Արդյո՞ք անհրաժեշտ է ֆինանսական խորհրդատու, եթե դուք զգում եք, որ ծանրաբեռնված եք գումարով:
Getty Images / iStockphoto
Question: Ես 26-ամյա դեղագործ եմ, որը տարեկան մոտավորապես 100,000 դոլար է վաստակում, տան վարձատրությունը կազմում է ամսական մոտ 5600 դոլար, ապրում եմ Սենթ Լուիսում: Ես ներդրում եմ 4% իմ գործատուին 401l(k), որը առավելագույն համապատասխանությունն է: Ես ներկայումս ունեմ մոտ 25,000 ԱՄՆ դոլար իմ խնայողական հաշվում՝ շտապ օգնության միջոցների համար: Իմ վարձավճարը կազմում է $850/ամսական, որը ես բաժանել եմ իմ ընկերուհու հետ, և ես չունեմ մեքենայի վճարման կամ վարկային քարտի պարտք: Բայց ես ավարտել եմ $148,000 ընդհանուր ուսանողական վարկեր՝ մոտ 5-6% միջին տոկոսադրույքով (չնայած դեռ անտոկոս ժամանակահատվածում)։ Ավարտելուց ի վեր ես ամսական վճարում եմ $4,000, որպեսզի ընդհանուր գումարը իջնի $113,000-ի ներկայումս: Ես ուզում եմ սկսել խնայել տան կանխավճարի համար, ուստի վերջերս ես նվազեցրել եմ իմ ուսանողական վարկի վճարումը մինչև $2,000/ամսական և մարտի կեսերից ամսական $1,000 եմ դնում հարկվող ներդրումային հաշվին և $500/ամսական Roth IRA-ում։ 2022. Բայց ֆոնդային բորսայի վերջին անախորժությունների հետ մեկտեղ ես արդեն որոշակի գումար եմ կորցրել:
Ես զգում եմ, որ տնտեսությունը անկում է ապրում, իսկ բնակարանային շուկան դժվարության մեջ է, ուստի մտածում եմ՝ արդյոք ես ամեն ինչ ճիշտ եմ անում: Արդյո՞ք ես պետք է շարունակեմ վարձակալել՝ այս պահին տան համար խնայողությունների մասին անհանգստանալու փոխարեն և պարզապես շարունակեմ ամսական $4,000 վարկ տալ, մինչև դրանք չվերանան: Ընկերներիս և ընտանիքիս մեծ մասն ասում է, որ ես «հարուստ» եմ, քանի որ վեց նիշ եմ անում, բայց ես այդպես չեմ զգում՝ հաշվի առնելով ամբողջ պարտքը և տան համար խնայված գումարը:
Պատասխան Թվում է, թե դուք սթրեսի մեջ եք փողի պատճառով և կասկածի տակ եք դնում ձեր որոշումները, ուստի մենք հարցրինք ֆինանսական խորհրդատուներին և փողի մասնագետներին, թե ինչ եք անում ճիշտ և ինչ կարող եք փոխել: Եվ հետո մենք խորանում ենք, թե արդյոք լավ գաղափար է, որ դուք հաշվի առնեք ֆինանսական խորհրդատու, որը կօգնի ձեզ: (Փնտրու՞մ եք վարձել ֆինանսական խորհրդատու: Դուք կարող եք օգտագործել այս գործիքը, որպեսզի համապատասխանի խորհրդատուին, որը կարող է բավարարել ձեր կարիքները:)
Առաջինը, սակայն, առաջին հերթին. պատճառն այն է, որ դուք ուժեղ խնայող եք, և դրա համար դուք արժանի եք գովասանքի: Այնուամենայնիվ, կարևոր է առաջնահերթություն տալ, հատկապես ձեր անձնական նպատակների շուրջ:
«Ես կհիմնեմ ձեր խնայողությունների տոկոսադրույքը դեպի տուն, և թե որքան կարող եք ժամանակավորապես շեղել ուսանողական վարկի պարտքից դեպի տուն, ձեր կարծիքով՝ որքան կարժենա տունը», - ասում է Ջո Ֆավորիտոն՝ Landmark Wealth Management-ի հավաստագրված ֆինանսական պլանավորողը: Եթե կարծում եք, որ ձեր ուզած տունը գնելու համար կարժենա $500,000, ապա կուզենայիք գանձել առնվազն 20% հիփոթեքային ապահովագրությունից խուսափելու համար, ինչը նշանակում է, որ դուք պետք է խնայեք մոտ $100,000 ձեր շտապ օգնության ֆոնդից ավելին: Դա կազմում է ամսական մոտ 2,777 դոլար երեք տարվա ընթացքում առանց եկամուտների: «Այնուհետև, դուք ցանկանում եք առնվազն վեց ամիս լրացուցիչ շտապ օգնության միջոցներ՝ հիմնվելով այն բանի վրա, թե ինչպիսին կլինի ձեր ապրելու արժեքը, երբ դուք ունեք տուն՝ հաշվի առնելով հարկերը, ապահովագրությունը, կոմունալ ծառայությունները և սնունդը», - ասում է Ֆավորիտոն: Ի վերջո, ուսանողական վարկի գումարների մի մասը ժամանակավորապես վերահղելու համար, հավանաբար, արժե, բայց քանի որ ձեր եկամուտն աճում է, դուք միշտ կարող եք վճարել լրացուցիչ հիմնական գումար, ասում է Favorito-ն: «Հենց որ կանխավճար ապահովեք, ձեր համախառն եկամտի առնվազն 10%-ը հետևողական հիմունքներով ուղղեք կենսաթոշակային հաշիվներին», - ասում է Ֆավորիտոն: (Իհարկե, երբ ուսանողական վարկի վճարումները վերսկսվեն, միշտ վճարեք նվազագույն չափը):
Հարց ունե՞ք ձեր ֆինանսական խորհրդատուի մասին կամ ցանկանում եք նորը վարձել: Ձեր հարցերն էլ [էլեկտրոնային փոստով պաշտպանված].
Բայց դուք նույնիսկ պետք է խնայել տան համար: Դե, դա կախված է: Հնարավոր է, որ դժվար լինի առաջնահերթություն տալ երկարաժամկետ բնակության ապահովմանը, և տունը միշտ չէ, որ լավագույն ներդրումն է ժամանակի ընթացքում կրելու ծախսերի պատճառով: «Չնայած վարձակալությունը մի բան է, որը կարող է թույլ տալ ձեզ ապրել դրամական դրական հոսքով, եթե ձեր նպատակն է ամուսնանալ և ընտանիք պահել, տունը շատ ավելի գործնական լուծում է», - ասում է Ֆավորիտոն: «Հենց որ հաստատագրված հիփոթեք ունենաք, և ձեր եկամուտը ժամանակի ընթացքում աճի, դուք կկարողանաք հասնել խնայողությունների և պարտքերի կրճատման որոշ այլ նպատակների»: Այսպես ասած, տան համար խնայված ցանկացած գումար պետք է ներդրվի կանխիկի նման ներդրումներում, ինչպիսիք են դրամական շուկաները, ձայնասկավառակները կամ ծայրահեղ կարճաժամկետ պարտատոմսերի ֆոնդերը, այլ ոչ թե որևէ բանում, որը կբերի անկայունություն, բացառությամբ այն դեպքերի, երբ ձեր տան գնումը չի ավարտվի 7-10 տարի հետո: .
Եվ դուք կարող եք դիտել ձեր ուսանողական վարկի մարումը այսպես. դա հիմնականում համարժեք է ներդրում գնելուն երաշխավորված եկամտաբերությամբ, որը հավասար է տոկոսադրույքին, քանի որ յուրաքանչյուրը մոտավորապես նույն ազդեցությունը կունենա ձեր դրամական հոսքերի վրա, ասում է վավերացված ֆինանսական պլանավորողը: Էրիկ Ֆիգերոա Հեսպերյան հարստությունից. «Ես չեմ կարող կանխատեսել ապագան, բայց բարձր և աճող գնաճը, ֆոնդային բորսայի բարձր գնահատումը, ֆոնդային շուկայի բացասական թափը, աճող ռեցեսիայի ռիսկը և աճող տոկոսադրույքները միասին կարծես հաստատում են ձեր կասկածները, որ բաժնետոմսերի և պարտատոմսերի վերադարձի հեռանկարը վատ է»: ասում է Ֆիգերոան։ Մասնագետներն ասում են, որ դա կարող է նշանակել, որ ավելի լավ գաղափար է կենտրոնանալ ուսանողական վարկի պարտքի վճարման վրա, այլ ոչ թե թոշակային խնայողությունների ավելացման վրա, քան այն, ինչ դուք արդեն անում եք (ի վերջո, արժե ստանալ համապատասխանությունը): Ասված է, որ նման դրական դրամական հոսքի դեպքում արժե մտածել ձեր ուսանողական վարկերի վերաֆինանսավորման մասին:
Փնտրու՞մ եք վարձել ֆինանսական խորհրդատու: Դուք կարող եք օգտագործել այս գործիքը՝ համապատասխան խորհրդատուի հետ, որը կարող է բավարարել ձեր կարիքները:
Ավելին, մինչ ուսանողական վարկերի տոկոսադրույքները դեռևս սառեցված են, սա կարող է լինել կատարյալ ժամանակը ձեր կանոնավոր վճարումը պահպանելու համար, քանի որ այն ամբողջությամբ դուրս կգա մայր գումարից: «Եթե դուք կարող եք դա թույլ տալ, սա միակ դեպքն է, երբ դուք կարող եք ուտել հիմնական գումարը, պարզապես կատարելով ձեր կանոնավոր վճարումը, որը կարագացնի ձեր խնայողությունները», - ասում է Ֆիգերոան:
Կարևոր է նաև հասկանալ, որ երբ դուք ներդրումներ եք կատարում շուկայում, ինչ-որ պահի դուք կունենաք կորուստներ, և ձեր տարիքում ձեր կենսաթոշակային հաշիվները պետք է ունենան աճի ուղղվածություն: «Սա նշանակում է ֆոնդային շուկայում առնվազն 70%-ի լայն դիվերսիֆիկացված տեղաբաշխում: Թույլ մի տվեք, որ շուկայի անկայունությունը վախեցնի ձեզ, քանի որ դա վերաբերում է երկարաժամկետ ներդրումներին այնպիսի բաներում, ինչպիսիք են ձեր 401(k) և Roth IRA-ները, շուկաները շատ անկանխատեսելի են կարճաժամկետ հեռանկարում, բայց վիճակագրորեն բավականին հետևողական են երկարաժամկետ հեռանկարում», - ասում է: Ֆավորիտո. Եվ թեև դա դժվար է անել, Ֆիգերոան ասում է, որ փորձեք արհամարհել ձեր Roth IRA-ի կատարումը այնքան ժամանակ, քանի դեռ դրա կարիքը կունենաք տասնամյակներ անց: «Պարզապես ժամանակի ընթացքում կանոնավոր կերպով շարունակեք ներդրումներ կատարել երկարաժամկետ ակտիվներում: Դուք շուտով փողի կարիք չեք ունենա, այնպես որ գործի դրեք գումարը»,- ասում է Ֆիգերոան:
Պե՞տք է արդյոք վարձել ֆինանսական խորհրդատու՝ ձեզ օգնելու համար:
Միգուցե. Մասնագետներն ասում են, որ ձեր դեպքում, հաստատագրված վարձավճարով խորհրդատուն (որոշ խորհրդատուներ գանձում են տարեկան կայուն վճար, որը սովորաբար տատանվում է $2,000-ից $7,500-ի սահմաններում) կամ ժամավճարի խորհրդատու (ժամյա վարձավճարները հաճախ կազմում են մոտավորապես $200-$400 մեկ ժամում): լինել լավ խաղադրույք: Այս տեսակի խորհրդատուները կարող են ձեզ ուղղորդել անկայունության միջով, համահունչ կերպով ներկայացնել ձեր ծախսերի և խնայողության առաջնահերթությունները և մշակել ֆինանսական պլան, որին կարող եք հետևել: (Փնտրու՞մ եք վարձել ֆինանսական խորհրդատու: Դուք կարող եք օգտագործել այս գործիքը, որպեսզի համապատասխանի խորհրդատուին, որը կարող է բավարարել ձեր կարիքները:)
«Ժամային կամ պահապանների վրա հիմնված խորհրդատուն կարող է օգնել ձեզ ստեղծել ձեր խնայողությունների պլանը և դնել ձեր ռազմավարությունը ավելի շատ նախագծային հիմունքներով: Պահպանողի վարձատրության խորհրդատուն կարող է օգնել ձեզ կարգավորել ձեր պլանը և աջակցել շարունակական մոնիտորինգի և կառավարման հարցում», - ասում է Զաք Հաբարդը Greenspring Advisors-ից: Ահա ինչ կարող է արժենալ ամենժամյա ֆինանսական խորհրդատուն, և այստեղ այն հարցն է, որը դուք պետք է ուղղեք ցանկացած գովազդատուի, որը կարող եք վարձել:
Ի վերջո, դա կախված է ձեզանից: Որոշ ներդրողներ սիրում են մասնագետի օգնությունը, հատկապես շուկայի անկայունության ժամանակ կամ երբ նրանք ունեն բազմաթիվ մրցակցող ֆինանսական պահանջներ, իսկ ոմանք գտնում են, որ կարող են դա անել միայնակ: Ահա ինչ հարցնել խորհրդատուից, որը կարող եք վարձել:
- Հակիրճության և պարզության համար խմբագրված հարցեր
Հարց ունե՞ք ձեր ֆինանսական խորհրդատուի մասին կամ ցանկանում եք նորը վարձել: Ձեր հարցերն էլ [էլեկտրոնային փոստով պաշտպանված].
Source: https://www.marketwatch.com/picks/my-friends-and-family-say-im-rich-im-26-and-make-100k-a-year-living-in-st-louis-where-i-pay-850-in-rent-but-i-cant-afford-to-buy-a-home-and-am-losing-money-when-i-invest-would-hiring-a-financial-adviser-be-a-smart-move-01657310416?siteid=yhoof2&yptr=yahoo