Ահա թե որքան կենսաթոշակային եկամուտ է անհրաժեշտ ձեզ հարմարավետ ապրելու համար

Կենսաթոշակի անցնելը Սա, թերևս, ամենագլխավոր ֆինանսական նպատակն է, որն ունի յուրաքանչյուր ամերիկացի: Բայց երբ թոշակի անցնեք, ձեզ անհրաժեշտ կլինի համապատասխան եկամուտ՝ փոխարինելու այն, ինչ անում էիք մինչ կենսաթոշակի անցնելը: Ինչպես կարող եք պատկերացնել, մարդկանցից անձ այս թիվը կարող է տարբեր լինել, քանի որ մենք բոլորս ունենք կենսաթոշակի անցնելու տարբեր կենսակերպի ծրագրեր: Մինչդեռ Սոցիալական ապահովություն դա բավականին կօգնի ձեզ, դա ձեզ ամբողջությամբ չի հասցնի թոշակի անցնել: Ահա թե ինչու կենսաթոշակային եկամուտների պլանավորումը և նպատակային համարը մտքում ունենալը այդքան կարևոր է:

Կենսաթոշակային պլանավորումը, լինի դա գործընթացի սկիզբը կամ ծրագրի վերջնական շոշափումը, կարող է հեշտացվել ֆինանսական խորհրդատուի օգնությունը.

Ինչն է լավ կենսաթոշակային եկամուտ:

Կանոնները, թե ինչն է կենսաթոշակային կենսաթոշակային եկամուտը դարձնում, տարբերվում են փորձագետից մինչև փորձագետ: Այնուամենայնիվ, նրանց ճնշող մեծամասնությունը խորհուրդ է տալիս ինչ-որ բան մոտ 75% -ից մինչև 80% ձեր մինչ կենսաթոշակային եկամտի: Սա կարող է ներառել բոլոր աղբյուրները, ինչպիսիք են 401 (կ) վ, IRAs, Սոցիալական ապահովություն, կես դրույքով աշխատատեղեր և այլն:

Այնուամենայնիվ, կենսաթոշակային եկամուտների պլանավորման հետ կապված հիմնականը երաշխավորելն է, որ դուք չափից դուրս չհանեք ձեր կենսաթոշակային հաշիվներից: Դա չկատարելը կարող է կասկածի տակ դնել ձեր թոշակի անցնելու կայունությունը, ինչի մասին չես ուզում անհանգստանալ հետագա կյանքում:

Մեկ այլ կարևոր գործոն, որը պետք է հաշվի առնել, ձեր առողջապահական կարիքներն են: Եթե ​​դուք վաղաժամ թոշակի եք անցնում կամ ընդհանուր առմամբ լավ առողջություն ունեք, կարող եք ավելի քիչ հատկացնել առողջապահության և Medicare-ի համար: Սա կարող է ձեզ բաց թողնել կամ ավելի շատ խնայելու ապագայի համար, կամ ունենալ ավելի քիչ ծախսերի սահմանափակող կենսաթոշակ: Հակառակ դեպքում, եթե ձեր առողջապահական կարիքները էական են, դուք կցանկանաք աներևակայելի ջանասիրաբար հաշվառել դրա համար:

Միջին կենսաթոշակային եկամուտ

10 տարեկանից բարձր 65 մարդկանցից գրեթե ինը ստանում են Սոցիալական ապահովության նպաստներ: Սոցիալական ապահովության վարչության (SSA) տվյալներով՝ այն կազմում է տարեց բնակչության եկամտի մոտ 33%-ը։ Այնուամենայնիվ, չամուսնացած տարեցները շատ ավելի հավանական է, որ մեծապես կախված լինեն իրենց նպաստներից, քան իրենց ամուսնացած գործընկերները:

Պատմությունը շարունակվում է

SSA-ն գնահատում է, որ 2022 թվականի ապրիլի դրությամբ թոշակառու աշխատողը ստանում է միջինը $1,666.49 ամսական Սոցիալական Ապահովագրություն: Հիշեք, որ այս գումարը նախատեսված է միայն ձեր կենսաթոշակային եկամուտը լրացնելու համար: Թեև շատ ամերիկացիներ տարբեր աստիճաններով կախված են դրանից, սովորաբար դա ինքնուրույն բավարար չէ:

ԱՄՆ-ի մարդահամարի բյուրոն անցկացրել է 2020 թվականին հրապարակված բնակչության ընթացիկ հետազոտություն, որն արտացոլում է 2019 թվականի ամենավերջին տվյալները: Այն հայտնում է, որ 65 տարեկան և բարձր ամերիկացիներն ունեն 55,836 դոլար միջին եկամուտ: Հետազոտությունը հիմնում է եկամուտը այնպիսի աղբյուրների վրա, ինչպիսիք են աշխատավարձը, ոչ գյուղատնտեսական ինքնազբաղվածությունը, պետական ​​օգնությունը, տոկոսները և շահաբաժինները և սոցիալական ապահովությունը:

Թեև ապրելու ծախսերը տարբեր են, դա կարող է բավարար չլինել ձեզ համար, հատկապես, եթե ունեք բժշկական խնդիրներ կամ կախյալներ: Այն նաև սահմանափակում է գործերը, օրինակ՝ արձակուրդները և ընտանիքը տեսնելու ճանապարհորդությունները:

Գործոններ, որոնք կօգնեն ձեզ համար լավ կենսաթոշակային եկամուտ հաշվարկել

Յուրաքանչյուր ոք թոշակի անցնելու ընթացքում աշխատում է տարբեր եկամուտներով: Ընդհանուր գումարը, որի հետ դուք կաշխատեք, կախված է մի քանի գործոններից: Ահա մի քանիսը, որոնք դուք պետք է հաշվի առնեք.

Որքա՞ն եք ծախսելու թոշակի անցնելու համար:

Դուք կարող եք ունենալ որոշակի նպատակ ձեր թոշակի անցնելու հետ կապված: Թերևս դուք ցանկանում եք ապրել նույն ձևով, ինչ միշտ ունեցել եք։ Կամ գուցե մի քիչ ավելի շքեղ բան եք ուզում: Ընդհանուր առմամբ, ձեր կենսաթոշակային ծրագիրը պետք է համապատասխանի ֆինանսական ազատությանը, որը ողջամտորեն համապատասխանում է ձեր ցանկություններին և կարիքներին:

Բայց նպատակ ստեղծելը կամ գնահատելը, թե որքան պետք կգա, միշտ չէ, որ հեշտ է: Այդ դեպքում դուք կարող եք հաշվի առնել 80% հիմնական կանոնը: Դրանով ձեզ անհրաժեշտ է ձեր կենսաթոշակի անցնելուց առաջ եկամտի առնվազն 80%-ը՝ ինքներդ ձեզ պահելու համար: Այն ավելի ցածր է, քան ձեր ամբողջ եկամուտը, քանի որ դուք այլևս ստիպված չեք լինի անհանգստանալ որոշակի ծախսերի համար: Օրինակ, թոշակառուն չի վճարում աշխատավարձի հարկերը Սոցիալական ապահովության համար, վճարումներ իրենց կենսաթոշակային պլանում կամ ստիպված է անհանգստանալ այնպիսի ծախսերի համար, ինչպիսիք են ճանապարհորդական ծախսերը:

80%-ը, սակայն, ամրագրված չէ: Դա ուղղակի ուղեցույց է: Եվս մեկ անգամ մտածեք այն կյանքի մասին, որը ցանկանում եք վարել ձեր ոսկե տարիներին: Ավելի հին անհատներ հաճախ ուզում են ճանապարհորդել այդ ժամանակում, որը ծախս է։ Որպես այլընտրանք, նրանք կարող են ունենալ առողջական վիճակ, որի համար պետք է վճարեն կամ կախվածության մեջ գտնվող անձինք աջակցեն: Բավականաչափ պլանավորեք երկու տեսակի ծախսերը տեղավորելու համար:

Որքա՞ն կվաստակեք ձեր խնայողությունները կենսաթոշակի ժամանակ:

Դա կախված է ձեր կատարած ներդրումների տեսակից: Այնուամենայնիվ, դժվար է ճշգրիտ կանխատեսել, թե ձեր խնայողությունները որքան կվաստակեն առաջիկա տարիների ընթացքում: Գուշակություն անելու եղանակներից մեկը երկարաժամկետ պատմական արդյունքներին նայելն է: Օրինակ, ըստ Մորնինգսթարի, բաժնետոմսերի միջին անվանական եկամտաբերությունը համեմատաբար հետևողական է եղել: 10.85-ից մինչև 1950 թվականը նրանք միջինը կազմում էին մոտ 1979% անվանական եկամտաբերություն և մոտավորապես 11.81% 1980-ից 2019 թվականներին:

Այնուամենայնիվ, դա ակտիվների ներդրման ընդամենը մեկ տեսակ է և իրականում չի ցուցադրում տարեցտարի տատանումներ: Եվ դուք չեք կարող օգտագործել մեկ ակտիվի հաջողությունը մյուսի հաջողությունը կանխատեսելու համար: Ձեր պորտֆելը հավանական է ձեր բոլոր միջոցները չեն ունենա մեկ անհատական ​​ներդրման մեջ. Հետևաբար, վերադարձի տոկոսադրույքը կախված է ձեր կենսաթոշակային ծրագրից և դրա մեջ եղած գումարից:

Դուք չեք կարող վերահսկել ձեր պորտֆելի եկամուտները: Բայց ձեր ակտիվների բաշխման ռազմավարությունը, ռիսկերի հանդուրժողականությունը և ժամանակային հորիզոն կօգնի ձեզ ավելի մոտենալ ձեր նպատակներին:

Որքա՞ն է ձեր կյանքի տեւողությունը:

Ցավոք, «որքա՞ն եմ ապրելու» հարցը: օդում է մեզ շատերի համար: Թեև մենք երբեք իրականում ուղիղ պատասխան չենք ունենա, միջին ցուցանիշները կարող են օգնել մեզ գուշակել: Ըստ SSA-ի գնահատումների՝ միջինում տղամարդը կարող է ակնկալել ապրել մոտ 18.1 տարի, երբ նա հասնի 65 տարեկանին: Ի հակադրություն, SSA-ն կանխատեսում է, որ միջին կինը 20.7 տարեկանից հետո կապրի մոտավորապես 65 տարի ավելի:

Այնուամենայնիվ, հարկ է հիշել, որ այս թվերը տվյալների վրա հիմնված ենթադրություններ են: Ձեր և ձեր ընտանիքի առողջության պատմության վերանայումը ձեզ ավելի ուժեղ պատկերացում կտա: Օրինակ, մտածեք ցանկացած բնածին վիճակի կամ նախատրամադրված հիվանդությունների մասին, որոնք կարող եք ունենալ ծերանալուց հետո: Կամ, նայեք ձեր ֆիզիկական առողջությանը մինչ այժմ: Այս երկուսն էլ կարող են էական ազդեցություն ունենալ ձեր երկարակեցության վրա:

Այնուամենայնիվ, ընդհանուր առմամբ, դուք չեք ցանկանում թողնել ձեր ֆինանսական պլանավորումը պատահականության վրա: Ավելի լավ է ընտրել առատաձեռն տարիք և կառչեք դրանով: Այսպիսով, դուք ունեք որոշակի բարձ:

Ո՞րն է ձեր դուրսբերման տոկոսադրույքը:

Սա դարավոր հարց է։ Ամենատարածված պատասխաններից մեկը, որը դուք կստանաք, 4%-ն է, որը ստացվել է Trinity Study-ից: Այս թիվը գալիս է 1998թ.-ի ուսումնասիրությունից, որն անցկացրել են Տրինիտի համալսարանի ֆինանսների երեք դասախոսներ: Հետազոտության նախադրյալն այն է, որ 50% բաժնետոմսերով և 50% ֆիքսված եկամտով արժեթղթերով պորտֆելը պետք է պահպանի տարեկան 3-4% դուրսբերումները: Դուրս գալու այս տեմպը պետք է ապահովի հուսալի պասիվ եկամուտ, որը կարող է տևել տասնամյակներ:

Կարգավորում 4% կանոն քանի որ ձեր իրավիճակը, այնուամենայնիվ, ավելի լավ արդյունքներ կտա: Օրինակ, փորձեք պահպանողական լինել ձեր դուրսբերումների հարցում, երբ կարող եք: Բացի այդ, ձեր կենսաթոշակի հետաձգումը թույլ կտա առավելագույնի հասցնել ձեր սոցիալական ապահովության նպաստները:

Ձեր կենսաթոշակային եկամուտը բարձրացնելու պարզ ուղիներ

Փող խնայելը պարզ է թվում, բայց դրա համար շատ ուղիներ կան: Թեև ոչինչ չի գերազանցում վաղ խնայողություններին, դուք կարող եք հետևել ճիշտ մոտեցմանը, եթե հետ մնաք: Ահա մի քանի մարտավարություն, որոնք կարող են օգնել ձեզ բարձրացնել ձեր կենսաթոշակային եկամուտը.

• Նպատակներ դրեք, օրինակ՝ երբ եք ուզում թոշակի անցնել և որքան ձեզ հարկավոր կլինի:

• Սկսեք խնայել որքան հնարավոր է շուտ, որպեսզի օգտվեք հետաքրքրությունից:

• Ներդրումներ կատարեք ձեր 401(k)-ում, եթե իրավասու եք:

• Հանդիպեք ձեր գործատուի 401 (k) համընկնումները.

• Անել համալրման ներդրումները եթե 50 տարեկանից բարձր եք.

• Ձեր խնայողությունները ավտոմատ կերպով տեղադրեք հաշիվներում, որպեսզի պարբերաբար ավելացնեք ձեր միջոցներին:

• Հնարավորության դեպքում հետ քաշեք ծախսերը:

• Բացեք IRA, ավանդական կամ Ռոթ.

• Պահպանեք հավելյալ միջոցներ, այլ ոչ թե շռայլեք հիմա:

• Սպասեք հավաքագրել Սոցիալական ապահովության նպաստները մինչև ձեր լիարժեք կենսաթոշակային տարիքը:

bottom Line

Անկախ նրանից՝ դուք ցանկանում եք ձեր կենսաթոշակն անցկացնել՝ հանգստանալով ավազոտ լողափերում կամ հարմարավետ քաղաքային բնակարանում, դուք պետք է նախապես պլանավորեք: Իմանալով ֆինանսական չափանիշները, որոնք դուք պետք է հասնեք ձեր նպատակների համար, կօգնի ավելի հեշտ դարձնել անցումը: Այդ հենանիշերն են՝ ձեր դուրսբերման տոկոսադրույքը, ակնկալվող ծախսերը, բույնի ձվի գնահատված եկամուտը և կյանքի տեւողությունը: Իմացեք, որ կենսաթոշակի համար խնայողությունների կատարյալ միջոց չկա: Պլանավորման մեծ մասը կախված է ձեր անձնական իրավիճակից: Մի անհանգստացեք ձեր հարևանների կամ որևէ մեկին հետ չմնալու մասին: Լավ կենսաթոշակային եկամուտը աջակցում է ձեր յուրահատուկ երազանքներին:

Խորհուրդներ ձեր կենսաթոշակային խնայողությունները խթանելու համար

• Դուք կարող եք թոշակի անցնելու ծրագիր ունենալ, բայց դեռ խրված եք զգում: Միգուցե դուք չգիտեք, թե որտեղից սկսել, կամ վստահ չեք, արդյոք դա բավարար է: Եթե ​​ձեր ֆինանսական նպատակների հետ կապված օգնության կարիք ունեք, մտածեք խոսելով ֆինանսական խորհրդատուի հետ. Որակյալ ֆինանսական խորհրդատու գտնելը պարտադիր չէ, որ դժվար լինի: SmartAsset-ի անվճար գործիքը համընկնում է ձեզ մինչև երեք ֆինանսական խորհրդատուների հետ, ովքեր սպասարկում են ձեր տարածքը, և դուք կարող եք անվճար հարցազրույց անցկացնել ձեր խորհրդատուի հետ՝ որոշելու, թե որն է ձեզ համար ճիշտ: Եթե ​​դուք պատրաստ եք գտնել խորհրդատու, որը կօգնի ձեզ հասնել ձեր ֆինանսական նպատակներին, սկսել հիմա.

• Բացի ձեր սոցիալական ապահովության նպաստներից, լավ ֆինանսավորվող կենսաթոշակը պետք է ունենա բավարար խնայողություններ: Նայեք՝ տեսնելու համար, թե արդյոք դուք մեր ուղու վրա եք կենսաթոշակի հաշվիչ. Թեև ձեր խնայողությունները կձգվեն այնքան հեռու՝ ձեր ապրելակերպին համապատասխան: Փորձեք մեր կյանքի հաշվիչ հաշվիչ ապագայում ձեզ անհրաժեշտ եկամտի տեսակի ավելի հստակ պատկերացում կազմելու համար:

Լուսանկարի վարկ՝ ©iStock.com/Deagreez, ©iStock.com/Thanmano, ©iStock.com/Nuthawut Somsuk

The Post Ինչ է լավ կենսաթոշակային եկամուտը: հայտնվել առաջին SmartAsset բլոգ.