4 հիմնական փաստ, որոնք պետք է իմանալ IRA-ների մասին

Հավանաբար, դուք լսել եք անհատական ​​կենսաթոշակային հաշիվների (IRA) մասին, բայց քիչ բան գիտեք, թե դրանք ինչ են կամ ինչպես կարող են օգնել ձեզ հասնել ձեր կենսաթոշակային նպատակներին: Սկսելու համար եկեք դիտարկենք չորս հիմնական փաստ IRA-ների մասին:

IRA-ն երկարաժամկետ խնայողությունների ծրագիր է, որը նախատեսված է աշխատող մարդկանց օգնելու խնայողություններ անել կենսաթոշակի համար: Դրա հարկային արտոնությունները նման են գործատուի կողմից հովանավորվող կենսաթոշակային ծրագրին, ինչպիսին է 401 (k) or 403 (ծն.

Եթե ​​դուք ինքնազբաղված եք կամ ֆրիլանսեր եք, կամ եթե ձեր գործատուն չի առաջարկում 401(k), ապա IRA-ն ձեր լավագույն տարբերակն է կենսաթոշակի անցնելու համար խնայողությունների համար՝ միաժամանակ նվազեցնելով ձեր հարկվող եկամուտը: Եթե ​​դուք մուտք ունեք և՛ 401(k) և՛ IRA, ապա լավ գաղափար է խնայել երկու տեսակի ծրագրերում՝ ձեր ներդրումները դիվերսիֆիկացնելու համար:

Դուք կարող եք ընտրել IRA-ների հսկայական բազմազանությունից գրեթե ցանկացած բանկից կամ բրոքերներից: Ի տարբերություն ընկերության կողմից հովանավորվող 401(k), դուք կարող եք ներդրումներ կատարել գրեթե ամեն ինչում, ինչ ցանկանում եք:

1. IRA սահմանները

2022թ.-ի համար Ներքին եկամուտների ծառայությունը թույլ է տալիս ներդնել մինչև 6,000 ԱՄՆ դոլար, եթե 50 տարեկանից փոքր եք, և տարեկան 7,000 ԱՄՆ դոլար, եթե 50 տարեկան եք կամ ավելի բարձր: 2023-ի համար IRS-ը թույլ է տալիս կատարել մինչև 6,500 ԱՄՆ դոլար (կամ 7,500 ԱՄՆ դոլար, եթե 50 տարեկան եք կամ ավելի բարձր):

Դուք պետք է վաստակած եկամուտ նպաստել IRA-ին: Դա կարող է ներառել ամուսնու եկամուտը, եթե դուք ամուսնացած եք և համատեղ փաստաթղթեր եք ներկայացնում:

2. IRA-ների տեսակները

Գոյություն ունեն IRA-ների երկու հիմնական տարբեր տեսակներ. ավանդական և Ռոթ. Ավանդական IRA-ն չի պահանջում, որ դուք հարկեր վճարեք ձեր եկամուտների վրա, քանի դեռ չեք սկսել վերցնել պահանջվող նվազագույն բաշխումներ (RMDs):

1 թվականի հունվարի 2023-ի դրությամբ, տարիքը, որից դուք պետք է սկսեք RMD-ներ ընդունել, 73-ից բարձրացվեց մինչև 72:

Քանի որ գումարը (դեռ չի հարկվել), ավանդական IRA-ն ժամանակի ընթացքում ավելի շատ գումար է պահում ձեր հաշվում, և դա թույլ է տալիս գումարը բարդ ավելի արագ տեմպերով:

Roth IRA-ն պահանջում է, որ դուք վճարեք հարկերը հիմա՝ ձեր ընթացիկ հարկային դրույքաչափով: Սա թույլ է տալիս ձեր եկամուտներն աճել առանց հարկերի: Եթե ​​ապագայում ակնկալում եք լինել ավելի բարձր հարկային բրա մեջ, Roth-ը հավանաբար ձեր լավագույն ընտրությունն է:

Բացի այդ երկու հանրաճանաչ ընտրությունից, կան IRA-ների շատ այլ տեսակներ, ներառյալ.

• SEP IRAs, որոնք թույլ են տալիս գործատուներին (սովորաբար փոքր ձեռնարկություններին կամ ինքնազբաղված անհատներին) կատարել կենսաթոշակային վճարումներ:
• ՊԱՐԶ IRAs, որոնք նախատեսված են փոքր բիզնեսի կողմից առաջարկելու համար:
• Ինքնակառավարվող IRA-ներ, որոնք շատ նման են ավանդական կամ Roth IRA-ներին, բացառությամբ ներդրումային տարբերակների սահմանափակումների:

3. IRA իրավասություն

Ավանդական IRA-ի հետ նվազեցումներ ձեր ներդրման գումարները սահմանափակ են, եթե դուք նույնպես ապահովագրված եք գործատուի կողմից հովանավորվող ծրագրի կողմից:

Թույլատրվում է լրիվ նվազեցում

2022 թվականի համար 68,000 ԱՄՆ դոլար կամ ավելի քիչ եկամուտ ունեցող անհատ հարկատուները կարող են կատարել ամբողջական նվազեցում: Ամուսնացած զույգերը, ովքեր վաստակում են $109,000-ից պակաս, կարող են կատարել ամբողջական նվազեցում:

Այս սահմանաչափերը ավելացվել են 2023 թվականի համար: 73,000 ԱՄՆ դոլար կամ ավելի քիչ եկամուտ ունեցող անհատ հարկատուները կամ 116,000 ԱՄՆ դոլարից պակաս եկամուտ ունեցող համատեղ հարկ վճարողները կարող են կատարել ամբողջական նվազեցում:

Թույլատրվում է մասնակի նվազեցում

Մասնակի նվազեցում հասանելի է միայնակ այն անձանց համար, ովքեր վաստակում են ավելի քան $68,000, բայց ավելի քիչ, քան $78,000 2022 թվականին: Ամուսնացած զույգերը, որոնք կազմում են $109,000-ից մինչև $129,000, կարող են մասնակի նվազեցում ստանալ 2022 թվականին:

Այս սահմանաչափերն ավելացվել են նաև 2023 թվականի համար: 73,000-ից մինչև 83,000 ԱՄՆ դոլար եկամուտ ունեցող անհատ հարկատուները դեռ կարող են մասնակի նվազեցում կատարել: Բացի այդ, 116,000-ից մինչև 136,000 ԱՄՆ դոլար եկամուտ ունեցող համատեղ հարկատուները կարող են նաև մասնակի նվազեցում կատարել:

Չի թույլատրվում նվազեցում

Այս նվազեցումը կատարելու համար հարկ վճարողի թույլատրելի փոփոխված ճշգրտված համախառն եկամտի (MAGI) չափ կա: Եթե ​​անհատի MAGI-ն գերազանցում է $78,000-ը 2022-ին կամ $83,000-ը 2023-ին, նրանք իրավունք չունեն վերցնելու նվազեցումը: Նույնը վերաբերում է ամուսնացած համատեղ հարկ վճարողներին, ովքեր վաստակում են ավելի քան $214,000 2022 թվականին կամ $228,000 $ 2023-ին:

Եթե ​​ձեր ավանդական IRA-ն հարկերից չի նվազեցվում, Roth IRA-ն ավելի լավ ընտրություն է: Roth IRA-ի հետ ներդրումները կատարվում են հարկումից հետո դոլարով և կան եկամտի սահմանափակումներ:

4. IRA-ի ծախսերը

IRA բացելու համար դուք պետք է այցելեք բանկ կամ ներդրում միջնորդ, անձամբ կամ առցանց:

Որոշ առցանց բրոքերներ առաջարկում են առանց վճարի IRA-ներ, բացի հաշվում գնման և վաճառքի միջնորդավճարներից: Այլ բրոքերները տարեկան կառավարման վճար կգանձեն, նույնիսկ եթե նրանք չեն կառավարում ձեր հաշիվը:

Փնտրեք առանց վճարի IRA: 1% կառավարման վճարը կարող է զգալիորեն կրճատել ձեր հաշվեկշիռը 20 տարվա ընթացքում, ուստի կարևոր է նվազագույնի հասցնել վճարները:

The Bottom Line

Անկախ նրանից, թե դա Roth է, թե ավանդական IRA, սկսեք: Այն գումարը, որը նստած է ձեր խնայողական հաշվում՝ քիչ կամ առանց տոկոսների վաստակելով, կարող է ավելի դժվար աշխատել ձեզ համար IRA-ում նույնիսկ ապահով ներդրումային ընտրությունների դեպքում:

Չգիտե՞ք ինչպես ներդնել գումարը: Հարցրեք միայն վճարովի խորհրդատուին որոշ օգնության համար: Շատերը ուրախ են ձեզանից գանձել մեկանգամյա վճար և վճար տարեկան խորհրդատվության համար: