Թոշակի անցնելու համար բավականաչափ գումար ունենալը հաճախ պահանջում է տասնամյակների մանրակրկիտ պլանավորում, խնայողություն և ներդրումներ: Շատ ամերիկացիների համար կենսաթոշակային պլանավորումն անցնում է իրենց գործատուների միջոցով 401 (ժ) պլանները.
Այս մեքենաները աշխատակիցներին հնարավորություն են տալիս իրենց աշխատավարձի մի մասը ուղղել հարկային արտոնյալ ներդրումային հաշիվներին, որոնցից նրանք կարող են դուրս գալ կենսաթոշակի ժամանակ: ԱՄՆ-ում մոտ 60 միլիոն մարդ ակտիվորեն մասնակցում է. ըստ Ներդրումային ընկերությունների ինստիտուտի (ICI).
Բայց չնայած գործատուները զբաղված են այս պլանների ստեղծման ծանրաբեռնվածությամբ և տրամադրում են այնպիսի առավելություններ, ինչպիսիք են ընկերության համապատասխանությունը, անհատները դեռ պետք է կառավարեն իրենց 401(k)-ները այնպես, որ դրանք ստեղծեն կենսաթոշակային հաջողության համար: Եթե դուք ճիշտ չեք օգտագործում հաշիվը, կարող եք բավականաչափ խնայել կամ վճարել ավելորդ վճարներ և տույժեր:
Եթե ցանկանում եք ուսումնասիրել ձեր կենսաթոշակային տարբերակները, կամ ցանկանում եք անցնել գոյություն ունեցող 401(k)-ի վրա, ապա հաշվի առեք Roth IRA-ի առավելությունները, Էլ.
Ընթացիկ 401(k) մասնակիցների համար, այնուամենայնիվ, համոզվեք, որ հետևեք այս երեք ընդհանուր սխալներին.
1. Բաց թողնել հանդիպումը
Դուք կարող եք զգալ, որ բավարար գումար չունեք ձեր 401(k)-ում խնայելու համար, բայց երկու անգամ մտածեք նախքան ընկերության համապատասխանությունը մերժելը: Համապատասխանությունը նշանակում է, որ ձեր գործատուն ձեր 401(k)-ի մեջ կդնի նույն գումարը, որը դուք անում եք՝ սովորաբար հիմնված ձեր աշխատավարձի առավելագույն տոկոսի վրա,
«Շատ 401 (k)-ներ ունեն գործատուի փոխհատուցման 3% կամ ավելի, այնպես որ, եթե դուք չեք հետաձգում գոնե այս գումարը, դուք պարզապես ընտրում եք հրաժարվել անվճար գումարից», - ասում է Սաթյա Չեյը, համահիմնադիր և կառավարող գործընկերը: Arise Private Wealth-ում:
Նույնիսկ եթե ձեր գործատուն չի առաջարկում համապատասխանություն, այնուամենայնիվ մտածեք ներդրումներ կատարելու մասին՝ հաշվի առնելով 401(k) կառուցվածքային առավելությունները, օրինակ՝ հետաձգել հարկերը մինչև դուրսբերումը: Այնուամենայնիվ, որոշ մարդիկ սխալվում են՝ ընդհանրապես չներդնելով, ասում է Չեյը:
«401 (k) պլանները ներդրումների այնքան հեշտ, հարկային շահավետ և սովորաբար ցածր վճարի միջոց են», - ավելացնում է նա:
2. Չափից/թեր-վերլուծելը
Մեկ այլ 401(k) սխալ կարող է լինել պլանի շրջանակներում ձեր ընտրությունների վերլուծությունը կամ ավելի քիչ: Գերվերլուծության առումով աշխատեք շատ չբռնվել կարճաժամկետ փոփոխություններով:
«Երբ որոշեք ձեզ համար համապատասխան ներդրումային բաշխում, խուսափեք հուզական սթրեսից և հավատարիմ մնացեք տարին մի քանի անգամ ստուգելու ձեր արժեքները՝ նկատի ունենալով ձեր երկարաժամկետ ներդրումային հեռանկարը», - ասում է Չեյը:
Մյուս կողմից, դուք չեք ցանկանում վերցնել մշտական մտածելակերպը, որը դրսևորում է և մոռացեք: Դուք դեռ պետք է վերլուծեք, թե ինչ ներդրումներ են իմաստավորվում ձեր իրավիճակի համար, օրինակ՝ ձեր հատկացումների ճշգրտումը՝ ժամանակի ընթացքում ռիսկի հանդուրժողականությանը համապատասխանելու համար:
«Քանի որ դուք մոտենում եք կենսաթոշակի անցնելուն, դուք պետք է շարժվեք դեպի ավելի պահպանողական հատկացում՝ թոշակի անցնելուց անմիջապես առաջ սահմանափակելու ցանկացած մեծ անկում», - ասում է Չեյը: Նրանց համար, ովքեր չեն ցանկանում ինքնուրույն կարգավորել այս փոփոխությունը, հաշվի առեք նպատակային ամսաթվի միջոցները, եթե ձեր պլանն առաջարկում է դրանք, ավելացնում է նա: «Քանի որ դուք մոտենում եք նշված կենսաթոշակային տարվան, հիմնադրամն ինքնաբերաբար կտեղափոխվի ավելի պահպանողական բաշխման»:
Խոսեք փորձագետի հետ հիմա, ով կարող է ձեզ ուղղորդել դրա ուղիների վերաբերյալ աճեցրեք ձեր գումարը առանց հարկերի.
3. Անտեսելով տուրքերը և տույժերը
Մասնակիցները պետք է նաև խուսափեն 401(k) վճարներն ու տույժերը անտեսելու սխալից: Ձեր ներդրումներն ընտրելիս կարող եք ունենալ մի քանի տարբերակ՝ տարբեր տարեկան վճարներով: Փոխադարձ հիմնադրամը, որը գանձում է տարեկան 0.5% ընդդեմ 1%-ի, օրինակ, կարող է մեծ տարբերություն չթվալ: Բայց ժամանակի ընթացքում դա կարող է ավելանալ: Նմանապես, եթե դուք փոխեք աշխատատեղերը, դուք կարող եք որոշել՝ արդյոք պահել ձեր ներդրումները ձեր նախկին գործատուի պլանի շրջանակներում, թե գուցե ակտիվները տեղափոխել IRA կամ Roth IRA: Այնուամենայնիվ, գործատուի կողմից հովանավորվող ծրագրերի մեծության պատճառով նրանք հաճախ կարող են միջոցներ առաջարկել ավելի ցածր վճարներով, քան այն, ինչ դուք կարող եք գնել որպես անհատ: Բացահայտեք ձեր Roth IRA rollover տարբերակները այստեղ.
Այդ տարբերությունը կարող է մեծ ազդեցություն ունենալ ընդհանուր խնայողությունների վրա: Վճարները ոչ միայն ուղղակիորեն նվազեցնում են ձեր հաշվեկշիռը, այլև ձեր պորտֆելում ավելի քիչ լինելն ազդում է աճի ներուժի ավելացման վրա:
Դա չի նշանակում, որ դուք երբեք չպետք է գլորեք ակտիվները կամ ընտրեք որոշակի ավելի բարձր վճարովի ֆոնդեր, այլ զգույշ եղեք վճարների մասին ցանկացած կենսաթոշակային պլանավորման համատեքստում: Նաև զգույշ եղեք տույժերից, օրինակ՝ եթե գումարը շուտ եք հանում ձեր 401(k-ից): Եթե դուք բավարարում եք որոշակի պահանջներ, ինչպիսիք են որակավորման դժվարություններին հանդիպելը, պլանից գումար հանելը մինչև 65 տարեկան դառնալը կարող է հանգեցնել լրացուցիչ 10% եկամտահարկ միջոցների վրա։ Բացի այդ, գումարը դուրս բերելը, տույժեր վճարելու հետ մեկտեղ, նվազեցնում է ժամանակի ընթացքում խնայողություններ անելու ձեր ունակությունը:
Ինչպես ուղղել 401(k) սխալները
Եթե դուք կատարել եք վերը նշված սխալներից որևէ մեկը, մի անհանգստացեք: Շատ դեպքերում դուք կարող եք փոփոխություններ կատարել՝ ուղուն վերադառնալու համար:
«Սովորաբար ժամանակային սահմանափակում չկա, երբ դուք կարող եք փոփոխություններ կատարել ձեր հետաձգման գումարի կամ ներդրումային տարբերակների մեջ», - ասում է Չեյը:
Այսպիսով, եթե ցանկանում եք սկսել օգտվել ընկերության համապատասխանությունից՝ ավելացնելով ձեր ներդրումը, կամ գուցե անցնել ավելի ցածր վարձավճարով ֆոնդերին, հաճախ կարող եք դա անել արագ: Ձեր ծրագիրը կարող է նաև ռեսուրսներ առաջարկել օգնելու համար:
«Եթե դուք թույլ եք տվել այս սխալներից մի քանիսը և օգնության կարիք ունեք առաջընթացի լավագույն ճանապարհը պարզելու համար, զանգահարեք ծրագրի ֆինանսական խորհրդատուների թիմին կամ օգնության գրասենյակին», - ասում է Չեյը:
Աղբյուր՝ https://finance.yahoo.com/news/3-mistakes-avoid-managing-401-130932866.html