Անուիտետները հիբրիդային ֆինանսական արտադրանքի ձև են: Մասնակի ներդրումային և մասնակի պայմանագիր, դրանք հիմնականում վաճառվում են ապահովագրական ընկերությունների կողմից՝ որպես կենսաթոշակի համար խնայողությունների միջոց: Թեև վերջին տարիներին նրանք քննադատության են ենթարկվել շուկայականից ցածր եկամտաբերության համար, շատ թոշակառուներ նրանց հավանում են այս ապրանքների առաջարկած վստահության զգացողության համար: Եթե դուք խնայում եք կենսաթոշակի համար, ապա մեծ անուիտետ գնելը կարող է լավ միջոց լինել ձեր հետագա տարիներին բարձր ապահով եկամտի հոսք ապահովելու համար: Ահա թե ինչ պետք է իմանաք.
A ֆինանսական խորհրդատու կարող է օգնել ձեզ պարզել, թե արդյոք անուիտետը լավ է համապատասխանում ձեր կենսաթոշակային ծրագրին:
Ի՞նչ է անուիտետը:
An անուիտետ պայմանագրի ձև է, որը դուք կնքում եք ֆինանսական հաստատության, սովորաբար ապահովագրական ընկերության հետ: Ի վերջո, դուք խոստանում եք կատարել կամ սինգլ միանվագ վճարում կանխավճար կամ ժամանակի ընթացքում մի շարք վճարումներ: Իրենց վերջում նրանք խոստանում են ապագայում որոշակի ամսաթվին ձեզ վճարումների ֆիքսված շարք կատարել:
Անուիտետի երկու հիմնական տեսակ կա. Ֆիքսված ժամկետով անուիտետը, որը այլ կերպ հայտնի է որպես «ժամկետային» կամ «որոշակի ժամկետով» անուիտետ, այն մեկն է, որտեղ դուք երաշխավորված վճարումներ եք ստանում որոշակի ժամանակի համար: Օրինակ, դուք կարող եք գնել անուիտետ, որը խոստանում է ձեզ ամսական $500 վճարել 10 տարվա ընթացքում: Պայմանագրում կհստակեցվի, թե երբ են սկսվում և երբ ավարտվում վճարումները, ժամկետը, որը հայտնի է որպես «անուիտացիայի ժամկետըկամ «անուիտացիայի փուլ»:
Ցմահ անուիտետն ավելի տարածված է, մասնավորապես, համար կենսաթոշակային խնայողներ. Ցմահ անուիտետներով դուք ստանում եք երաշխավորված վճար, որը սկսվում է թոշակի անցնելուց կամ որոշակի տարիքի հասնելուց հետո: Այդ վճարումները այնուհետև շարունակվում են ձեր ողջ կյանքի ընթացքում: «Անուիտացիայի փուլը» ընդգրկում է ձեր ամբողջ կենսաթոշակի անցնելը: Ինչպես ֆիքսված ժամկետի անուիտետների դեպքում, ցմահ անուիտետները սովորաբար վճարումներ են կատարում ամսական կտրվածքով: Օրինակ, դուք կարող եք գնել անուիտետ, որը խոստանում է ձեզ ամսական 500 դոլար վճարել ձեր մնացած կյանքի համար, երբ լրանաք 70 տարեկանը:
Ե՛վ ֆիքսված ժամկետով, և՛ ցմահ անուիտետների դեպքում ձեր հավաքած գումարն ավելանում է՝ կախված այն բանից, թե որքան եք նախապես ծախսում: Որքան շատ գումար եք ծախսում անուիտետի վրա և որքան շուտ եք այն ծախսում, այնքան ավելի շատ ձեր անուիտետը կվճարվի ժամանակի ընթացքում: Օրինակ, եթե դուք անուիտետ եք գնում անուիտացիայի փուլի սկսվելուց 20 տարի առաջ, այն ձեզ ամսական ավելի շատ կվճարի, քան եթե նույն ապրանքը գնել եք 10 տարի առաջ: Դա պայմանավորված է նրանով, որ ընկերությունը, որը ձեզ վաճառում է անուիտետը, դրան վերաբերվում է որպես վարկի: Նրանք վերցնում են ձեր գումարը և օգտագործում այն իրենց ներդրումների համար, այնուհետև վերադարձնում են ձեր գումարը տոկոսներով:
Բոլոր դեպքերում անուիտետը կազմված է այնպես, որ դուք հետ ստանաք ձեր ներդրած ամբողջ գումարը գումարած լրացուցիչ տոկոս: Ցմահ անուիտետների դեպքում ընկերությունը կփոխհատուցի ձեր ժառանգներին, եթե դուք մահանաք նախքան վճարումներ գանձելը առնվազն այն գումարը, որը դուք ծախսել եք պայմանագրի վրա: Հենց այս որոշակիությունն է, որ անուիտետները գրավիչ է դարձնում շատ թոշակառուների համար: Անուիտետի դեպքում ձեր կենսաթոշակային խնայողությունները լիովին գերազանցելու վտանգ չկա, քանի որ, եթե բանկը կամ ապահովագրական ընկերությունը չդադարեցնեն իրենց բիզնեսը, դուք կունենաք նվազագույն երաշխավորված եկամուտ ցմահ:
Ի՞նչ է վճարում անուիտետը:
Անուիտետային վճարումների հստակ միջինը շատ դժվար է նշել: Դա պայմանավորված է նրանով, որ անուիտետներից վճարման դրույքաչափը կախված է մի քանի տարբեր գործոններից, առավել նշանակալից.
Միանվագ գումարն ընդդեմ կառուցվածքային վճարումների. Ձեր անուիտետը, ընդհանուր առմամբ, ավելի շատ կվճարի, եթե այն գնեք միանվագ գումարով, ընդդեմ եթե ժամանակի ընթացքում վճարեք նույն գումարը:
Գնման ամսաթիվը. Որքան նախօրոք գնեք ձեր անուիտետը, այնքան ավելի մեծ է ձեր եկամտաբերությունը:
Վճարման չափը. Անուիտետները հակված են ունենալ ավելի բարձր եկամտաբերություն, երբ դուք ավելի շատ եք ծախսում դրանց վրա:
Կյանքի տևողություն ընդդեմ ֆիքսված ժամանակահատվածի: Ֆիքսված ժամկետի անուիտետները հակված են տարբեր եկամտաբերության ցուցանիշներ ունենալ՝ համեմատած ցմահ անուիտետների հետ, քանի որ դրանք երաշխավորված ապրանքներ են, մինչդեռ ցմահ անուիտետները սպեկուլյատիվ են՝ հիմնված այն բանի վրա, թե որքան երկար է տևում ձեր կենսաթոշակը:
Անուիտետի երկարությունը. Եթե դուք գնում եք ֆիքսված ժամկետով անուիտետ, որքան երկար լինի ձեր պայմանագրի ժամկետը, այնքան ավելի լավ տոկոսադրույք կստանաք: Դուք ամսական ավելի քիչ գումար կստանաք, բայց պայմանագրի գործողության ընթացքում ավելի շատ կստանաք:
Ընկերությունը ներգրավված է. Ի վերջո, տարբեր ընկերություններ ձեզ կառաջարկեն տարբեր ապրանքներ: Ճշգրիտ եկամտաբերությունը, որը դուք կարող եք ստանալ, ամբողջովին կախված է նրանից, թե ումից եք գնում ձեր անուիտետը և ինչ են նրանք պատրաստ առաջարկել, քանի որ գոյություն չունի դրույքաչափերի մեկ փաթեթ, որին հետևում են բոլորը:
Նույնիսկ այս կատեգորիաներում կան ավելի շատ մանրամասներ, քանի որ անուիտետները կարող են ունենալ երեք տարբեր կառուցվածքներ իրենց եկամտաբերության համար՝ ֆիքսված տոկոսադրույք, փոփոխական և ինդեքսավորված:
A ֆիքսված տոկոսադրույքով անուիտետ մեկն է, որտեղ վերադարձի տոկոսադրույքը նախապես սահմանված է: Ընկերությունը խոստանում է որոշակի վճարում որոշակի ժամանակահատվածում: Փոփոխական տոկոսադրույքով անուիտետը այն մեկն է, որի եկամուտը հիմնված է արտաքին ուժերի վրա, ինչպիսիք են ներդրումները և շուկայական դրույքաչափերը: Ընկերությունը հստակեցնում է, թե ինչի վրա է հիմնվելու անուիտետի վերադարձը, այնուհետև վճարումներ է կատարում՝ կախված այդ արտաքին գործոններից: Վերջապես, ան ինդեքսավորված անուիտետ այն մեկն է, որտեղ անուիտետի եկամուտը կապված է երրորդ կողմի ինդեքսների հետ, ինչպիսին է S&P 500-ը: Ընկերությունը նշում է, թե ինչ ցուցանիշի վրա է հիմնվելու ձեր եկամուտը, և այնուհետև կատարում է վճարումներ, ինչպես հարկն է:
Արդյունքն այն է, որ չափազանց դժվար է հաշվարկել անուիտետային վճարումների հստակ, միջին դրույքաչափը:
Այնուամենայնիվ, կան որոշ տվյալներ: Վճարման ֆիքսված տոկոսադրույքով որոշակի անուիտետներ ժամկետային ամենահեշտն է գնահատելը, քանի որ դրանք ունեն որոշակի թվեր: Այդ ապրանքների հետ ուսումնասիրությունները ցույց են տվել, որ դրանք ներկայումս առաջարկում են վերադարձի տոկոսադրույքներ, որոնք տատանվում են 1%-ից 5.5%-ի միջև, իսկ միջինը կազմում է մոտ 3.2%: Բայց դուք պետք է հաշվի առեք նույնիսկ այդ թվերը, քանի որ դրանք կփոխվեն՝ ելնելով գործոններից՝ սկսած ձեր պայմանագրի ժամկետից մինչև այն գնելը:
Որքա՞ն կվճարի 1.5 միլիոն դոլար անուիտետը:
Այսպիսով, այս ամենի հետ մեկտեղ, որքա՞ն պետք է ակնկալեք 1.5 միլիոն դոլար անուիտետից:
Մարդկանց մեծամասնության համար, ովքեր խնայում են կենսաթոշակի համար, սա կարևոր հարց է: Նրանք ցանկանում են իմանալ, թե որքան կվճարի այս ապրանքը իրենց թոշակի անցնելուց հետո, որպեսզի նրանք կարողանան դա ավելացնել իրենց ֆինանսական պլանավորման մեջ: Եվ լավ նորությունն այն է, որ դուք իսկապես կարող եք իմանալ այդ ցուցանիշը: Դա կախված է ապրանքի մանրամասներից, որը դուք նախատեսում եք գնել, բայց երբ նայեք որոշակի անուիտետում ներդրումներ կատարելուն, կտեսնեք ճշգրիտ ամսական դրույքաչափը, որը դուք կստանաք ցանկացած տվյալ հանգամանքների համար:
Օրինակ, ասենք, որ Schwab-ից 1.5 միլիոն դոլարով անուիտետ եք գնում հետևյալ մանրամասներով.
Վճարում. միանվագ կանխավճար
Գնման ամսաթիվը՝ անուիտացիայից 30 տարի առաջ
Կառուցվածքը՝ ցմահ անուիտետ
Վերադարձ. Ֆիքսված վերադարձ
Այսպիսով, դուք գնում եք անուիտետ հավաքագրելու պլանավորումից 30 տարի առաջ: Դուք վճարում եք ամբողջ գինը նախօրոք և գնում եք կենսաթոշակային ապրանք, որը կենսաթոշակի անցնելուց հետո կանոնավոր ամսական վճարումներ կանի ձեր մնացած կյանքի համար: Այդ գործոնների հիման վրա որոշ անուիտետային պայմանագրեր կվճարի ձեզ ամսական 29,624 դոլար ձեր մնացած կյանքի համար, երբ սկսեք հավաքագրել այդ պայմանագրով:
Կամ, ասեք, որ դուք մի փոքր փոխում եք գործոնները.
Վճարում. միանվագ կանխավճար
Գնման ամսաթիվը՝ անուիտացիայից 30 տարի առաջ
Կառուցվածքը՝ 20 տարի որոշակի ժամկետ
Վերադարձ. Ֆիքսված վերադարձ
Այս դեպքում դուք կրկին գնել եք անուիտետը 30 տարի առաջ՝ նախապես վճարելով ամբողջ գնման գինը: Այնուամենայնիվ, այս անգամ դուք չեք հավաքի անուիտետային վճարները ցմահ: Դուք կհավաքեք ամսական վճարումներ 20 տարվա համար, որից հետո պայմանագրի ժամկետը կլրանա: Այդ դեպքում դուք կարող եք ամսական ստանալ $35,373 պայմանագրի տևողության համար, ի վերջո ստանալով ընդհանուր $8.5 մլն: Այն անուիտետ ավելի շատ կվճարի ժամկետային պայմանագրի հետ կապված որոշակիության պատճառով, այլ ոչ թե ցմահ ապրանքի անժամկետ բնույթի պատճառով:
Այս թվերը մեծահոգի են ոչ միայն 1.5 միլիոն դոլարի ներդրման, այլև երկար սպասարկման ժամանակի պատճառով: 30 տարվա ընթացքում Schwab-ը կարող է մեծ գումար վաստակել ձեր սկզբնական ներդրումներից, այնպես որ նրանք կարող են իրենց թույլ տալ վերադարձնել դրա մեծ մասը:
bottom Line
Անուիտետները ապահովագրական ապրանքներ են, որոնք դուք նախապես գնում եք, իսկ հետո ժամանակի ընթացքում ձեզ վճարվում են ֆիքսված գումար: Դրանք հանրաճանաչ կենսաթոշակային ապրանքներ են՝ հաշվի առնելով նրանց առաջարկած որոշակիության աստիճանը, բայց թե որքան կվճարի անուիտետը, ամբողջովին կախված է ձեր գնած ճշգրիտ արտադրանքից:
Խորհուրդներ կենսաթոշակային խնայողներին
A ֆինանսական խորհրդատու օգնել ձեզ ստեղծել ֆինանսական պլան ձեր կենսաթոշակային խնայողությունների նպատակների համար: SmartAsset-ի անվճար գործիքը համընկնում է ձեզ մինչև երեք ֆինանսական խորհրդատուների հետ, ովքեր ծառայում են ձեր տարածքին, և դուք կարող եք անվճար հարցազրույց անցկացնել ձեր խորհրդատուի հետ՝ որոշելու, թե որն է ձեզ համար ճիշտ: Եթե դուք պատրաստ եք գտնել խորհրդատու, որը կօգնի ձեզ հասնել ձեր ֆինանսական նպատակներին, սկսել հիմա.
Անուիտետներն ունեն իրենց դրական կողմերը, ամենակարևորը վստահությունը, որը նրանք կարող են առաջարկել կենսաթոշակային խնայողներին: Սակայն քննադատները ենթադրում են, որ դրանք կարող են ձեզ շատ ավելի թանկ արժենալ, քան եթե դուք նույնքան ժամանակ ծախսեիք պարզ ինդեքսային ֆոնդում: Իմացեք այստեղ մասին դրական և բացասական կողմերը.
Լուսանկարի վարկ՝ ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/mapodile
The Post Որքա՞ն կվճարի 1.5 միլիոն դոլար անուիտետը: հայտնվել առաջին SmartAsset բլոգ.
Աղբյուր՝ https://finance.yahoo.com/news/1-5-million-annuity-earns-130026315.html