Ներդրողների մեծամասնության հիմնական նպատակն է շուկայում բավարար գումար հավաքել իրենց կենսաթոշակային տարիները ֆինանսավորելու համար: Այնուամենայնիվ, շատ ներդրողներ վստահ չեն, թե ինչպես ճիշտ կերպով գումար հանել իրենց հաշիվներից, երբ նրանք իրականում թոշակի անցնեն: Կենսաթոշակային դույլ ռազմավարությունը մեկն է այն բազմաթիվ դուրսբերման ռազմավարություններից, որոնք ներդրողները կարող են օգտագործել: Այնուամենայնիվ, իսկապես սովորելը, թե ինչպես իրականացնել այս ռազմավարությունը, աներևակայելի կարևոր է: Մտածեք աշխատել ֆինանսական խորհրդատուի հետ, երբ ստեղծեք կամ փոփոխեք ձեր կենսաթոշակի պլանը:
Ո՞րն է կենսաթոշակային շերեփի ռազմավարությունը:
Կենսաթոշակային դույլի ռազմավարությունը ներդրումային մոտեցում է, որը բաժանում է ձեր եկամտի աղբյուրները երեք դույլերի: Այս դույլերից յուրաքանչյուրն ունի որոշակի նպատակ՝ հիմնված այն բանի վրա, թե երբ է գումարը տրամադրվում՝ անմիջական (կարճաժամկետ), միջանկյալ և երկարաժամկետ:
Այս ռազմավարության հիմքում ընկած գաղափարն այն է, որ կարճաժամկետ կտրվածքով դուք մուտք կունենաք կանխիկ գումար, այնպես որ դուք ստիպված չեք լինի անհանգստանալ ֆոնդային շուկայում տատանումների համար: Տեսականորեն, դուք չպետք է վաճառեք ձեր ներդրումները շուկայի անկման ժամանակ՝ ձեր տարեկան դուրսբերումները ֆինանսավորելու համար: Դույլերը համալրվում են տոկոսային եկամուտներով, շահաբաժիններով և ձեր ներդրումների կատարողականով:
Ինչպես օգտագործել կենսաթոշակային շերեփի ռազմավարությունը
Կենսաթոշակային դույլի ռազմավարությունից առավելագույն օգուտ քաղելու համար դուք պետք է հետևեք յուրաքանչյուր դույլի հատուկ պլաններին: Ահա, թե ինչպես կարելի է կառավարել յուրաքանչյուր դույլը, ինչպես նաև մոտ ho-ն և որքան ավելացնել յուրաքանչյուր դույլին:
Անմիջական դույլ
Կանխիկ և այլ իրացվելի ներդրումները գտնվում են անմիջական կամ կարճաժամկետ դույլի մեջ: Այս ներդրումները ներառում են կարճաժամկետ CD-ներ, ԱՄՆ պետական պարտատոմսեր, բարձր եկամտաբեր խնայողական հաշիվներ և այլ նմանատիպ ակտիվներ: Դուք կլցնեք այս դույլը իրացվելի ներդրումներով, ինչը նշանակում է, որ դրանք հեշտությամբ փոխարկվում են կանխիկի: Թեև այս գումարով տոկոսներ վաստակելը գրավիչ է, հիմնական շեշտը դրված է ռիսկի նվազեցման և փողի առկայության վրա, երբ դրա կարիքը ունենաք:
Իդեալում, դուք կցանկանաք բավականաչափ կանխիկ գումար պահել անմիջապես դույլով, որպեսզի վճարեք մինչև երկու տարվա ծախսերը: Այսպիսով, եթե դուք պլանավորում եք ծախսել տարեկան $50,000 թոշակի անցնելու համար, ապա դուք կցանկանաք փորձել և հասնել $100,000 այս դույլով:
Միջանկյալ դույլ
Այս միջին դույլը ծածկում է թոշակի անցնելու 3-րդ տարուց մինչև 10-րդ տարվա ծախսերը: Միջանկյալ դույլով փողը պետք է շարունակի աճել՝ գնաճին համընթաց պահելու համար: Այնուամենայնիվ, դուք կցանկանաք խուսափել բարձր ռիսկային ակտիվներում ներդրումներ կատարելուց:
Ընդհանուր միջանկյալ ներդրումները ներառում են ավելի երկար մարման ժամկետով պարտատոմսեր և CD-ներ, արտոնյալ բաժնետոմսեր, փոխարկելի պարտատոմսեր, աճի և եկամտի ֆոնդեր, կոմունալ ծառայությունների բաժնետոմսեր, REIT և այլն: Ֆինանսական մասնագետի հետ աշխատելը կարող է օգնել ձեզ որոշել ներդրումները, որոնք կհամապատասխանեն ձեր ներդրումային նպատակներին:
Երկարաժամկետ դույլ
Երկարաժամկետ ներդրումներն այն ներդրումներն են, որոնք ընդօրինակում են պատմական ֆոնդային շուկայի եկամուտները: Այս ակտիվները աճեցնում են ձեր բնի ձուն ավելի շատ, քան գնաճը, միաժամանակ թույլ են տալիս ձեզ լիցքավորել ձեր անմիջական և միջանկյալ դույլերը: Երկարաժամկետ դույլ ներդրումները ներդրվում են ավելի ռիսկային ակտիվներում, որոնք կարճաժամկետ հեռանկարում կարող են անկայուն լինել, բայց աճի ներուժ ունեն ավելի քան 10 տարի կամ ավելի:
Կենսաթոշակային դույլի ռազմավարությամբ ձեր երկարաժամկետ դույլը պետք է ունենա բաժնետոմսերի և հարակից ակտիվների դիվերսիֆիկացված պորտֆել: Այն պետք է բաշխվի ներքին և միջազգային ներդրումների մեջ՝ սկսած փոքր կապիտալից մինչև խոշոր կապիտալի բաժնետոմսեր:
Կենսաթոշակային շերեփի ռազմավարության դրական և բացասական կողմերը
Չկա կենսաթոշակային բոլորին հարմար ռազմավարություն: Ավելին, այն ռազմավարությունը, որը լավ է աշխատում վաղ թոշակի անցնելու ժամանակ, հետագայում կարող է ավելի քիչ գոհացուցիչ լինել: Այսպիսով, նախքան ձեր գումարը հատկացնելն ըստ կենսաթոշակային դույլի ռազմավարության, կշռադատեք այս մոտեցման դրական և բացասական կողմերը:
Դույլի ռազմավարության դրական կողմերից մեկն այն է, որ այն օգնում է վերահսկել զգացմունքները ֆոնդային շուկայի անկայունության ժամանակ: Ֆոնդային շուկայի անկման տարիներին դուք չպետք է անհանգստանաք վնասով վաճառելու մասին: Ձեր տարեկան դուրսբերումները կատարվում են անմիջապես դույլից: Այս դույլը ներդրումներ է կատարում համեմատաբար անվտանգ, բարձր իրացվելիության հաշիվներում, ինչպիսիք են խնայողական հաշիվները, դրամական շուկայի հաշիվները, CD-ները և կարճաժամկետ գանձապետական պարտատոմսերը: Մեկ այլ առավելություն այն է, որ այս ռազմավարությունն ապահովում է ճանապարհային քարտեզ, որը վերացնում է կենսաթոշակային եկամուտների պլանավորման որոշ գուշակությունները:
Այս ռազմավարությունը կարող է չափազանց պահպանողական լինել որոշ թոշակառուների համար: Եթե դուք չափազանց շատ եք պահում ձեր անմիջական և միջանկյալ դույլերում, ձեր երկարաժամկետ աճի դույլը չի գերազանցի ձեր դուրսբերումները և գնաճը: Սա կարող է հանգեցնել եկամուտների նվազմանը, քանի որ դուք տարիք եք ստանում: Դույլի ռազմավարության մեկ այլ պոտենցիալ թերություն այն է, որ այն անտեսում է ակտիվների բաշխումը: Ներդրումների հիմնական սկզբունքներից մեկը դիվերսիֆիկացումն է ակտիվների բաշխման միջոցով: Այս ռազմավարությունը չի սահմանում, թե ինչպես կարելի է ներդնել յուրաքանչյուր դույլ կամ հաշիվ լավ կամ վատ տարիների ընթացքում վերաբալանսի համար:
Ինչպես պահպանել ձեր կենսաթոշակային դույլի ռազմավարությունը
Թեև կենսաթոշակային շերեփի ռազմավարությունը ձեզ ասում է, թե որտեղ պահել ձեր գումարը, դա ամբողջական ռազմավարություն չէ: Այն չի նշում, թե ինչ տեսակի ներդրումներ պետք է կատարվեն, ինչ տոկոսադրույքով պետք է դրանք հանեք կամ ինչպես վերահավասարակշռել դրանք:
Ենթադրենք, որ դուք ունեք ձեր առաջին երկու դույլերը լցված: Ֆոնդային շուկան զգալիորեն աճել է, ինչը գերազանցում է ձեր պորտֆելը բարձր ռիսկային բաժնետոմսերի նկատմամբ: Կենսաթոշակային շերեփի ռազմավարությունը խորհուրդ չի տալիս վաճառել երկարաժամկետ մի մասը՝ նվազեցնելու ձեր ռիսկը և գրավելու այդ շահույթներից մի քանիսը: Այս պատճառով ավելի լավ է շերտավորել վերաբալանսի ռազմավարությունը շերեփի ռազմավարության վերևում:
Կենսաթոշակային շերեփի ռազմավարության այլընտրանքներ
Կենսաթոշակի համար ձեր ֆինանսները կազմակերպելու մի շարք այլ եղանակներ կան: Այլընտրանքը, որը հայտնի է որպես 45% կանոն, պահանջում է, որ ձեր կենսաթոշակային խնայողությունները ամեն տարի առաջացնեն ձեր նախահարկից առաջ եկամտի մոտ 45%-ը, ընդ որում Սոցիալական ապահովության նպաստները ծածկում են ձեր ծախսերի մնացած կարիքները: Դա նշանակում է, որ միջին կենսաթոշակառուը պետք է փոխարինի իր կենսաթոշակի անցնելուց առաջ եկամտի 55%-ից մինչև 80%-ը, որպեսզի պահպանի իր ընթացիկ ապրելակերպը:
Մեկ այլ այլընտրանքային կենսաթոշակային ռազմավարություն համակարգված դուրս գալն է: Այս տեսակի վճարման պլանը սովորաբար ստեղծվում է ձեր պորտֆելի շրջանակներում բաժնետոմսերի կամ այլ արժեթղթերի վաճառքի միջոցով: Այս արժեթղթերը կարող են վաճառվել ձեր ներդրումային պորտֆելի ամբողջության համամասնությամբ, ինչը պահպանում է ձեր ակտիվների բաշխումը նպատակային: Պարզապես հիշեք, որ վճարումները չեն ճշգրտվում՝ ելնելով շուկայի կարգավիճակից կամ ներդրումային պորտֆելի եկամտաբերությունից:
bottom Line
Կենսաթոշակային դույլ ռազմավարությունը խորհուրդ է տալիս ստեղծել երեք դույլ ձեր փողի համար՝ կարճաժամկետ, միջանկյալ և երկարաժամկետ: Այս մոտեցումը դիմակայում է շուկայի կարճաժամկետ անկմանը, որպեսզի ներդրողները թույլ չտան ամսական ծախսերը ծածկելու համար ցածր վաճառել: Ռազմավարությունն ունի որոշ թերություններ, որոնք պահանջում են լրացուցիչ ռազմավարությունների շերտավորում՝ ռիսկը նվազեցնելու համար:
Թոշակի պլանավորման խորհուրդներ
Կենսաթոշակային եկամուտների համար հստակ սահմանված պլանի ստեղծումը հաճախ ներառում է փորձագիտական խորհրդատվություն: Ֆինանսական խորհրդատուն կարող է տրամադրել անաչառ պատկերացումներ, թե ինչպես ներդնել ձեր պորտֆելը ձեր կենսաթոշակային եկամտի կարիքները բավարարելու համար: Որակյալ ֆինանսական խորհրդատու գտնելը պարտադիր չէ, որ դժվար լինի: SmartAsset-ի անվճար գործիքը ձեզ համընկնում է ձեր տարածաշրջանի մինչև երեք ֆինանսական խորհրդատուների հետ, և դուք կարող եք անվճար հարցազրույց անցկացնել ձեր խորհրդատուների հետ՝ որոշելու, թե որն է ձեզ համար ճիշտ: Եթե պատրաստ եք գտնել խորհրդատու, որը կօգնի ձեզ հասնել ձեր ֆինանսական նպատակներին, սկսեք հենց հիմա:
Կան բազմաթիվ ռազմավարություններ, որոնք թոշակառուները օգտագործում են կենսաթոշակային եկամուտ ստեղծելու համար: Առավելագույն ճկունություն ապահովելու համար այն օգնում է ավելի մեծ բույն ձու կառուցել: Մեր ներդրումային հաշվիչը ներդրողներին թույլ է տալիս կարգավորել բազմաթիվ գործոններ՝ կանխատեսելու համար, թե որքան մեծ կլինի իրենց բնի ձուն: Այս գործոնները ներառում են մեկնարկային մնացորդը, տարեկան վճարումները, տարեկան եկամուտները և ժամկետները:
Լուսանկարի վարկ՝ ©iStock.com/simpson33, ©iStock.com/Soulmemoria, ©iStock.com/dobok
The post Ինչ է կենսաթոշակային շերեփի ռազմավարությունը: առաջին անգամ հայտնվել է SmartAsset բլոգում:
Աղբյուր՝ https://finance.yahoo.com/news/retirement-bucket-strategy-193352590.html