Չորեքշաբթի, 3 փետրվարի, 2010 թ., Մեծ Բրիտանիայի Լոնդոն քաղաքում գտնվող Banco Santander- ի մասնաճյուղից ցուցանակ է կախված:
Սիմոն Դոուսոն | Bloomberg- ը Getty Images- ի միջոցով
Բանկերը և հիփոթեքային այլ մատակարարները տուժել են այս տարի վարկերի պահանջարկի նվազման պատճառով, ինչը հետևանք է Դաշնային պահուստի կողմից: տոկոսադրույք արշավներ
Որոշ ընկերություններ ստիպված կլինեն ամբողջությամբ լքել արդյունաբերությունը, քանի որ վերաֆինանսավորման գործունեությունը չորանում է, ըստ Թիմ Վեննես, ԱՄՆ ստորաբաժանման գործադիր տնօրեն Santander.
Նա կիմանար. Santander-ը, որը համեմատաբար փոքր խաղացող է հիփոթեքային շուկայում, հայտարարեց իր որոշման մասին կաթիլ ապրանքը փետրվարին։
«Մենք այստեղ առաջին շարժվողն էինք, իսկ մյուսները հիմա նույն մաթեմատիկա են անում և տեսնում են, թե ինչ է կատարվում հիփոթեքային վարկերի ծավալների հետ», - ասաց Վեննեսը վերջերս տված հարցազրույցում: «Շատերի համար, հատկապես փոքր հաստատությունների համար, հիփոթեքային վարկերի ծավալի ճնշող մեծամասնությունը վերաֆինանսավորման գործունեությունն է, որը չորանում է և, հավանաբար, կհանգեցնի ցնցումների»:
Հիփոթեքային բիզնեսը վերելք ապրեց համաճարակի առաջին երկու տարիների ընթացքում՝ պայմանավորված ֆինանսավորման ամենաբարձր ծախսերով և ծայրամասային տների նախապատվությունը տնային գրասենյակներով: Արդյունաբերությունը ռեկորդ է սահմանել $ 4.4 տրիլիոն Անցյալ տարի վարկերի ծավալով, այդ թվում՝ $2.7 տրիլիոն վերաֆինանսավորման գործունեությունը, ըստ հիփոթեքային տվյալների և վերլուծական մատակարար Black Knight-ի:
Սակայն աճող տոկոսադրույքները և բնակարանների գները, որոնք դեռ պետք է նվազեն, շատ ամերիկացիների համար անհասանելի են դարձրել բնակարանները և փակել են վարկատուների վերաֆինանսավորման խողովակաշարը: տոկոսադրույքի վրա հիմնված վերաֆինանսավորումներ խորտակվել է 90%-ով Ըստ Black Knight-ի, անցած տարվա ապրիլից:
«Որքան լավ լինի»
Վերջերս տնային վարկերի խոշորագույն բանկերը, JPMorgan Chase և Wells Fargo, կրճատել են հիփոթեքային անձնակազմի մակարդակը՝ ավելի ցածր ծավալներին հարմարվելու համար: Հաղորդվում է, որ ավելի փոքր ոչ բանկային պրովայդերներ են մագլցում վաճառել վարկերի սպասարկման իրավունքները կամ նույնիսկ մտածել մրցակիցների հետ միավորվելու կամ գործընկերության մասին:
«Ոլորտը նույնքան լավն էր, որքան առաջանում է», - ասում է Վեննեսը, որը երեք տասնամյակի բանկային վետերան է, ով ծառայում էր ընկերություններում, ներառյալ Union Bank-ը, Wells Fargo-ն և Countrywide-ը:
«Մենք նայեցինք եկամտաբերություններին ամբողջ ցիկլի ընթացքում, տեսանք, թե ուր ենք գնում ավելի բարձր տոկոսադրույքներով և որոշում կայացրինք դուրս գալ», - ասաց նա:
Ուրիշները հետևե՞լ:
Մինչ բանկերը նախկինում գերիշխում էին ամերիկյան հիփոթեքային բիզնեսում, նրանք նվազ դեր են խաղացել 2008 թվականի ֆինանսական ճգնաժամից հետո, որտեղ բնակարանային վարկերը կենտրոնական դեր խաղացին: Փոխարենը, ոչ բանկ խաղացողները սիրում են Հրթիռի գրավ նրանք ներծծվել են շուկայի մասնաբաժինը, ավելի քիչ ծանրաբեռնված կանոնակարգերով, որոնք ավելի շատ են ընկնում խոշոր բանկերի վրա:
Դուրս հիփոթեքային վարկ տրամադրողների լավագույն տասնյակը վարկերի ծավալով միայն երեքն են ավանդական բանկեր՝ Wells Fargo, JPMorgan և Bank of America.
Մնացածը ավելի նոր խաղացողներ են՝ նման անուններով Միացյալ մեծածախ հիփոթեք և Ազատության հիփոթեքը: Ընկերություններից շատերը օգտվեցին համաճարակի բումից՝ հրապարակային դուրս գալու համար: Նրանց բաժնետոմսերն այժմ խորը ջրի տակ են, ինչը կարող է ոլորտում համախմբման պատճառ դառնալ:
Դժվարացնելով խնդիրները՝ բանկերը պետք է գումար մտցնեն տեխնոլոգիական հարթակներում՝ պարզեցնելու համար փաստաթղթերի ինտենսիվ կիրառման գործընթացը՝ հաճախորդների սպասելիքներին համապատասխան:
Եվ ընկերությունները, այդ թվում՝ JPMorgan-ը, ասել են, որ կապիտալի հետզհետե ավելի ծանրակշիռ կանոններ են գործում կստիպի նրան մաքրել հիփոթեքային վարկերը իր հաշվեկշռից՝ բիզնեսը դարձնելով պակաս գրավիչ։
Դինամիկան կարող է ստիպել որոշ բանկերի որոշել հիփոթեքային վարկեր առաջարկել գործընկերների միջոցով, ինչը այժմ անում է Santander-ը: դրա վրա նշված է Rocket հիփոթեքը կայքը.
«Բանկերը, ի վերջո, պետք է իրենց հարցնեն, թե արդյոք նրանք համարում են այն հիմնական արտադրանքը, որը նրանք առաջարկում են», - ասաց Վենեսը:
Աղբյուր՝ https://www.cnbc.com/2022/08/05/-santanders-tim-wennes-a-shakeout-among-mortgage-lenders-is-coming.html