այնքան ժամանակ, որքան ծախսել են դրա կառուցման վրա:
Ընդհանուր առմամբ, աճի վրա հիմնված պորտֆելների համար ամենաառաջարկվող ակտիվների երկու դասերն են.
Բաժնետոմս ասելով մենք նկատի ունենք առանձին ձեռնարկությունների բաժնետոմսերը, որոնց պատկանում եք: Սրանք կարող են լինել շուկայում ամենաանկայուն ակտիվներից մի քանիսը, ինչը և՛ լավ, և՛ վատ բան է, երբ խոսքը գնում է եկամտաբերության մասին:
Ֆոնդերը կարող են ներառել տարբերակների լայն սպեկտր: Ընդհանուր առմամբ, դուք ներդրումներ կկատարեք փոխադարձ հիմնադրամներում կամ ETF-ներում: Որոշ ներդրողներ կարող են հետապնդել ագրեսիվ, բարձր աճով ֆոնդեր, որոնք ձգտում են գերազանցել ընդհանուր շուկան: Այնուամենայնիվ, ներդրողներից շատերը իրենց գումարները կդնեն ստանդարտ ինդեքսային հիմնադրամում, որը սովորաբար կապված է S&P 500-ի հետ:
Որքան շատ գումար եք պահում բաժնետոմսերում, ինդեքսային ֆոնդերում և աճին ուղղված ֆոնդերում, այնքան ձեր պորտֆելը կարող է աճել ձեր կենսաթոշակի ընթացքում:
Թեև, կրկին, սա ամբողջովին կախված է ձեր անհատական կարիքներից, շատ կենսաթոշակային խորհրդատուներ խորհուրդ են տալիս ավելի բարձր աճ ունեցող ակտիվներ ունենալ հետևյալ համամասնությունների շուրջ.
Տարիքը 65 – 70: Ձեր պորտֆելի 50%-ից 60%-ը
Տարիքը 70 – 75: Ձեր պորտֆելի 40%-ից մինչև 50%-ը՝ ավելի քիչ անհատական բաժնետոմսերով և ավելի շատ միջոցներով՝ որոշ ռիսկերը մեղմելու համար
Տարիքը 75+: Ձեր պորտֆելի 30% -ից 40% -ը, հնարավորինս քիչ անհատական բաժնետոմսերով և, ընդհանուր առմամբ, ավելի մոտ 30% ներդրողների մեծ մասի համար
Թեև սա հաճախ ակտիվների հաջող բաշխում է, ևս մեկ անգամ կառուցեք այն ձեր անձնական կարիքների հիման վրա: Մասնավորապես, եթե գտնում եք, որ կարող եք եկամուտներ բերել ձեր անձնական փոխարինման տոկոսադրույքով կամ մոտ ավելի պահպանողական պորտֆոլիոյով, դա ընդհանուր առմամբ իմաստուն է: Ձեր նպատակն է բավարարել ձեր ֆինանսական կարիքները հնարավորինս նվազագույն ռիսկով:
bottom Line
Ձեր պորտֆելում ակտիվների բաշխումը չի դադարում թոշակի անցնելուց հետո: Դուք ընդհանուր առմամբ պահպանողական պորտֆել եք ուզում թոշակի անցնելուց հետո, բայց ավելի շատ աճին ուղղված ակտիվներով, երբ դուք 60-ական և 70-ականների սկզբին եք:
Ներդրումային խորհուրդներ կենսաթոշակի անցնելու համար
A ֆինանսական խորհրդատու կարող է օգնել ձեզ կյանքի կոչել ձեր թոշակի անցնելու ֆինանսական պլանը: SmartAsset-ի անվճար գործիքը համընկնում է ձեզ մինչև երեք ֆինանսական խորհրդատուների հետ, ովքեր սպասարկում են ձեր տարածքը, և դուք կարող եք անվճար հարցազրույց անցկացնել ձեր խորհրդատուի հետ՝ որոշելու, թե որն է ձեզ համար ճիշտ: Եթե դուք պատրաստ եք գտնել խորհրդատու, որը կօգնի ձեզ հասնել ձեր ֆինանսական նպատակներին, սկսել հիմա.
Բացի ձեր կենսաթոշակային կամ կենսաթոշակային պլանից, այստեղ կան հինգ լրացուցիչ ուղիներ ստանալ երաշխավորված կենսաթոշակային եկամուտ.
Լուսանկարը՝ ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/Luke Chan, ©iStock.com/FG Trade
The Post Ակտիվների բաշխում կենսաթոշակի ժամանակ. 2022 ուղեցույց հայտնվել առաջին SmartAsset բլոգ.
Աղբյուր՝ https://finance.yahoo.com/news/asset-allocation-retirement-2022-guide-123151953.html