Ներդրողների 21%-ը չի կարծում, որ վճարներ է կատարում։ Ահա թե ինչու են նրանք սխալվում

Ներդրողների ավելի քան մեկ հինգերորդը չի կարծում, որ որևէ վճար չի վճարում իրենց ներդրումային հաշիվների համար, ցույց է տվել արդյունաբերության հետազոտությունը: Այնուամենայնիվ, նրանցից շատերը, հավանաբար, սխալ են, և այդ գիտելիքների բացը կարող է երկարաժամկետ հեռանկարում նրանց մեծ գումար արժենալ:

Այդ պահին մարդկանց 21%-ն ասել է, որ չի վճարում ոչ կենսաթոշակային հաշիվներում ներդրումներ կատարելու համար, համաձայն Ներդրողները Միացյալ Նահանգներում. փոփոխվող լանդշաֆտը ուսումնասիրություն անցկացվել է Ֆինանսական արդյունաբերության կարգավորող մարմնի ներդրողների կրթության հիմնադրամի կողմից:

Այդ մասնաբաժինը աճել է 14-ի 2018%-ից, վերջին անգամ, երբ FINRA-ն՝ ինքնակարգավորվող կազմակերպությունը, որը կարգավորում է անդամ բրոքերային ընկերությունները և փոխանակման շուկաները, իրականացրել է իր ազգային ներդրողների հարցումը:

Վերջին հարցման ժամանակ ներդրողների լրացուցիչ 17%-ն ասել է, որ չգիտի, թե որքան են վճարել վճարները:

Ավելին ՝ անձնական ֆինանսներից.
Նոր տարում ֆինանսական հաջողության համար 5 դրամական շարժում
Ամերիկացիների 63%-ն ապրում է աշխատավարձից մինչև աշխատավարձ
Գործատուների մեծ մասը առաջարկում է Roth 401 (k): Ահա թե ով կարող է շահել

Այնուամենայնիվ, ֆինանսական ծառայություններ մատուցող ընկերությունների լայն էկոհամակարգը անվճար չի աշխատում: Այս ընկերությունները, օրինակ՝ լինեն ներդրումային հիմնադրամ, թե ֆինանսական խորհրդատու, սովորաբար որոշակի տեսակի ներդրումային վճարներ են գանձում:

Այդ վճարները կարող են հիմնականում անտեսանելի լինել սովորական մարդու համար: Ընկերությունները բացահայտում են իրենց վճարները մանր տառերով, բայց սովորաբար չեն խնդրում հաճախորդներին ամեն ամիս չեկ գրել կամ դեբետագրել իրենց ընթացիկ հաշիվներից, ինչպես կարող են անել ոչ ֆինանսական ընկերությունները բաժանորդագրության կամ կոմունալ վճարումների համար:

Փոխարենը, նրանք կուլիսների հետևում գումար են հանում հաճախորդի ներդրումային ակտիվներից՝ վճարներ, որոնք հեշտությամբ կարող են աննկատ մնալ:

«Դա համեմատաբար առանց շփման է», - ասում է Քրիստին Բենցը, Morningstar-ի անձնական ֆինանսների տնօրենը: «Մենք գործարք չենք իրականացնում այդ ծառայությունների դիմաց վճարելու համար»:

«Եվ դա ձեզ շատ ավելի քիչ զգայուն է դարձնում այն ​​վճարների նկատմամբ, որոնք դուք վճարում եք՝ չափով և արդյոք վճարում եք վճարներ ընդհանրապես»:

Ներդրումների վճարները հաճախ արտահայտվում են որպես ներդրողների ակտիվների տոկոս՝ տարեկան հանված:

Ներդրողները 0.40 թվականին վճարել են միջինը 2021% միջնորդավճար փոխադարձ և բորսայական ֆոնդերի համար, ըստ Մորնինգսթարին։ Այս վճարը հայտնի է նաև որպես «ծախսերի հարաբերակցություն»:

Դա նշանակում է, որ 10,000 դոլար ունեցող միջին ներդրողը անցյալ տարի իր հաշվից դուրս կբերեր 40 դոլար: Այդ դոլարի վճարը կբարձրանա կամ կնվազի ամեն տարի՝ համաձայն ներդրումային հաշվեկշռի:

Տոկոսային և դոլարային գումարը կարող է անվնաս թվալ, բայց վճարների նույնիսկ փոքր տատանումները կարող են զգալիորեն ավելանալ ժամանակի ընթացքում՝ բարդացման ուժի պատճառով:

«Դուք ոչ միայն կորցնում եք ձեր վճարած վճարների չնչին գումարը, այլև կորցնում եք այն ամբողջ աճը, որը փողը կարող էր ունենալ տարիներ շարունակ ապագայում», - ըստ Vanguard Group-ի:

FINRA-ի հարցմանը պատասխանած ներդրողների մեծ մասը՝ 96%-ը, նշել է, որ ներդրումներ անելու իրենց հիմնական դրդապատճառը երկարաժամկետ գումար վաստակելն է:

Արժեթղթերի և բորսաների հանձնաժողովն ունի ան օրինակ ցույց տալու համար վճարների երկարաժամկետ դոլարային ազդեցությունը: Օրինակը ենթադրում է $100,000 նախնական ներդրում, որը վաստակում է տարեկան 4% 20 տարի: Ներդրողը, ով վճարում է տարեկան 0.25% վճար՝ տարեկան 1% վճարողի դիմաց, երկու տասնամյակ անց կունենա մոտավորապես 30,000 դոլար ավելի՝ 208,000 դոլար՝ 179,000 դոլարի դիմաց:

Այդ դոլարային գումարը կարող է լավ լինել ներկայացնում է մոտ մեկ տարվա պորտֆելի դուրսբերումների ծավալը կենսաթոշակի ժամանակ1 միլիոն դոլարի պորտֆել ունեցող մեկի համար տալ կամ վերցնել:

Ընդհանուր առմամբ, բարձր ծախսեր ունեցող ֆոնդը «պետք է ավելի լավ գործի, քան էժան ֆոնդը՝ ձեզ համար նույն եկամուտները ստեղծելու համար», - ասաց SEC-ը:

Վճարները կարող են մեծ ֆինանսական ազդեցություն ունենալ ընդհանուր որոշումների վրա, ինչպիսիք են 401(k) պլանից գումարի փոխանցումը անհատական ​​կենսաթոշակային հաշվին:

Շեղումները, որոնք կարող են տեղի ունենալ թոշակի անցնելուց կամ աշխատանքի փոփոխությունից հետո, օրինակ, «հատկապես կարևոր» դեր են խաղում ավանդական կամ նախքան հարկերը IRA-ների բացման գործում, ըստ ներդրումային ընկերության ինստիտուտին։

Նոր ավանդական IRA-ների յոթանասունվեց տոկոսը բացվել է միայն rollover դոլարով 2018 թվականին, ըստ ICI-ի՝ կարգավորվող ֆոնդերը ներկայացնող ասոցիացիայի՝ ներառյալ փոխադարձ հիմնադրամները, փոխանակման ֆոնդերը և փակ ֆոնդերը:

ԱՄՆ տնային տնտեսությունների մոտ 37 միլիոնը կամ 28%-ը պատկանում են ավանդական IRA-ներին, որոնք 11.8 թվականի վերջի դրությամբ կազմում են 2021 տրիլիոն դոլար, ըստ ICI-ի:

Բայց IRA-ի ներդրումները սովորաբար ավելի բարձր վճարներ են կրում, քան 401(k) պլաններում: Արդյունքում, ներդրողները կկորցնեն 45.5 միլիարդ դոլարի համախառն խնայողություններ 25 տարվա ընթացքում վճարների պատճառով՝ հիմնվելով միայն 2018-ին իրականացված փոխադրումների վրա, վերլուծություն The Pew Charitable Trusts-ի՝ անկուսակցական հետազոտական ​​կազմակերպության կողմից:

Այս տարեկան վճարի կառուցվածքը պարտադիր չէ, որ բոլոր ներդրողների համար լինի:

Օրինակ, որոշ ֆինանսական պլանավորողներ անցել են հաստատուն դոլարի վճարի, լինի դա ընթացիկ բաժանորդագրության տիպի վճար, թե խորհրդատվության համար մեկանգամյա վճար:

Եվ որոշ վճարների մոդելներ տարբեր են: Ներդրողները, ովքեր գնում են առանձին բաժնետոմսեր կամ պարտատոմսեր, կարող են տարեկան վճարի փոխարեն վճարել միանվագ կանխավճար: Հազվագյուտ մի բուռ ներդրումային հիմնադրամներ կարող են ընդհանրապես ոչինչ չգանձել; Այս դեպքերում ընկերությունները, ամենայն հավանականությամբ, փորձում են գրավել հաճախորդներին, որպեսզի այնուհետև նրանց խաչաձեւ վաճառեն այլ ապրանքներ, որոնք վճարովի են, ասել է Բենցը Մորնինգսթարից:

Ահա լավ նորությունը շատ ներդրողների համար. Նույնիսկ եթե դուք ուշադրություն չեք դարձրել վճարներին, դրանք, հավանաբար, ժամանակի ընթացքում նվազել են:

Միջին ֆոնդի ներդրողի համար վճարները կիսով չափ նվազել են 2001 թվականից՝ 0.40%-ից մինչև 0.87%, ըստ Morningstar-ի: Սա մեծապես պայմանավորված է ներդրողների նախընտրություններով ցածր գնով ֆոնդերին, մասնավորապես, այսպես կոչված, ինդեքսային ֆոնդերին, ասել է Մորնինգսթարը:

Ինդեքսային միջոցները պասիվ կառավարվում են. բաժնետոմսերի կամ պարտատոմսերի հավաքման ռազմավարություններ կիրառելու փոխարեն, նրանք փորձում են կրկնօրինակել շուկայական լայն ինդեքսի կատարողականը ինչպիսիք են S&P 500 ցուցիչ, ԱՄՆ բաժնետոմսերի կատարողականի բարոմետր։ Դրանք սովորաբար ավելի քիչ թանկ են, քան ակտիվորեն կառավարվող միջոցները:

Ներդրողները 0.60 թվականին վճարել են միջինը 0.12% ակտիվ ֆոնդերի համար և 2021% ինդեքսային ֆոնդերի համար, ըստ Morningstar-ի:

Benz-ը խորհուրդ է տալիս 0.50%-ը՝ որպես «վճարների լավ վերին շեմ»: Ավելի շատ վճարելը կարող է իմաստ ունենալ մասնագիտացված հիմնադրամի համար կամ փոքր հիմնադրամ, որը պետք է ամեն տարի ավելի շատ գանձի, քանի որ մասշտաբի ավելի փոքր տնտեսություն կա, ասաց Բենցը:

Ավելի բարձր վճար, ասենք, 1%, կարող է նաև ողջամիտ լինել ֆինանսական խորհրդատուի համար՝ կախված նրանց մատուցած ծառայություններից, ասում է Բենցը: 1%-ի համար, որը ընդհանուր վճար է ֆինանսական խորհրդատուների շրջանում, հաճախորդները պետք է ակնկալեն, որ ներդրումների կառավարումից դուրս կստանան ծառայություններ, ինչպիսիք են հարկային կառավարումը և ավելի լայն ֆինանսական պլանավորումը:

«Լավ նորությունն այն է, որ խորհրդատուների մեծ մասն իսկապես միավորում է այդ ծառայությունները միասին», - ասաց նա: