Թեև կենսաթոշակառուներից պահանջվում է վերցնել իրենցից միայն որոշակի մասը կենսաթոշակային խնայողություններ որպես բաշխում ամեն տարի, JPMorgan Chase-ի ուսումնասիրությունը ցույց է տալիս, որ հավանաբար լավ պատճառ կա ավելի շատ հանելու համար: Հեռացման մոտեցում՝ հիմնված բացառապես պահանջվող նվազագույն բաշխումներ (RMDs) ոչ միայն չի բավարարում թոշակառուների տարեկան եկամտի կարիքները, այլև կարող է գումար թողնել սեղանին նրանց կյանքի վերջում, պարզել է ֆինանսական ծառայություններ մատուցող ընկերությունը:
Ֆինանսական խորհրդատուն կարող է օգնել ձեզ ճիշտ չափել ձեր կենսաթոշակային եկամուտը: Գտեք խորհրդատու այսօր.
Օգտագործելով ներքին տվյալները և Աշխատակիցների նպաստների հետազոտական ինստիտուտի տվյալների բազան, JPMorgan Chase-ը ուսումնասիրել է 31,000 մարդու, երբ նրանք մոտեցան և անցան կենսաթոշակի 2013-ից 2018 թվականներին: Թոշակառուների ճնշող մեծամասնությունը (84%), ովքեր արդեն հասել էին RMD տարիքին, հրաժարվում էին միայն նվազագույնից: Միևնույն ժամանակ, կենսաթոշակառուների 80%-ը դեռևս չէր հասել RMD-ի տարիքին, դեռ պետք է բաշխումներ վերցներ իրենց հաշիվներից, պարզվեց ուսումնասիրությունը, ինչը ենթադրում է կապիտալը հետագայում թոշակի անցնելու համար պահպանելու ցանկություն:
Այնուամենայնիվ, կենսաթոշակառուների խոհեմությունը դուրսբերումների վերաբերյալ կարող է սխալ լինել:
«RMD մոտեցումն ունի որոշ հստակ թերություններ», - գրել են JPMorgan Chase-ի Քեթրին Ռոյը և Քելի Հանը: «Դա եկամուտ չի ստեղծում, որը նպաստում է թոշակառուների ծախսերի նվազմանը այսօրվա դոլարով, մի վարքագիծ, որը մենք տեսնում ենք տարիքի հետ: Իրականում, RMD մոտեցումը հակված է ավելի շատ եկամուտներ ստեղծել ավելի ուշ թոշակի անցնելու ժամանակ և կարող է նույնիսկ զգալի հաշվեկշիռ թողնել 100 տարեկանում»:
Ի՞նչ են RMD-ները:
RMD-ն նվազագույն գումարն է, որը կառավարությունը պահանջում է, որ թոշակառուներից շատերը հանեն իրենց հարկային արտոնյալ կենսաթոշակային հաշիվներից որոշակի տարիքում: 2020 թվականին RMD-ի տարիքը 70.5-ից բարձրացվեց 72-ի: JPMorgan Chase-ի ուսումնասիրությունը ուսումնասիրել է տվյալ փոփոխությունը նախորդող տվյալները:
Մինչդեռ գործատուների կողմից հովանավորվող կենսաթոշակային ծրագրերի մեծ մասը և անհատական կենսաթոշակային հաշիվներ (IRA-ները) ենթակա են RMD-ների, որոնց սեփականատերերը Ռոթ IRA- ներ ազատվում են նվազագույն տարեկան բաշխումներից:
Հետևյալ կենսաթոշակային հաշիվները բոլորն ունեն պահանջվող նվազագույն բաշխումներ.
An RMD հաշվարկված է մարդու հաշվի մնացորդը (նախորդ տարվա դեկտեմբերի 31-ի դրությամբ) բաժանելով նրա կյանքի տեւողության ընթացիկ գործակցին, թվ. սահմանվել է IRS-ի կողմից. Օրինակ՝ 75 տարեկանում կյանքի տեւողության գործակիցը 22.9 է։ Եթե 75-ամյա թոշակառուն ունի 250,000 դոլար կենսաթոշակային հաշվում, ապա նա պետք է այդ տարի իր հաշվից հանի առնվազն 10,917 դոլար:
RMD մոտեցումն ընդդեմ սպառման նվազման ռազմավարության
Օգտագործելով RMD մոտեցումը, թոշակառուն պարզապես մնում է ամեն տարի նվազագույն պահանջվող բաշխումներին: Այս ռազմավարությունը մի քանի ուշագրավ առավելություններ ունի ավելի ստատիկ տեխնիկայի նկատմամբ, ինչպիսին է 4% կանոն. Մեկը, օգտագործելով ակտուարական վիճակագրությունը, RMD մոտեցումը ազդում է մարդու սպասվող ակնկալիքի վրա՝ հիմնվելով նրա ներկայիս տարիքի վրա. 4% մեթոդը ոչ: Բացի այդ, ամեն տարի միայն նվազագույնը հանելով, հաշվի սեփականատերը կանի նվազեցնել իր հարկային հաշիվը տարվա համար և պահպանել հետաձգված հարկերի առավելագույն աճը:
Այնուամենայնիվ, JPMorgan Chase-ից Ռոյը և Հանը նշում են, որ կենսաթոշակառուների իրական ծախսային վարքագծի հետ կապված դուրսբերման ավելի ճկուն ռազմավարությունը ավելի արդյունավետ է եկամտի կարիքները բավարարելու և զգալի հաշվի մնացորդով մահանալու հավանականությունը նվազեցնելու համար:
Ենթադրելով, որ մարդիկ ավելի վաղ են ծախսում թոշակի անցնելու ժամանակ, քան վերջին տարիներին, դուրսբերման ռազմավարությունը պետք է համապատասխանի այս նվազող սպառմանը, նույնիսկ եթե դա նշանակում է պահանջվող նվազագույն բաշխումից ավելին, գրում են Ռոյը և Հանը:
«Սպառման հարթության վրա մենք կարծում ենք, որ հարստությունը հանելու ամենաարդյունավետ միջոցը իրական ծախսային վարքագծին աջակցելն է, քանի որ տարիքի հետ ծախսերը հակված են նվազելու այսօրվա դոլարով», - գրել են նրանք: «Ի տարբերություն RMD մոտեցման, փաստացի ծախսերի արտացոլումը թոշակառուներին թույլ է տալիս աջակցել ավելի մեծ ծախսերին վաղ թոշակի անցնելու և հասնել իրենց խնայողությունների ավելի օգտակար օգտագործմանը»:
Համեմատելով սպառման նվազման ռազմավարության հետ RMD մոտեցումը, JPMorgan Chase-ը պարզեց, որ 72-ամյա տղամարդը, ով ունի 100,000 ԱՄՆ դոլար կենսաթոշակային խնայողություններ, կարող է ամեն տարի ավելի շատ գումար ծախսել՝ օգտագործելով նվազման սպառման ռազմավարության մոտեցումը մինչև 87 տարեկանը, երբ RMD ռազմավարությունը կաջակցի ավելի բարձր ծախսերին:
Մինչդեռ, նույն թոշակառուն դեռևս կունենա 20,000 դոլարից ավելի իր հաշվին մինչև 100 տարեկան դառնալը, եթե իր բաշխումները սահմանափակի նվազագույն չափով: Սպառման նվազման մոտեցումը կիրառող 72-ամյա տղամարդը մինչև 100 տարեկանը կունենա միայն մի քանի հազար մարդ:
Թեև RMD մոտեցումը կարող է մեծացնել թոշակառուի հավանականությունը, որ կարողանա գումար թողնել սիրելիներին, թոշակառուն, ով ավելի շատ մտահոգված է իր սեփական կարիքները բավարարելու համար, հավանաբար կշահի այն տարբերակից, որը կապված է իր սպառման նվազման հետ:
bottom Line
JPMorgan Chase-ի ուսումնասիրությունը պարզել է, որ թոշակառուների ահռելի 84%-ը, ովքեր հասել են RMD տարիքին, սահմանափակել են իրենց կենսաթոշակային հաշվի դուրսբերումները պահանջվող նվազագույն չափով: Այս մեթոդը կարող է թոշակառուին թողնել ոչ բավարար տարեկան եկամուտ, քան անհրաժեշտ է: Թոշակառուի ծախսային կարիքների հետ ավելի սերտորեն համահունչ դուրսբերման մոտեցումը կապահովի ավելի շատ կենսաթոշակային եկամուտ և կնվազեցնի կենսաթոշակային ֆոնդերի գոյատևման հնարավորությունները թոշակառուից:
Խորհուրդներ կենսաթոշակային խնայողության համար
Թոշակի անցնելու ֆինանսական ծրագիր ունե՞ք: Երբեք ուշ չէ սկսել պլանավորել և ա ֆինանսական խորհրդատու կարող է օգնել ձեզ անել հենց դա: Որակյալ ֆինանսական խորհրդատու գտնելը պարտադիր չէ, որ դժվար լինի: SmartAsset-ի անվճար գործիքը համընկնում է ձեզ մինչև երեք ֆինանսական խորհրդատուների հետ, ովքեր սպասարկում են ձեր տարածքը, և դուք կարող եք անվճար հարցազրույց անցկացնել ձեր խորհրդատուի հետ՝ որոշելու, թե որն է ձեզ համար ճիշտ: Եթե դուք պատրաստ եք գտնել խորհրդատու, որը կօգնի ձեզ հասնել ձեր ֆինանսական նպատակներին, սկսել հիմա.
Եթե դուք դեռ տարիներ կամ տասնամյակներ հեռու եք թոշակի անցնելուց, իմանալը, թե որտեղ եք կանգնած թոշակի անցնելու ճանապարհին, դեռ կարևոր է: SmartAsset-ն անվճար է 401 (k) հաշվիչ կարող է օգնել ձեզ որոշել, թե որքան կարող եք ակնկալել, որ ձեր խնայողությունները կաճի ժամանակի ընթացքում և որքան կարող եք ունենալ, երբ գա թոշակի անցնելու ժամանակը:
Լուսանկարի վարկ՝ ©iStock.com/katleho Seisa, ©iStock.com/Wand_Prapan, ©iStock.com/eggeeggjiew
The Post Թոշակառուների 84%-ը թույլ է տալիս այս RMD սխալը հայտնվել առաջին SmartAsset բլոգ.
Աղբյուր՝ https://finance.yahoo.com/news/84-retirees-rmd-mistake-130022029.html