Մասկոտ | Մասկոտ | Getty Images
Գործատուների շարքերը, որոնք առաջարկում են Roth-ի խնայողությունների տարբերակ 401 (k) ներդրողներին, շարունակում են աճել՝ ավելի շատ աշխատողների հնարավորություն տալով օգտվել իր յուրահատուկ ֆինանսական առավելություններից:
88(k) պլանների մոտ 401%-ը թույլ է տվել աշխատակիցներին խնայել Roth-ի հաշվում 2021 թվականին՝ 86-ի 2020%-ից և 49-ի 2011%-ից, ըստ Ամերիկայի պլանի հովանավոր խորհրդի: Առևտրային խումբը հարցումներ է անցկացրել ավելի քան 550 գործատուների միջև՝ տարբեր չափերի:
Ռոթը ա հարկումից հետո հաշվի տեսակը. Աշխատողները նախապես վճարում են հարկերը 401(k) մուծումների վրա, սակայն ներդրումների աճը և կենսաթոշակի ժամանակ հաշվի դուրսբերումը հարկերից զերծ են: Սա տարբերվում է ավանդական մինչհարկային խնայողություններից, երբ աշխատողները նախապես ստանում են հարկային խզում, բայց վճարում են ավելի ուշ:
Ռոթ ընդունումը աշխատակիցների կողմից նույնպես աճել է: 28(k) պլանին մասնակցող աշխատողների գրեթե 401%-ը 2021 թվականին կատարել է Ռոթի ներդրումը՝ 18-ի 2016%-ից, ըստ PSCA-ի: Համեմատության համար նշենք, որ մասնակիցների 80%-ը կատարել է ավանդական, նախքան հարկային վճարումները: (Աշխատողները կարող են ընտրել կամ օգտագործել կամ երկուսն էլ:)
«Դա անշեղորեն աճում է», - ավելի վաղ Roth-ի աճի մասին ասել է խմբի հետազոտության տնօրեն Հեթի Գրինանը:
Քաղաքականության ջանքերը, հանրային իրազեկումը խթանում են Ռոթի օգտագործումը
Ռոթի խնայողությունների մասին հանրային իրազեկվածությունը կարող է ավելի մեծանալ անցյալ տարի որպես դեմոկրատ օրենսդիրներ կշռված կանոններ զսպել այնպիսի հաշիվների օգտագործումը, ինչպիսիք են հարուստների համար հարկային ապաստարանները: A ProPublica հոդված ընդգծեց, թե ինչպես են միլիարդատերերը, ինչպիսին PayPal-ի համահիմնադիր Փիթեր Թիելը, օգտագործում են Ռոթի հաշիվները հսկայական հարստություն դիզել.
Ի վերջո, այդ Roth սահմանափակումները հարուստների համար, ի սկզբանե մաս են կազմում Build Back Better ActՍոցիալական և հարկային բարեփոխումների բազմտրիլիոն դոլարանոց փաթեթը չմտավ դեմոկրատների վերջնական օրենսդրության մեջ, Գնաճի նվազեցման ակտ, որը նախագահ Բայդենը ստորագրել էր օգոստոսին օրենքի ուժով։
Կոնգրեսը կշռադատում է Ռոթի կանոնների փոփոխությունները որպես մաս կենսաթոշակային օրենսդրությունը, որը հայտնի է որպես Secure 2.0. Միջոցներից մեկը կպահանջի համալրման ներդրումներ (50 և ավելի բարձր տարիքի մարդկանց համար) որպես Ռոթ: Մեկ այլ դրույթ թույլ կտա մասնակիցներին ընտրեք Ռոթի տարբերակը գործատուի համապատասխան վճարների համար:
Ավելին ՝ անձնական ֆինանսներից.
Ինչի մասին մտածել մեկ այլ նահանգում թոշակի անցնելուց առաջ
529 խնայողությունների պլանի այս առասպելը քոլեջն ավելի թանկ է դարձնում ընտանիքների համար
Ինչպես իմանալ, արդյոք ձեր աշխատավայրում հաշմանդամության ապահովագրությունը բավարար է
Այնուամենայնիվ, չնայած Roth 401 (k) նկատմամբ ցուցաբերվող աճող ուշադրությանը, կան բազմաթիվ պատճառներ, թե ինչու Roth-ի ներդրումներ կատարող 401 (k) ներդրողների ընդհանուր մասնաբաժինը մնում է համեմատաբար ցածր:
Աշխատակիցների ավտոմատ գրանցումը 401(k) պլաններում դարձել է հանրաճանաչ. ծրագրերի 59%-ը օգտագործում է այսպես կոչված «ավտոմատ գրանցում» 2021 թվականին: Հաճախ ընկերությունները Roth խնայողությունները չեն դնում որպես կանխադրված խնայողությունների տարբերակ, ինչը նշանակում է, որ ավտոմատ գրանցված աշխատակիցները պետք է ակտիվորեն փոխել դրանց բաշխումը:
Ավելին, գործատուները, որոնք համապատասխանում են 401(k) խնայողություններին, դա անում են նախահարկային խնայողությունների դույլով: Ավելի բարձր եկամուտ ունեցողները կարող են նաև սխալմամբ մտածել, որ Roth 401(k) ներդրման համար կան եկամտի սահմանափակումներ, ինչպես կան Roth անհատական կենսաթոշակային հաշվի դեպքում:
Ահա, թե ով կարող է առավելագույնս օգուտ քաղել Roth 401(k)-ից
Roth 401(k) ներդրումները իմաստ ունեն ներդրողների համար, ովքեր հավանական են այժմ ավելի ցածր հարկային շերտում, քան այն ժամանակ, երբ նրանք թոշակի են անցնում, ըստ ֆինանսական խորհրդատուների:
Դա պայմանավորված է նրանով, որ նրանք ավելի մեծ բույն ձու կկուտակեին՝ հիմա ավելի ցածր հարկով հարկ վճարելով:
Անհնար է իմանալ, թե ինչպիսին կլինի ձեր հարկային դրույքաչափերը կամ ճշգրիտ ֆինանսական վիճակը կենսաթոշակի ժամանակ, որը կարող է տևել տասնամյակներ ապագայում: «Դուք իսկապես պարզապես հարկային խաղադրույք եք կատարում»: Թեդ ՋենկինՎերջերս CNBC-ին ասել է վավերացված ֆինանսական պլանավորող և oXYGen Financial-ի գործադիր տնօրեն:
Այնուամենայնիվ, Ռոթի համար կան որոշ առաջնորդող սկզբունքներ:
Օրինակ, Roth-ի հաշիվները, ընդհանուր առմամբ, իմաստալից կլինեն երիտասարդների համար, հատկապես նրանց համար, ովքեր նոր են մտնում աշխատուժ, ովքեր, ամենայն հավանականությամբ, կունենան իրենց ամենաբարձր եկամուտ ունեցող տարիները: Այդ ներդրումները և ցանկացած ներդրումային աճ, այնուհետև մի քանի տասնամյակներով կազատվեն հարկերից: (Մի կարևոր նշում. Ներդրումների աճը հարկերից զերծ է միայն 59½ տարեկանից հետո դուրսբերումների դեպքում, և պայմանով, որ դուք ունեք Roth հաշիվը առնվազն հինգ տարի):
Ոմանք կարող են խուսափել Roth-ի խնայողություններից, քանի որ նրանք ենթադրում են, որ թե՛ իրենց ծախսերը, և թե՛ իրենց հարկային բծերը կնվազեն, երբ նրանք թոշակի անցնեն: Բայց դա միշտ չէ, որ տեղի է ունենում, ըստ ֆինանսական խորհրդատուների:
Roth հաշիվների համար կան առավելություններ, բացի հարկային խնայողություններից:
Օրինակ, խնայողներին, ովքեր իրենց Roth 401(k) գումարը գլորում են Roth IRA-ին, կարիք չունեն պահանջվող նվազագույն բաշխումները: Նույնը չի վերաբերում ավանդական նախահարկային հաշիվներին. թոշակառուները պետք է միջոցներ հանեն իրենց նախահարկային հաշիվներից՝ սկսած 72 տարեկանից, նույնիսկ եթե գումարի կարիք չունեն: (Roth 401(k) ունեցող խնայողները նույնպես պետք է RMD-ներ վերցնեն:
Roth-ի խնայողությունները կարող են նաև օգնել նվազեցնել Medicare Part B-ի տարեկան հավելավճարները, որոնք հիմնված են հարկվող եկամտի վրա: Քանի որ Roth-ի դուրսբերումները համարվում են չհարկվող եկամուտ, Roth-ի հաշիվներից ռազմավարական եղանակով գումար հանելը կարող է կանխել որևէ մեկի եկամուտը Medicare-ի որոշ շեմերի ցատկից:
Որոշ խորհրդատուներ խորհուրդ են տալիս 401(k) խնայողությունները հատկացնել ինչպես հարկումից առաջ, այնպես էլ Ռոթին՝ անկախ տարիքից, որպես հեջի և դիվերսիֆիկացման ռազմավարություն:
Source: https://www.cnbc.com/2022/12/16/88percent-of-employers-offer-a-roth-401k-how-to-take-advantage.html