Brookings Institution-ը՝ Վաշինգտոնում տեղակայված ազդեցիկ վերլուծական կենտրոնը, վիճարկել է կրիպտո-ի կողմից ֆինանսական ներառման բարելավման մասին հաճախ ազդարարվող խոստումները: Brookings-ի անունից իր զեկույցում Տոնանցին Կարմոնան վիճարկված թվային ակտիվների ներուժը ֆինանսական ծառայությունների ամենօրյա հասանելիությունը բարելավելու համար:
Carmona-ն մեջբերել է ԱՄՆ գանձապետարանի զեկույցները, որոնք արձագանքել են նախագահ Բայդենի գործադիր հրամանին կառավարական գործակալություններին առաջարկել թվային ակտիվների կարգավորող շրջանակներ: Գանձապետարանը թվային ակտիվները նկարագրել է որպես ռիսկային իր անապահով բնակչության համար հաշվետվություն, «Ծպտյալ ակտիվներ. հետևանքներ սպառողների, ներդրողների և բիզնեսի համար»: Այն եզրակացրեց, որ թվային ակտիվները չեն համապատասխանում իրենց խոստացված ներուժին ներառում են ավանդաբար բացառված պոպուլյացիաները.
Անապահով բնակչության մի մասը օգտագործում է թվային ակտիվներ: Ա ուսումնասիրություն Չիկագոյի համալսարանում անցկացված արդյունքները ցույց են տվել, որ ԱՄՆ թվային ակտիվների վաճառողների 44%-ը աֆրոամերիկացիներ և լատինաամերիկացիներ են: Դաշնային պահուստը նույնպես ընդունում որ աճող թվով թերբանկային ֆիզիկական անձինք օգտագործում են թվային ակտիվներ:
Այնուամենայնիվ, Brookings-ը նշում է, որ այն խմբերը, որոնք կարող են օգուտ քաղել ավելի մեծ ֆինանսական ընդգրկումից, այնքան էլ չեն համընկնում թվային ակտիվների հետ, ինչպես կարծում են կրիպտո խթանողները:
Brookings-ը բացահայտում է կրիպտոյի՝ մրցակցող պատմվածքների խնդիրը
Ըստ Brookings Institution-ի հաշվետվության՝ թվային ակտիվների շուկայավարներն օգտագործում են երկու պատմություն, որոնք կարող են լրացնել միմյանց մակերեսային մակարդակով, սակայն մրցակցել ավելի խորը մակարդակներում:
Առաջին պատմությունը պնդում է, որ թվային ակտիվները կարող են այլընտրանքային մեթոդ ապահովել գործարքների համար: Մարդիկ, ում համար հեշտ չէ այցելել բանկ կամ օգտվել թվային բանկային հավելվածներից, կարող են, օրինակ, փոխարենը ներբեռնել բիթքոյն դրամապանակ: Ի տարբերություն բանկերի, թվային ակտիվները կարող են գործարքներ մշակել օրը 24 ժամ:
Երկրորդ պատմությունը առաջարկում է թվային ակտիվներ՝ որպես հարստություն ստեղծելու միջոց: Այս պատմվածքի կողմնակիցները սովորաբար օգտագործում են «HODL» ժարգոնային տերմինը և առաջարկում են իրենց սիրելի կրիպտո կպահպանի կամ կբարձրացնի արժեքը. Այս ճամբարում մի քանիսն աջակցում են DeFi հավելվածներին՝ թվային ակտիվներ ավանդադրելու համար՝ տոկոսներ վաստակելու համար: Այս պատմությունը խրախուսում է թվային ակտիվների օգտագործումը ամենօրյա գործարքների համար՝ փոխարենը ընդգծելով դրանց ներդրումային հատկանիշները:
Բնականաբար, մարդիկ, ովքեր հետաքրքրված են ավելի մեծ ֆինանսական ընդգրկմամբ, կարող են հարցնել, թե որ տարբերակն են նախընտրում պոտենցիալ թվային ակտիվների օգտվողները, եթե աջակիցները կարողանան առաջարկել այնպիսի մեթոդներ, ինչպիսիք են դեբետային քարտը սահեցնելը: Կարո՞ղ են օգտվողները օգտագործել թվային ակտիվները գործարքների կամ հարստություն կառուցելու համար: Ինչպե՞ս կարող է կրիպտո համայնքը լուծել խնդիրները, եթե նույնիսկ չի կարողանում համաձայնության գալ մեկ նպատակի շուրջ:
Առաջին տեղում, Կրիպտո գնելը գրեթե միշտ պահանջում է բանկային հաշիվ. Թեև որոշ փոխանակումներ կարող են հաճախորդներին թույլ տալ գնել թվային ակտիվներ կանխավճարային դեբետային քարտով, շատ առաջատար փոխանակումներ, ինչպիսիք են Coinbase-ը, հաճախորդներից պահանջում են միացնել բանկային հաշիվ:
Բազմաթիվ թերբանկային կամ ոչ բանկային մարդիկ մեջբերում գործոններ, ինչպիսիք են նվազագույն հաշվեկշիռը պահպանելու անկարողությունը, բանկային բարձր վճարները կամ բանկերի նկատմամբ անվստահությունը: Այս մարդիկ արդեն կարող են գտնել այլընտրանքներ, ինչպիսիք են կանխավճարային դեբետային քարտերը, որոնք հարմար և հեշտ են օգտագործել ամենօրյա գործարքների համար ⏤ առանց բանկային հաշվի կարիքի:
Թվային ակտիվների բլոկչեյնները սովորաբար չեն կարողանում կարգավորել գործարքների բարձր թողունակությունը: Ցանկացած բլոկչեյն, որն ունի մեկ վայրկյանում գործարքներ Visa-ի կամ Mastercard-ի հետ սովորաբար զոհաբերում է ապակենտրոնացումը գրեթե ամբողջությամբ՝ ընտրելով օլիգոպոլիա, որը համաձայնում է վճարել տվյալների կենտրոնների խոշոր ենթակառուցվածքի համար:
Մշակողները փորձում են մասշտաբային տարբեր լուծումներ, բայց նրանցից ոչ մեկը չի կարող բիթքոյնի նման ապակենտրոնացված բլոկչեյնը հասցնել Visa-ի մակարդակին: Այս սահմանափակումը կարող է դանդաղեցնել կամ նույնիսկ դադարեցնել թվային ակտիվների փոխարինումը բանկերին և վարկային քարտերին:
Crypto-ն որպես հարստություն ստեղծելու գործիք դժվար թե խոստումնալից լինի
Երկրորդ, թվային ակտիվները հարստություն ստեղծելու գործիք չեն միլիարդավոր մարդկանց համար, ովքեր առաջին հերթին գումար չունեն ներդրումներ կատարելու համար: Գների վայրի տատանումները թվային ակտիվները դարձնում են հարստություն ստեղծելու անորոշ միջոց: Շատ մարդիկ պարտք են կամ չունեն ներդրումային միջոցներ։
Brookings-ը նաև նշում է այլ պատմական ուղիներ, որոնց միջոցով թվային ակտիվները չեն կարող հաղթահարել ԱՄՆ-ի ավանդական անբարենպաստ բնակչության համար առկա խոչընդոտները: Ընտանիքներին տնտեսական առավելություն տալու անցյալ մղումները ներառում էին 1862-ի Homestead Act-ը, որը խոստանում էր ակր հողատարածք վերաբնակեցվել ցանկացողներին, և 1944-ի GI Bill-ը, որը խոստանում էր անվճար քոլեջ և օգնություն բիզնես սկսելու կամ իրավասու վետերաններին տուն գնելու հարցում: Այնուամենայնիվ, Առավելագույն առավելությունները տրվել են սպիտակամորթ տղամարդկանց և բացառված փոքրամասնություններին և պարտք ունեցող բնակչությանը:
Սա առաջացրել է սերունդների անհավասար հարստության խնդիրը։ Սպիտակ ընտանիքներ ունենալ 188,200 ԱՄՆ դոլար կարողության միջին մակարդակը, որը մեծապես վերագրվում է անշարժ գույք ունենալուն: Իսպանախոս ընտանիքների միջին եկամուտը կազմում է 36,100 դոլար: Աֆրոամերիկացի ընտանիքների կարողության միջին մակարդակը կազմում է $24,100:
Մարդիկ, ովքեր մեծացել են ավելի աղքատ ընտանիքներում, ավելի շատ խոչընդոտներ ունեն բիզնես սկսելու կամ բարձրագույն կրթություն ստանալու համար նպաստավոր վարկային պայմաններ ստանալու համար: Թվային ակտիվները կանեին անհրաժեշտ է լուծել այս խնդիրները բարելավել իրենց իմիջը՝ որպես ֆինանսական բարելավված ներառման գործիք:
Brookings-ը ուրվագծում է կրիպտոյի բազմաթիվ թաքնված վճարները
Երրորդ, Brookings-ը խորհուրդ է տալիս թվային ակտիվների աջակիցներին միջազգային արժույթների համար կառուցեն շատ ավելի լավ թեքահարթակներ, թեքահարթակներ և թեքահարթակներ: Աջակիցները խթանում էին թվային ակտիվները՝ որպես միջազգային տրանսֆերտները կարգավորելու արագ և էժան միջոց:
Նրանք գովազդում էին, որ թվային ակտիվներ օգտագործող ուղարկողը կարող է հազարավոր դոլարներ ուղարկել ազգային սահմաններով ընդամենը կոպեկների դիմաց, փոխանակ կորցնելու այն գումարի տոկոսը, որն ուղարկվում է Western Union-ի նման դրամական փոխանցումների ծառայություններին: Ստացողը կարող էր ստանալ տեղական արժույթ օրերի փոխարեն րոպեներով.
Այնուամենայնիվ, ինչպես դրամական փոխանցումների ծառայությունները, վճարները և բանկային կանոնները դեռևս գործում են: Որոշ օգտատերեր այն երկրներում, որոնց բանկային համակարգը արգելում է կապը կրիպտո փոխանակումների հետ, պետք է որոնեն հազվագյուտ և թանկարժեք կրիպտո բանկոմատներ՝ թվային ակտիվները կանխիկի փոխարկելու համար:
Եթե ստացողները գերադասեին պահպանել իրենց կրիպտո հավասարակշռությունը՝ առանց fiat-ի փոխարկելու, նրանք պետք է հազվագյուտ վաճառողներ գնեին իրենց տեղական համայնքում թվային ակտիվներ ծախսելու համար: Թվային ակտիվների միջազգային տրանսֆերտները դեռ պետք է զբաղվեն fiat թեքահարթակների վրա և դուրս գալուց, գումարած փոխանակման և գործարքի վճարները:
Read more: NEAR-ի TVL-ը վատացել է Terra-ի նման USN stablecoin-ի կացնահարումից հետո
Սպառողների պաշտպանությունը դեռևս բացակայում է
Չորրորդ, սպառողների պաշտպանության բացակայությունը կարող է խնդիր լինել: 2022 թվականի հունիսին Fortune Magazine զգուշացրել որ Celsius Network-ի հաճախորդները կարող են չունենալ սովորական սպառողների պաշտպանություն, եթե այն սնանկանա:
28 թվականի հուլիսի 2022-ին Դաշնային պահուստը հայտարարեց, որ այն և FDIC նամակ էր ստորագրել պահանջելով որ Voyager Digital-ը դադարեցնի գովազդել այն մասին, որ ունի ավանդների ապահովագրություն FDIC-ում: Voyager-ի հետագա փլուզումը ընդգծեց սպառողների պաշտպանության բացակայությունը թվային ակտիվների տարածքում:
Brookings-ը նախազգուշացրել է, որ ապագայում ֆինանսական ընդգրկման մղումները կարող են հանգեցնել նույն գիշատիչ գործելակերպը ինչպես ենթավճարային հիփոթեքային վարկերը, վճարման օրվա վարկերը և չեկերի կանխիկացման ծառայությունները, որոնք հակված են փոխարինել անապահով թաղամասերում փակված բանկերի մասնաճյուղերին: Նմանապես, կրիպտո բանկոմատները սկսում են հայտնվել ցածր եկամուտ ունեցող համայնքների խանութներում, և նրանք կարող են կորզել մինչև 20% վճարներ:
Այս խնդիրների լույսի ներքո Բրուքինգսն առաջարկել է, որ ֆինանսական ներգրավվածությունը բարելավելու ավելի լավ ուղիներ արդեն գոյություն ունեն ⏤ և նրանք չեն պահանջում կրիպտո. Ակնհայտ մարտավարությունը կարող է, օրինակ, օրենսդրության միջոցով վերացնել բանկային հաշիվ բացելու համակարգային խոչընդոտները:
Դաշնային պահուստը նաև աշխատում է ակնթարթային վճարումների ծառայության վրա, որը կոչվում է FedNow, որը նա պլաններ մեկնարկել 2023 թվականի կեսերին։ Կարմոնան նույնպես ակնարկել որ Դաշնային պահուստը կարող է ուղղակիորեն առաջարկել կենտրոնական բանկերի հաշիվներ ֆիզիկական անձանց և ձեռնարկությունների համար, փոխարենը սահմանափակելու այն Master Account-ի կողմից հաստատված ֆինանսական հաստատություններով:
Ընդհանուր առմամբ, Brookings ինստիտուտը խորհուրդ է տալիս քաղաքականություն մշակողներին ավելի ուշադիր նայել ֆինանսական ավելի մեծ ներառման խթանմանը առանց կրիպտոյի օգտագործման:
Ավելի տեղեկացված նորությունների համար հետևեք մեզ Twitter և Google News- ը կամ լսեք մեր հետաքննական փոդքաստը Նորարարություն՝ Blockchain City.
Աղբյուր՝ https://protos.com/brookings-institution-disputes-claim-that-crypto-improves-financial-inclusion/