Կենսաթոշակի համար եկամուտ ստեղծելը ամենամեծ մարտահրավերներից մեկն է, որն ունեն ամերիկացի աշխատողները՝ պլանավորելու համար, թե ինչպես նրանք կկարողանան հարմարավետ ապրել, երբ դադարեն աշխատել: Այս եկամուտը ստեղծելու ամենատարածված ուղիներից մեկը ձեզ համար անուիտետ գնելն է: Ներդրումային վերլուծության Morningstar ընկերության նոր հետազոտությունըԱյնուամենայնիվ, ցույց է տալիս, որ եթե դուք կարողացել եք բավականաչափ գումար խնայել ձեր աշխատանքային տարիների ընթացքում, ապա անուիտետը իրականում լավագույն ընտրությունը չէ ձեզ համար:
Եթե ցանկանում եք օգնություն ձեր սեփական թոշակի անցնելու լավագույն գործողությունները որոշելու համար, մտածեք աշխատել ֆինանսական խորհրդատուի հետ.
Անուիտետի հիմունքներ
Անուններ հասկանալու համար ամենապարզ ներդրումը չեն, ուստի եկեք սկսենք մի փոքր խորամանկությամբ, թե ինչ են դրանք և ինչպես են դրանք աշխատում:
Ըստ էության, անուիտետը ապահովագրական պայմանագիր է: Դուք այժմ վճարում եք ապահովագրական ընկերությանը ամսական հավելավճար, իսկ դրա դիմաց ավելի ուշ վճարում եք ստանում: Անուիտետների երկու հիմնական տեսակ կա՝ հաստատուն և փոփոխական: Ա ֆիքսված անուիտետ ունի կանխորոշված վճարում, և շուկայում ձեր վճարած հավելավճարների կատարումը որևէ ազդեցություն չունի: Ա փոփոխական անուիտետ, մյուս կողմից, կունենա վճարում, որը կախված է նրանից, թե ինչպես են կատարում ձեր պրեմիումներով կատարված ներդրումները: Ընդհանուր առմամբ կլինի նվազագույն վճար, որը երաշխավորում է, որ դուք չեք կորցնի ձեր մայր գումարը, բայց հնարավոր է, որ գումարն ընդհանրապես չաճի, ինչը չի մտահոգում ֆիքսված անուիտետով:
Երբ գալիս է ձեր գումարը հավաքելու ժամանակը, դուք հաճախ կունենաք միանվագ գումարի կամ անուիտացիոն վճարումների ընտրություն: Որոշ անուիտետներ վճարվում են մինչև մահ, մինչդեռ ոմանք վճարում են միայն կանխորոշված ժամանակի համար: Այս ամենը որոշվում է, երբ դուք գնում եք ձեր անուիտետային կոնտակտը:
Ո՞վ պետք է և չպետք է օգտագործի անուիտետները:
Երբ թոշակի անցնեք, ամեն ամիս ձեր եկած գումարը, հավանաբար, կտրուկ կնվազի: Կախված ձեր տարիքից, դուք կարող եք ունենալ Սոցիալական ապահովության վճարներ, և ոմանք կարող են ունենալ կենսաթոշակային վճարումներ, բայց մեծ մասամբ դուք չեք ունենա եկամուտ, որը մուտքագրվի ձեր մեջ բանկային հաշիվ ինչպես անում էիր, երբ աշխատում էիր: Անուիտետները փորձում են շտկել դա:
Եթե աշխատելու ընթացքում բավականաչափ գումար եք խնայել, այնուամենայնիվ, անուիտետը իրականում լավ ընտրություն չի կարող լինել, համաձայն Morningstar-ի վերջին զեկույցի.
«Մասնավորապես, եթե մասնակցի կարողությունը 36 անգամ գերազանցում է նրանց անհրաժեշտ տարեկան կենսաթոշակային եկամուտը (սահմանվում է որպես տարեկան դետերմինիստական ծախսերի և Սոցիալական ապահովության եկամտի տարբերություն), անուիտետի համար քիչ տեղ կա, որպեսզի էականորեն ազդի նրանց կենսաթոշակի վրա», - ասվում է զեկույցում: . «Դա պայմանավորված է նրանով, որ ավելի բարձր հարստություն ունեցող մասնակիցները կարող են քիչ թե շատ ինքնապահովագրվել երկարակեցության ռիսկից»:
Մորնինգսթարի հաշվարկների համաձայն՝ մեկին, ով 36 անգամ ավելի է խնայում իր անհրաժեշտ կենսաթոշակային եկամուտը, կհաջողվի ֆինանսավորել իր կենսաթոշակը միայն պորտֆելի ռազմավարությամբ։ Այդ տոկոսը հասնում է միայն 95%-ի, եթե դուք օգտագործում եք անուիտետ, ինչը բավարար չէ անուիտետ օգտագործելու համար:
Զեկույցում նշվում է, որ անուիտետները նույնպես լավագույն տարբերակը չեն նրանց համար, ովքեր բավարար եկամուտ ունեն գնաճով ճշգրտված կենսաթոշակի և սոցիալական ապահովության համակցությամբ:
Սոցիալական ապահովության կամուրջ. մեկ այլ տարբերակ
Մորնինգսթարը նաև մանրամասնում է այլընտրանքային ծրագիր՝ համոզվելու համար, որ բավականաչափ գումար ունեք կենսաթոշակի համար՝ առանց անուիտետ գնելու, ռազմավարություն, որը հայտնի է որպես Սոցիալական ապահովության կամուրջ:
Ահա թե ինչպես է դա աշխատում. երբ թոշակի անցնեք, անմիջապես մի դիմեք Սոցիալական ապահովության նպաստներ ստանալու համար: Փոխարենը, վերցրեք ձեր կենսաթոշակային խնայողությունների ավելի մեծ մասը, քան սովորաբար վերցնում էիք աշխատանքը դադարեցնելուց հետո առաջին մի քանի տարիների ընթացքում:
Երբ դառնում ես 70 տարեկան, դիմում ես սոցիալական ապահովության համար: Սպասելով մինչև այդ տարիքը, դուք իրականում ստանում եք զգալիորեն ավելի բարձր վճարումներ՝ ավելի քան 40%, ըստ զեկույցի: Այս վճարումները սկսելուց հետո դուք կարող եք նվազեցնել ձեր կենսաթոշակային հաշիվներից ամեն տարի հանած գումարի չափը:
The Bottom Line
Անուիտետները օգտակար գործիքներ են կենսաթոշակային խնայողության համար, որոնք թույլ են տալիս ստեղծել երաշխավորված եկամուտ թոշակի անցնելուց հետո: Այնուամենայնիվ, Morningstar-ի վերլուծությունը ցույց է տալիս, որ եթե կենսաթոշակի անցնելու պահին ձեր անհրաժեշտ տարեկան եկամուտը խնայել է առնվազն 36 անգամ, ապա, ամենայն հավանականությամբ, կարիք չունենաք անուիտետ ստանալ:
Թոշակի պլանավորման խորհուրդներ
Ձեր կենսաթոշակի պլանավորման լավագույն միջոցը հաճախ մասնագիտական օգնություն ստանալն է: Որակյալ ֆինանսական խորհրդատու գտնելը պարտադիր չէ, որ դժվար լինի: SmartAsset-ը անվճար գործիք համընկնում է ձեզ մինչև երեք ֆինանսական խորհրդատուների հետ, ովքեր սպասարկում են ձեր տարածքը, և դուք կարող եք անվճար հարցազրույց անցկացնել ձեր խորհրդատուի հետ՝ որոշելու, թե որն է ձեզ համար ճիշտ: Եթե դուք պատրաստ եք գտնել խորհրդատու, որը կօգնի ձեզ հասնել ձեր ֆինանսական նպատակներին, սկսել հիմա.
Խնայողություն ա 401 (k) այսպես են մարդկանց մեծամասնությունը գումար կուտակում թոշակի համար: Եթե ձեր ընկերությունը առաջարկում է գործատուի համընկնման ծրագիր, համոզվեք, որ դուք օգտվում եք առավելություններից և ոչ մի գումար չեք թողնում սեղանին:
Լուսանկարը՝ ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/VioletaStoimenova, ©iStock.com/kate_sept2004
The Post Եթե այսքան գումար ունեք խնայված, ապա անուիտետի կարիք չունեք հայտնվել առաջին SmartAsset բլոգ.
Աղբյուր՝ https://finance.yahoo.com/news/much-money-saved-dont-annuity-213145358.html