6 զարմանալի փաստ թոշակի անցնելու մասին

Թոշակի անցնելը մի թեմա է, որը պարբերաբար հայտնվում է վերնագրերում, և ոչ բոլորն են հուսադրող: Ամերիկացիներն ավելի երկար են ապրում, քան երբևէ. Այնուամենայնիվ, եթե դուք ենթադրում եք, որ մարդկանց մեծամասնությունը ավելի շատ է խնայում իրենց երկարաժամկետ կարիքներին պատրաստվելու համար, դուք կսխալվեք: Ահա ԱՄՆ-ում թոշակի անցնելու մասին ապշեցուցիչ ճշմարտություններից մի քանիսը

1. Դա կարող է տևել ավելի երկար, քան դուք կարծում եք

2022 թվականի հետազոտության մեջ թոշակառուների իրական միջին կենսաթոշակային տարիքը 66 տարեկանն է, իսկ ըստ Հիվանդությունների վերահսկման և կանխարգելման կենտրոնի տվյալների՝ ներկայիս կյանքի տեւողությունը գրեթե 76 տարեկան է: Այնուամենայնիվ, շատերի համար թոշակի անցնելը կտևի 17 տարուց շատ ավելի երկար: Թվերը շեղվում են համեմատաբար երիտասարդ մահացող անհատների թվով:

Հաշվի առեք սա. 65-ամյա կինն ունի 50 տարեկան դառնալու 86.8% հավանականություն, իսկ 65-ամյա տղամարդը 50 տարին հասնելու 84.2% հավանականություն ունի (2023 թվականի հունվարի դրությամբ): Ահա թե ինչու ավելի երիտասարդ աշխատողները պետք է պլանավորեն երկու տասնամյակ կամ ավելի եկամուտ կենսաթոշակի անցնելու համար: Իսկ ներկայիս թոշակառուների համար ծայրահեղ պահպանողական պորտֆելը, որը բաղկացած է բացառապես պարտատոմսերից, կարող է բավարար աճ չապահովել, հատկապես այն դեպքում, երբ տոկոսադրույքները դեռևս մոտ են պատմական նվազագույնին:

«Չնայած պորտֆելները, որոնք բաղկացած են բացառապես կամ հիմնականում պարտատոմսերից, կարող են ավելի ապահով թվալ, քան կարճաժամկետ պոտենցիալ նվազման ռիսկով բաժնետոմսերը, պատմականորեն դրանք երկարաժամկետ երկարաժամկետ ընդհանուր եկամուտներ են ապահովել: Սա կարող է մեծ անհանգստության պատճառ հանդիսանալ՝ կապված գնաճին համընթաց պահելու կամ հետագայում բավարար եկամուտ ստանալու համար ակտիվների ցանկալի կանխատեսումներին համապատասխանելու հետ կապված», - ասում է: Daniel P. Schutte, MBA, հիմնադիր և ֆինանսական խորհրդատու, Schutte Financial, Denver, Colo:

«Լայն դիվերսիֆիկացված կենսաթոշակային պորտֆելը, որը բաղկացած է 40% խոշոր կապիտալի ԱՄՆ-ի բաժնետոմսերից, 25% փոքր կապիտալի ԱՄՆ բաժնետոմսերից, 25% ԱՄՆ-ի պարտատոմսերից և 10% կանխիկ դրամից, ունեցել է 98% հաջողության մակարդակ, որը տևել է առնվազն 35 տարի թոշակի անցնելու ընթացքում մինչև գործարկումը: փողից դուրս. Դիվերսիֆիկացիան ողջ կյանքի ընթացքում ներդրումային ուղեցույց է՝ կենսաթոշակի ժամանակ նույնպես դիվերսիֆիկացված մնացեք», - ասում է Քրեյգ Իսրայելսեն, բ.գ.թ., Յուտա նահանգի Սփրինգվիլ քաղաքի 7Twelve Portfolio-ի դիզայներ:

2. Սոցիալական ապահովությունը պակասում է

Ժամանակի մեծ մասը միայն Սոցիալական ապահովության վճարումները գրեթե բավարար չեն լինի այդ նպատակին հասնելու համար:

«Սոցիալական ապահովության հետ կապված մեծ խնդիրներից մեկն այն է, որ այն ապահովում է միայն նույն կենսամակարդակը ԱՄՆ-ում եկամտի ամենացածր քառորդում գտնվողների համար։ ապավինել ինչ-որ անձնական խնայողությունների՝ կենսաթոշակի ժամանակ իրենց ներկայիս կենսամակարդակը պահպանելու համար»,- ասում է։ Մարկ Հեբներ, Index Fund Advisors Inc.-ի հիմնադիր և նախագահ, Irvine, CA, և հեղինակ Ինդեքսային ֆոնդեր. Ակտիվ ներդրողների համար 12-քայլ վերականգնման ծրագիր:

Սա այն վայրն է, որտեղ կարող է օգնել վաղ խնայողությունները սկսելը, մասնավորապես, օգտագործելով հարկային արտոնություններ ունեցող մեքենաներ, ինչպիսիք են կենսաթոշակային անհատական ​​հաշիվ (IRA) or 401 (ժ) պլանները.

3. Ամերիկացիները շատ հետ են մնում խնայողություններից

«Ֆոնդային շուկայի երկու վթարի և վերջին 16 տարում բավականաչափ խնայողությունների միջև, ծախսերի և գնաճի աճի հետ մեկտեղ, ամերիկացիները շատ հետ են մնում թոշակի համար խնայողություններից», - ասում է. Կառլոս Դիաս կրտսեր, Dias Wealth LLC-ի հիմնադիր և կառավարիչ գործընկեր Լեյք Մերիում, Ֆլորիդա:

Քանի որ ամերիկյան աշխատավայրը հեռանում է կենսաթոշակային ծրագրերից, ավելի ու ավելի է ծանրանում աշխատողների վրա՝ ապահովելու իրենց սեփական կենսաթոշակը: PricewaterhouseCoopers-ի զեկույցը ցույց է տալիս, որ 55-ից 64 տարեկան անհատների համար միջին կենսաթոշակային խնայողությունները կազմում են $120,000: 35-ից 44 տարեկանների համար դա 37,000 դոլար է:

4. Շատերը դեռևս չունեն կենսաթոշակային պլան

Նախկինում կարող էիր կարիերայիդ մեծ մասն անցկացնել մեկ ընկերությունում և թոշակի անցնելուց հետո հույս դնել թոշակի վրա: Մասնավոր կենսաթոշակային տարեկան նպաստի միջին գումարն այժմ կազմում է ընդամենը 6,988 ԱՄՆ դոլար:

Ցավոք, շատ ամերիկացիներ չեն փոխարինում այդ կենսաթոշակները ա սահմանված ներդրումների (DC) պլան ինչպիսին է 401 (k). 2022-ին կար 60 միլիոն ակտիվ 401(k) մասնակից, մինչդեռ աշխատուժը ներառում է 159 միլիոն մարդ, ինչը նշանակում է, որ անհատների մոտավորապես 38%-ը ակտիվորեն մասնակցում է 401(k)-ին:

5. Աշխատուժում մնալը

Հաշվի առնելով այն փաստը, որ այդքան շատ ամերիկացիներ հետ են մնում իրենց խնայողություններից, թերևս զարմանալի չէ, որ շատերը մնում են աշխատուժում՝ Սոցիալական ապահովության իրավունքը ստանալուց հետո: Այնուամենայնիվ, շատ տարեց մարդկանց համար, ովքեր հետաքրքրված են աշխատել իրենց Սոցիալական ապահովությունը լրացնելու համար, առանցքային խնդիրն այն է, որ նրանք կարող են չկարողանալ աշխատանք գտնել՝ հատկապես կորոնավիրուսային համաճարակից հետո: 65 թվականին 7.5 տարեկան և ավելի բարձր տարիքի մարդկանց գործազրկության միջին մակարդակը կազմել է 2020 տոկոս՝ երբևէ եղած ամենաբարձր ցուցանիշը: 65 տարեկան և ավելի բարձր տարիքի աշխատողները 12.9 թվականի փետրվարից մինչև 2020 թվականի փետրվար ընկել են 2021%-ով:

6. Medicare-ը չի ծածկի աջակցվող ապրելակերպը

Կառավարության տվյալները ցույց են տալիս, որ 70 տարեկան հասնող անձանց գրեթե 65%-ը ինչ-որ պահի երկարատև խնամքի կարիք կունենա: Միջին արժեքը մի օժանդակ բնակելի հաստատություն ըստ Genworth Financial Inc-ի, 4,957 թվականի դրությամբ ամսական 2022 դոլար էր: Ծերանոցի առանձնասենյակի համար դա ավելի քան երկու անգամ էր:

Այն, ինչ շատ տարեցներ չեն գիտակցում, այն է, որ Medicare-ը չի վճարում երկարաժամկետ խնամքի ծախսերի մեծ մասը: Այն ընդգրկում է միայն 100 օրվա խնամքը a հմուտ բուժքույրական հաստատություն և միայն այն դեպքում, եթե դրան նախորդել է երեք և ավելի օր հիվանդանոցում մնալը: 

Եթե ​​դուք չեք նստում զգալի բույն ձվի վրա, դա լավ պատճառ է սկսելու մտածել դրա մասին. երկարաժամկետ խնամքի (LTC) ապահովագրություն ձեր 50-ականների վերջին կամ 60-ականների սկզբին:

Ինչպես հասնել ուղու վրա

Կախված նրանից, թե որքան առաջընթաց եք գրանցել ձեր սեփական կենսաթոշակային նպատակների ուղղությամբ, դուք կարող եք ավելի լավ կամ վատ զգալ ձեր դիրքի վերաբերյալ: Եթե ​​դուք այնքան մոտ չեք ձեր նպատակին, որքան կցանկանայիք լինել, ձեր կենսաթոշակային ծրագրին երկրորդ անգամ նայելը կարող է օգնել ձեզ ճշտել բացերը:

Սկսեք փորձելով պարզել, թե որքան է ձեզ անհրաժեշտ թոշակի անցնելու համար՝ հիմնվելով ձեր ընթացիկ ծախսերի և ձեր ուզած կենսամակարդակի վրա: Այնուհետև նայեք ձեր խնայողությունների մնացորդներին և թե որքան եք կանոնավոր խնայում:

Ապա հաշվի առեք ձեր ներդրումները: Դուք առավելագույնս ավելացնու՞մ եք ներդրումները ձեր 401(k) կամ 403(b)-ում, եթե ունեք: Եվ եթե անում եք, բավականաչափ խնայողություն կա՞ն ընկերության համապատասխանությունը ստանալու համար: Եթե ​​ոչ, մտածեք ձեր ներդրումներն ավելացնելու մասին:

Եթե ​​դուք չունեք կենսաթոշակային ծրագիր, որն առաջարկվում է ձեր աշխատանքի միջոցով, կամ դուք բախտավոր եք ամեն տարի առավելագույնի հասցնել ձեր ծրագիրը, կարող եք լրացնել ձեր խնայողությունները IRA-ով: 2022թ.-ի համար դուք կարող եք տարեկան մինչև 6,000 ԱՄՆ դոլար նվիրաբերել IRA-ին կամ 7,000 ԱՄՆ դոլար, եթե 50 տարեկան եք կամ ավելի բարձր: 2023 թվականի համար ներդրման սահմանաչափերը ճշգրտվում են գնաճի համար. Դուք կարող եք տարեկան մինչև 6,500 ԱՄՆ դոլարի ներդրում կատարել IRA-ին կամ 7,500 դոլար, եթե 50 տարեկան եք կամ ավելի բարձր:

The Bottom Line

Գործատուի կողմից վճարվող կենսաթոշակների օրերը վաղուց անցել են, և 2023 թվականին Սոցիալական ապահովության կենսաթոշակի գնահատված միջին նպաստը ամսական 1,827 դոլար է: Առողջապահության ավելի լավ խնամքի պատճառով կյանքի տեւողությունը երկարաձգվում է, կենսաթոշակային պլանավորումը էական է: Եթե ​​դուք մուտք ունեք ուղղակի ներդրումների պլան կամ անհատական ​​կենսաթոշակային հաշիվ, սկսեք ներդրումներ կատարել հենց հիմա: Համակցված տոկոսների ուժը կարող է օգնել ձեզ պահպանել ապրելակերպ, որը վայելում եք ձեր ոսկե տարիների ընթացքում՝ մանրակրկիտ պլանավորմամբ և խելամիտ ներդրումներով: