Ձեր ֆինանսական խորհրդատուն էթիկա՞ն է:
Getty Images / iStockphoto
Կան շատ մարդիկ, ովքեր կառաջարկեն ձեզ ֆինանսական խորհուրդներ տալ: Եվ չնայած նրանցից շատերը բարոյական և վստահելի են, երբեմն դուք կնկատեք, որ որոշ խորհրդականներ ձեր անունից քայլեր են ձեռնարկում, որոնք դուք կարող եք համարել ոչ էթիկական, թեև դա լիովին օրինական է: Կարևոր է տեղյակ լինել այս հնարավոր սցենարների մասին, որպեսզի կարողանաք պաշտպանել ձեզ որպես ներդրող: (Դուք կարող եք օգտագործել այս գործիքը, որպեսզի համապատասխանի խորհրդատուին, որը կարող է բավարարել ձեր կարիքները):
Մենք խոսեցինք մի քանի խորհրդատուների հետ՝ հասկանալու համար, թե երբ են խորհրդականների ձեռնարկած գործողությունները կասկածելիորեն անբարոյական տեղանքի մեջ ընկնում: Նրանց լավագույն խորհուրդն այն մասին, թե ինչպես պաշտպանվել դրանցից յուրաքանչյուրից: Շփվեք, հարցեր տվեք և պահանջեք թափանցիկություն: Ահա մի քանի օրինական, սակայն կասկածելիորեն ոչ էթիկական բաներ, որոնք որոշ ֆինանսական խորհրդատուներ կարող են անել.
Նրանք անկեղծ չեն հավատարմատար լինելու հարցում
Մասնագետներն ասում են, որ ամենակարևոր բանը, որ դուք պետք է փնտրեք խորհրդատուում, այն է, որ նրանք հավատարմագրված են, ինչը նշանակում է, որ նրանք իրավաբանորեն պարտավորվել են ձեր լավագույն շահերը իրենցից վեր դասել: Բայց «միայն այն պատճառով, որ ինչ-որ մեկն ասում է, որ ինքը հավատարմատար է, չի նշանակում, որ նրանք այդպիսին են», - ասում է Քաշիֆ Ահմեդը, վավերացված ֆինանսական պլանավորող և American Private Wealth-ի հիմնադիր և նախագահ: Դուք ցանկանում եք կատարել ֆոնային ստուգում անձի մասին (Այստեղ ինչպես): Իսկ «դուք պետք է ապավինեք ձեր բնազդին. նրանք անկեղծ են, թե՞ լի են դրանով։ Որոշ մարդիկ կրում են բազմաթիվ գլխարկներ, ուստի նրանք կարող են հանդես գալ որպես հավատարմատար մի դերում և որպես միջնորդ, որը փորձում է ձեզ ապրանք վաճառել մեկ այլ դերում: Ոմանք ձեզ սա կասեն, բայց նրանցից դա պարտադիր չէ: Համոզվեք, որ հարցեր եք տալիս և ստանում գրավոր»: (Այստեղ այն 15 հարցերն են, որոնք դուք պետք է ուղղեք ցանկացած խորհրդատուի, որը կարող եք վարձել:)
Փորձագետներն ասում են, որ դուք կարող եք ցանկանալ վավերացված ֆինանսական պլանավորող կամ CFP, քանի որ նրանք գործում են որպես հավատարմատարներ և ավարտում են ընդարձակ դասընթացները և հանձնում քննություն: «Նրանք պետք է հանձնեն CFP սերտիֆիկացման քննությունը (60 տոկոսով), ինչը նշանակում է, որ մարդկանց մեկ երրորդը չի անցնում: Նրանք նաև պետք է ցույց տան, որ պիտանի են սերտիֆիկացման համար և շարունակական պարտավորություն ստանձնեն իրենց հաճախորդների հետ վարվել բարոյապես», - ասում է CFP խորհրդի գլխավոր խորհրդական Լեո Ռիձևսկին:
Այս կետերի վերաբերյալ մեկնաբանությունների համար մենք դիմեցինք Անձնական ֆինանսական խորհրդատուների ազգային ասոցիացիային, և նրանք մեզ մատնանշեցին դա: հոդված.
Նրանք չեն բացահայտում փոխհատուցման բոլոր ասպեկտները
Կան տարբեր եղանակներ, որոնցով ֆինանսական պլանավորողները և խորհրդատուները վարձատրվում են: Վճարման ընդհանուր ձևերը ներառում են գործարքների համար միջնորդավճարներ ստանալը, բաժանորդագրության/պահման վճարները, կառավարվող ակտիվների տոկոսը և որոշակի ծառայությունների համար հաստատագրված վճարները: Անբարոյական վարքագիծը տեղի է ունենում, երբ վերլուծաբանն անկեղծ չէ, թե ինչպես են վճարվում:
«Առաջին հարցերից մեկը, որ մարդիկ պետք է տան, երբ նրանք աշխատում են խորհրդատուի հետ, հետևյալն է՝ ինչպե՞ս եք փոխհատուցում ստանում»: ասում է Էրիկա Սաֆրանը՝ Safran Wealth Advisors-ի հիմնադիրն ու տնօրենը: «Անվճար լանչ չկա. խորհուրդների համար պետք է վճարել, գումարած շատ ներդրումներ ունեն իրենց ներքին ծախսերը» (ինչպես դրանց հետ կապված վճարները): Այս հարցերը տալով՝ դուք կիմանաք իրական արժեքի մասին և կիմանաք, թե արդյոք առկա են այլ որոշումներ և ներդրումային ռազմավարություններ, որոնք կարող են նվազեցնել ձեր ընդհանուր բեռը, ասում է Սաֆրանը:
«Ամենասարսափելին այն է, երբ նրանք ձեզ չեն հայտնում, որ իրենց ընտրությունները [կեղտոտված են] ինչ-որ պարգևով, որը նրանք կարող են ստանալ իրենց ընկերության կողմից», - ասում է Ահմեդը: Որոշ ընկերություններ առաջարկում են պարգևատրման ներքին մակարդակներ, որոնք պարգևատրում են իրենց խորհրդատուներին որոշակի քանակական հանգրվանների հասնելու համար: Այս պարգևները կարող են լինել դրամական կամ շոշափելի ապրանքներ, օրինակ՝ ավելի մեծ հյուրանոցային համարը ընկերության տարեկան նստավայրում: «Նրանցից չեն պահանջվում դա ձեզ ասել, բայց դուք պետք է իմանաք», - ասում է Ահմեդը:
Դեռևս մեկ այլ միջոց, որով վերլուծաբանները կարող են անբարոյական կերպով վարվել վճարների հետ կապված, չբացահայտելն է, որ դրանք փոխհատուցվում են արտաքին արտադրանքի արտադրողի կողմից, ինչպես, օրինակ, փոխադարձ հիմնադրամը, անուիտետը կամ ապահովագրական ընկերությունը:
«Դուք ուզում եք իմանալ, թե արդյոք նրանք շահելու են ձեզ ֆինանսական խորհուրդներ տալուց», - ասում է Ռիձևսկին: «Միգուցե տարբեր տեսակի շահերի բախումներ են առաջանում: Ինքնին շահերի բախումը որակազրկող չէ, անհատը վճարվելու է, և դուք ակնկալում եք, որ նա կվճարվի: Բայց կան տարբեր տեսակի փոխհատուցումներ, որոնց մասին սպառողը ցանկանում է իմանալ: Արդյո՞ք նրանք գործնական հարաբերություններ ունեն այն ընկերությունների հետ, որոնք տրամադրում են այն ապրանքները, որոնք դուք կարող եք գնել: Եթե դուք գիտեք դա, կարող եք դա հաշվի առնել ձեր որոշումներ կայացնելիս»:
«Իդեալում, խորհրդատուն չպետք է փոխհատուցում ստանա որևէ մեկից, բացի հաճախորդից», - ասում է Սաֆրանը: «Բայց եթե նրանք անում են, ապա էթիկայից դուրս չբացահայտելն է»:
Նրանք գտնում են միայն «հարմար» հնարավորություններ
Որոշ ներդրումային խորհրդատուներ գործում են Ֆինանսական արդյունաբերության կարգավորող մարմնի (FINRA) կողմից սահմանված համապատասխանության ստանդարտի համաձայն, որը պահանջում է, որ խորհրդատուները երաշխավորեն, որ իրենց հաճախորդների անունից ներդրումը կամ առաջարկությունը պարզապես «հարմար է», առանց հատուկ պահանջելու, որ այն լինի հաճախորդի «լավագույնը»: հետաքրքրություն»։
Այնուամենայնիվ, հավաստագրված ֆինանսական պլանավորողները և այլ տեսակի խորհրդատուները, որոնք իրավաբանորեն պարտավոր են հանդես գալ որպես հավատարմատարներ, պետք է պահպանեն լավագույն շահերի ստանդարտը, որը պահանջում է նրանցից իրենց հաճախորդների շահերը վեր դասել իրենց շահերից: Իրենց հաճախորդի ֆինանսական վիճակն ու նպատակները պարզապես հասկանալու և համապատասխան ապրանքներ և խորհուրդներ առաջարկելու փոխարեն, նրանք պետք է խուսափեն շահերի բախումից, տրամադրեն գոյություն ունեցողների ամբողջական բացահայտում և իրենց հաճախորդների համար գտնել լավագույն ընդհանուր լուծումը:
«Ահա մի օրինակ. Հաճախորդի ներդրումային նպատակին հասնելու համար խորհրդատուն վաճառում է բոլոր առկա դիրքերը և կանխիկ գումարը տեղափոխում կառավարվող հաշիվ», - ասում է Սաֆրանը: «Հաճախորդն այժմ հարկային պարտավորություն ունի շահույթի համար և հավելյալ վճարում է այդ «կառավարվող հաշվի» համար: Արդյոք դա հարմար է: Իհարկե: Հավատարմագրային տեսանկյունից դա բխում է արդյոք հաճախորդի լավագույն շահերից: Ոչ: Հաճախորդի նպատակը կարո՞ղ էր իրագործվել այնպիսի գործողություններով, որոնք հաճախորդների համար ավելի բարձր վճարներ և հարկեր չեն առաջացրել: Պատասխանն ամենայն հավանականությամբ՝ այո»։
Նրանք ձեզ ուժազրկում են
Ի վերջո, տեղյակ եղեք խորհրդատուների մասին, ովքեր փորձում են բացատրել իրենց ներդրումների կամ ֆինանսական պլանավորման փիլիսոփայությունը չափազանց բարձր մակարդակի, բարդ ձևերով կամ ժամանակ չեն տրամադրում ձեզ բացատրելու իրենց մտքի գործընթացները: Եթե խորհրդականը դա անում է կամ հրաժարվում է ձեր գաղափարներից որևէ մեկին ներկայացնելուց, նրանք ձեզ զրկում են ձեր սեփական ֆինանսական ապագայի վերաբերյալ կարծիք ունենալուց:
«Որոշ խորհրդականներ երբեք քայլեր չեն ձեռնարկի պատվիրատուի կողմից քննարկվող գաղափարի շուրջ, քանի որ նրանք ցանկանում են լինել իշխանության մեջ. ես դա տեսել եմ», - ասում է Սաֆրանը: «Եթե հաճախորդն իսկապես գաղափար ունի, արժե ուսումնասիրել և կրթել հաճախորդին այն մասին, թե ինչու դա կարող է իրական լինել կամ ինչու չէ»:
«Դա պետք է լինի համագործակցային», - ավելացնում է նա: «Եվ դուք պետք է օգնեք ձեր հաճախորդին աճել և սովորել և հասկանալ, թե ինչ որոշումներ են նրանք կայացնում»:
Այս հոդվածում արտահայտված խորհուրդները, առաջարկությունները կամ վարկանիշները MarketWatch Picks-ի են և չեն վերանայվել կամ հաստատվել մեր առևտրային գործընկերների կողմից:
Աղբյուր՝ https://www.marketwatch.com/picks/theyre-not-required-to-tell-you-that-but-you-should-know-4-questionable-but-legal-things-some-financial- խորհրդատուներ-կատարեք-ձեր-փողերով-01651851885?siteid=yhoof2&yptr=yahoo