10 ուղիներ, որոնք իրականում բարելավվել են ամերիկյան ֆինանսները 2022 թվականին՝ չնայած բարձր տոկոսադրույքներին և բաժնետոմսերի անկմանը

Ռեցեսիան, ըստ երևույթին, մոտ է. «2022-ը, ինչպես և վերջին մի քանի տարիները, լարել է ամերիկացի սպառողների ֆինանսները», - ասում է Ռեյչել Գիթլմանը, Ամերիկայի Սպառողների Ֆեդերացիայի ֆինանսական ծառայությունների տարածման մենեջեր, որը սպառողների շահերի պաշտպանության շահույթ չհետապնդող կազմակերպությունների ազգային ցանց է: 

Համաճարակի սկզբնական շրջանում դաշնային կառավարությունից օգնությունը օգնեց շատ տնային տնտեսությունների ջրի երես պահել, նշեց նա, բայց այդ գումարի մեծ մասը չորացավ այս տարի: «Սպառողները վերադարձել են իրենց նախածննդյան ֆինանսներին, միայն թե այժմ մենք բախվում ենք ռեկորդային գնաճի և աճող տոկոսադրույքների», - ասաց Գիթլմանը:

Ոմանք 2022-ի ֆինանսական ցնցումները տեսան որպես ֆինանսական առաջնահերթությունները վերակենտրոնացնելու հնարավորություն: «2022 թ-ի խառնաշփոթի լավագույն արդյունքներից մեկն այն է, որ դա արթնացման կոչ էր ամերիկացիներին՝ ավելի շատ ուշադրություն դարձնելու իրենց անձնական ֆինանսներին», - ասում է Էրիկ Ամզալագը՝ միայն վճարովի ֆինանսական պլանավորող Կանոգա Պարկում, Կալիֆորնիա:

Դա կարող է նշանակել այնպիսի գործիքների ստեղծում, ինչպիսիք են տնային տնտեսությունների բյուջեները, ծախսերի աշխատաթերթերը կամ եկամուտների հետագծերը, և սահմանել խնայողությունների նպատակային նպատակներ, ասաց նա: «Իմ հաճախորդներից շատերն ինձ բացատրել են, որ գնաճի և շուկայական բացասական եկամտաբերության համադրությունը մեկ-երկու հարված է եղել, որը նրանց հիշեցրել է, որ նրանք պետք է ռեսուրսներ և ուշադրություն դարձնեն իրենց ֆինանսական առողջության վրա»:

Սակայն 2022-ի տնտեսական տուրբուլենտության պայմաններում կային մի քանի լուսավոր կետեր, երբ խոսքը վերաբերում էր ամերիկացիների դրամապանակներին:

Ահա այս դժվարին ժամանակաշրջանի փողի հետ կապված արծաթե երեսպատման որոշ տեսակներ.

1. Բաժնետոմսերը «վաճառվում էին»

Այս տարի շուկաները տապալվեցին, ինչը մտահոգիչ միտում է բոլորի համար, ովքեր կարիք ունեն թոշակի անցնելու կամ քոլեջի խնայողություններ. Բայց այն մարդկանց համար, ովքեր նոր են սկսել ներդրումներ կատարել և խնայել, Dow Jones Industrial Average-ի անկումները
DJIA,
+ 0.53%
և S&P 500
SPX,
+ 0.59%
գնման հնարավորություն էր, ասում են որոշ դիտորդներ:

«Յուրաքանչյուր ոք, ով գտնվում է իր հարստության ճամփորդության կուտակման փուլում և կանոնավոր ներդրում է կատարում իր կենսաթոշակային կամ նույնիսկ հարկվող հաշիվներին, օգուտ է քաղում այն ​​շուկայից, որը «վաճառվում է» առաջին անգամ մի քանի տարիների ընթացքում», - ասում է Ռոն Գուայը, վավերացված ֆինանսական պլանավորող: Rivermark Wealth Management-ը Սանիվեյլում, Կալիֆոռնիա: 

Անջատված շուկան նույնպես իդեալական պայմաններ է ստեղծել ավանդական IRA հաշիվը վերածելով Roth IRA հաշվի, նա ավելացրեց. Roth-ի փոխարկումը գրավիչ է, երբ շուկաները անկում են ապրում, քանի որ եթե ձեր հաշիվը կորցրել է արժեքը, դուք ավելի քիչ հարկ կվճարեք փոխարկման համար: Արժեքը ժամանակի ընթացքում կվերադառնա (հուսով ենք) և այդ աճը կլինի առանց հարկերի: 

2. Ուսանողական վարկի որոշ պարտքեր չեղարկվել են, բայց ոչ այն, ինչի մասին դուք լսել եք

Նախագահ Ջո Բայդենի ծրագիրը՝ չեղարկել 10,000 դոլար ուսանողական պարտքը տարեկան 125,000 դոլարից պակաս եկամուտ ունեցող վարկառուների համար, և 20,000 ԱՄՆ դոլար՝ Pell-ի դրամաշնորհներ ունեցողների համար: կասեցված՝ մինչ օրս առկա իրավական վիճարկումները.

Սակայն պարտքերի ազատման այդ լայն ջանքերից զատ, ուսանողական վարկեր վարկառուների որոշ փոքր խմբեր տեսան, որ իրենց պարտքերը կրճատվեցին կամ անհետացան 2022 թվականին: ԱՄՆ կրթության նախարարությունը չեղյալ հայտարարեց 6 միլիարդ դոլար պարտք 200,000 հազար նախկին ուսանողների համար ովքեր իբր խաբվել են իրենց քոլեջների կողմից: Պետական ​​ծառայողների պարտքերի կրճատման ծրագրի վերաբերյալ տարիներ շարունակ բողոքներից հետո Բայդենի վարչակազմը տեղափոխվեց չեղարկել 24 վարկառուի 36,000 միլիարդ դոլարի պարտքը Հանրային ծառայության վարկերի ներման ծրագրում։

3. Շատ խոշոր բանկեր շարունակել են չեղարկել օվերդրաֆտի վճարները

Սպառողների ֆինանսական պաշտպանության դաշնային վերահսկողության բյուրոյի ճնշման ներքո երկրի խոշորագույն բանկերից մի քանիսը շարունակեցին նվազեցնել կամ նվազեցնել օվերդրաֆտի վճարները: Bank of America
BAC,
+ 0.25%,
օրինակ, վերացրել է իր օվերդրաֆտի վճարները և նվազեցրեց իր «անբավարար միջոցների» վճարը 35 դոլարից մինչև 10 դոլար: «Դա իսկապես վճար է այն սպառողների համար, ովքեր նվազագույնը կորցնում են», - ասաց Գիթլմենը MarketWatch-ին, ընդհանուր առմամբ խոսելով օվերդրաֆտի վճարների մասին:

Օվերդրաֆտի վճարներից եկամտի գրեթե 80%-ը կրում է հաշիվների սեփականատերերի մոտ 9%-ը, և նրանց միջին մնացորդը կազմում է $350, ասել է Գիթլմանը: վկայակոչելով CFPB-ի հետազոտությունը.

Bank of America-ն օգոստոսին հայտնել է 90% անկում վարձավճարներից ստացված եկամուտները տարվա կտրվածքով: 

Վարկային քարտի ուշացման վճարներ, որը սպառողներին արժենում է տարեկան մոտ 12 միլիարդ դոլար, հաջորդիվ կարող է քննության առարկա դառնալ: CFPB-ն քայլեր է ձեռնարկել հունիսին վարկային քարտերի վճարների նոր կանոններ գրելու ուղղությամբ: 

4. Շատ տեղերում նվազագույն աշխատավարձը բարձրացավ

Թեև դաշնային նվազագույն աշխատավարձը 7.25 թվականից ի վեր չի նվազել ժամում 2009 դոլարից, շատ նահանգներ, քաղաքներն ու շրջանները տեղափոխվեցին աշխատավարձի բարձրացման համար ամենացածր եկամուտ ունեցող աշխատողների համար։ «Մինչև 2022 թվականի վերջը 49 իրավասություններ (երկու նահանգ և 47 քաղաք և շրջան) կբավարարեն կամ կգերազանցեն 15 դոլար նվազագույն աշխատավարձը որոշ գործատուների կամ բոլոր գործատուների համար», Ազգային զբաղվածության իրավունքի նախագիծ. Միտումը շարունակվեց նոյեմբերյան միջանկյալ ընտրություններով, երբ ընտրողները հաստատեց ժամավարձի բարձրացման նախաձեռնությունները Նևադայում մինչև 12 թվականը ժամում առնվազն 2024 դոլար, իսկ Նեբրասկայում մինչև 15 թվականը ժամը 2026 դոլար՝ ժամը 9 դոլարի դիմաց:

5. Ցտեսություն անակնկալ բժշկական հաշիվներ

Անսպասելի բժշկական վճարները, որոնք կարող են պատահել նույնիսկ ապահովագրված մարդկանց հետ, երբ նրանք օգտագործում են ցանցից դուրս մատակարար կամ լաբորատորիա, կարող են լուրջ երկարաժամկետ վնաս հասցնել մարդկանց ֆինանսներին: 2022 թվականին «անակնկալ վճարումների» պրակտիկան հիմնականում արգելված էր, երբ ուժի մեջ մտավ Թրամփի ժամանակաշրջանի «Առանց անակնկալների ակտը»: Օրենքը սահմանեց մի շարք պաշտպանության միջոցներ այն սպառողների համար, ովքեր բժշկական օգնության կարիք ունեն, այդ թվում՝ արտակարգ իրավիճակներում:

MarketWatch-ը բացատրել է, թե ինչն է ընդգրկված և չի ընդգրկվում նոր օրենքով այստեղ. 

«Օրենքը ներխուժում է՝ պաշտպանելու սպառողներին վճարումների ահռելի պրակտիկայից, որն աճել է լայնությամբ և հաճախականությամբ», - հունվարին MarketWatch-ին ասաց ԱՄՆ PIRG-ի առողջապահական արշավների տնօրեն Պատրիսիա Քելմարը:

6. Որոշ բժշկական պարտքեր հանվել են վարկային հաշվետվություններից

Խոսելով բժշկական օրինագծերի մասին՝ սպառողները ևս մեկ ընդմիջում ստացան այդ ասպարեզում, երբ վարկային հաշվետվությունների երեք հիմնական բյուրոները՝ Equifax
EFX,
+ 0.78%,
Experian
EXPGY,
-0.68%
և TransUnion
TRU,
+ 1.24%
- բաց թողեց ամբողջությամբ վճարված բժշկական պարտքերը վարկային հաշվետվություններից. Սպառողները կստանան նաև 12 ամիս (վեց ամսից ավելի) մինչև չվճարված բժշկական պարտքը հայտնվի իրենց վարկային զեկույցում: 2023 թվականից սկսած վարկային հաշվետվությունները չեն ներառի չվճարված բժշկական պարտքը, որը 500 դոլարից պակաս է:

«Միլիոնավոր մարդկանց պոտենցիալ հին պարտքի գաղափարը, որը պարզապես հանվել է իրենց վարկային հաշվետվությունից, մեծ խնդիր է», - Մեթ Շուլցը, վարկային կազմակերպության գլխավոր վերլուծաբանը: Վարկատու ծառ, ասել է այն ժամանակ MarketWatch-ը: «Կյանքում շատ քիչ բան կա, որն ավելի թանկ է, քան անպիտան վարկը»:

ԱՄՆ-ի յուրաքանչյուր հինգերորդ տնային տնտեսություններից մեկը հայտնում է, որ ունի բժշկական պարտքեր, ըստ ԱՄՆ-ի CFPB. CFPB-ն ավելացրել է, որ ժամկետանց բժշկական պարտքն ավելի տարածված է սևամորթ և իսպանախոս անձանց շրջանում, քան սպիտակամորթներն ու ասիացիները: 2021 թվականի հունիսի դրությամբ, 88 միլիարդ դոլարի բժշկական հաշվետվությունները հայտնվում էին սպառողների վարկային գրառումներում.FPB-ն գնահատել է.

7. «Բացառիկ ուժեղ» աշխատաշուկա

Ենթադրյալ միտումը «Հանգիստ հրաժարում» այս տարի գրավեց լրատվամիջոցների ուշադրությունը: Բայց շատ աշխատակիցներ, պաշտոնական միջոցներով, ավելի շատ էին աշխատում, քան երբևէ։ 2022 թվականին ԱՄՆ-ն ուներ «բացառիկ ուժեղ» աշխատաշուկա, ասում է Ջոշ Բևինսը, Տնտեսական քաղաքականության ինստիտուտի հետազոտությունների տնօրենը, ձախակողմյան վերլուծական կենտրոնը, մինչև նոյեմբեր ստեղծվել է 4.3 միլիոն աշխատատեղ: Դա 1940 թվականից ի վեր երկրորդ լավագույն կատարումն էր, ասաց նա, իսկ առաջինը՝ 2021 թվականը:

Այդ խիտ աշխատաշուկան բերեց անվանական աշխատավարձի ուժեղ աճ, որը, թեև այն չհամապատասխանեց սպառողական գների աճին, մեղմացրեց «ՇԱՏ վնասակար ազդեցությունները», - ասաց նա: Շահույթը հատկապես լավ էր ցածր եկամուտ ունեցող աշխատողների համար, ովքեր ունեցել են աշխատավարձի աճ, որը «իրականում գերազանցել է գնաճը վերջին երկու տարիների մեծ մասում»: 

8. Ավելի բարձր եկամտաբերություն կանխիկ խնայողների համար, հատկապես նրանց, ովքեր փողի կարիք չունեն անմիջապես

Fed-ի հինգը տոկոսադրույքների բարձրացումը հանգեցրեց վարկային քարտերի տարեկան ավելի բարձր տոկոսադրույքներ և հիփոթեքային ավելի բարձր տոկոսադրույքներ, ինչը վատ նորություն էր այն մարդկանց համար, ովքեր կրում են վարկային քարտի պարտքեր կամ ցանկանում են տուն գնել: Սակայն հակառակ կողմը ավելի լավ եկամտաբերությունն էր տոկոսաբեր խնայողական գործիքներից, ինչպիսիք են բարձր եկամտաբեր խնայողական հաշիվները, ավանդների վկայագրերը (CD) և ԱՄՆ գանձապետարանի I շարքի պարտատոմսերը: Քանի որ դրանք կապված են գնաճի հետ, ես պարտատոմսերի եկամտաբերություն եմ տալիս այս տարի գրանցել է ռեկորդային բարձր՝ 9.62%, և խնայողներ հերթ են կանգնել դրանք գնելու համար՝ նաև ռեկորդային թվով։

Իհարկե, այն մարդիկ, ովքեր կանխիկ գումար ունեին խնայելու համար, հաջողակներից էին: Ամերիկացիների անձնական խնայողությունների դրույքաչափը կամ մարդկանց եկամտի տոկոսը, որը մնում է օրինագծերը և այլ առաջին անհրաժեշտության ապրանքները վճարելուց հետո — իջել է մինչև 2.3% նվազագույն կետ, որը երկրորդ ամենացածր կետն է ավելի քան վեց տասնամյակների ընթացքում:

9. Կոնգրեսը ճանապարհ հարթեց գործատուների համար՝ օգնելու աշխատողներին կանխիկ գումար խնայել արտակարգ իրավիճակների համար

Ինչպես նշվեց վերևում, անձրևոտ օրվա խնայողական հաշիվները շքեղություն են, որոնք շատ ամերիկացիներ չեն կարող իրեն թույլ տալ, բայց նրանք կարող են որոշակի օգնություն ստանալ այդ ուղղությամբ՝ շնորհիվ: Կոնգրեսի տարեվերջյան ծախսերի փաթեթը. Համաձայն մի շարք դրույթների, որոնք հայտնի են որպես Secure Act 2.0, գործատուները հնարավորություն կունենան արտակարգ իրավիճակների խնայողական հաշիվների ստեղծում իրենց աշխատողների համար կենսաթոշակային հաշիվների հետ մեկտեղ: Աշխատակիցների վարձատրության մի մասը ավտոմատ կերպով մուտքագրվելու է հաշվեհամարներին, որոնց չափը կկազմի տարեկան 2,500 դոլար: Միայն «չբարձր վարձատրվող աշխատակիցները», այսինքն՝ նրանք, ովքեր տարեկան վաստակում են $150,000-ից, կարող են իրավասու լինել այդ հաշիվներին:

10. Բնակարանային շուկան վերջապես սառչում է, և վարձավճարների աճը կարծես թեթուլանում է

2022 թվականի վերջը որոշակի հույս է գցել ապագա բնակարանների գնորդների և վարձակալների համար: Rent.com-ը՝ բնակարանների որոնման համակարգը, թվարկել է մետրոյի ամենամատչելի տարածքները, որոնք, ըստ նրա, ազատում են վարձակալության բարձր ծախսերից: «Վարձակալության գների միանիշ բարձրացումները և մի քանի շուկաներում ամսական վարձավճարների գների նվազումը վարձակալներին հույս է տալիս, որ գները կարող են կայունանալ պատմական աճի ժամանակաշրջանից հետո», - ասվում է այնտեղ:

Տնային որսորդները, հատկապես առաջին անգամ գնորդները, 2023-ին կփնտրեն ապրելու ավելի մատչելի վայրեր, երբ 30-ամյա հիփոթեքային տոկոսադրույքը ներկայումս տատանվում է 7%-ի սահմաններում, երկու անգամ, քան նախորդ տարի այս անգամ: «Այդ տարածքներից շատերը թռչում էին ռադարի տակ՝ համաճարակի մոլեգնության ժամանակ, և այժմ լավ դիրքերում են՝ ստեղծելու ամուր աշխատանքի հեռանկարներ՝ առանց մեծ քաղաքի գների պիտակի», - ասաց Realtor.com-ի գլխավոր տնտեսագետ Դանիել Հեյլին: 

(Realtor.com-ը շահագործվում է News Corp դուստր ձեռնարկության Move Inc.-ի կողմից, իսկ MarketWatch-ը Dow Jones-ի միավորն է, որը նաև News Corp-ի դուստր ձեռնարկությունն է։
NWSA,
+ 2.81%.
)

«Հաստատ շոգը կմնա Արևաշին նահանգում», - ավելացրել է Զիլոուն իր մեջ անշարժ գույքի տարեկան կանխատեսում թողարկված այս ամսվա սկզբին: «Բայց քանի որ մատչելիությունը դարձել է շուկայում և՛ առաջարկի, և՛ պահանջարկի հիմնական շարժիչ ուժը, այն վայրերը, որոնք դեռևս ունեն ողջամիտ գներ, արդեն նկատում են, որ իրենց ճանապարհը փոխվում է և պետք է ունենան ամենաառողջ բնակարանային շուկաները 2023 թվականին»: